1% для Грефа: как спор Сбербанка и ЦБ скажется на кошельках россиян

Герман Греф и Эльвира Набиуллина спорят об условиях подключения Сбербанка к Системе быстрых межбанковских платежей (СБП), запущенной регулятором. ЦБ собирается законодательно обязать работать через нее всех участников рынка — законопроект об этом уже одобрен в первом чтении. Сопротивляется только Сбербанк — у него похожая платформа уже есть, и на его долю, по данным ЦБ, сейчас приходится 94% всех розничных переводов. Пока банк Грефа готов подключиться к системе ЦБ, но на особых условиях: он хочет получать 1% от всех платежей, проходящих через него. ЦБ — против преференций для одного банка. The Bell объясняет, что вам с этого.

.card[data-color="#fd371d"]:before { background-color: #fd371d; } .card[data-color="#fd371d"]:after { background-color: #b22715; }

Капитуляция Сбербанка

Что будет, если Сбербанк проиграет эту битву и войдет в СБП на общих для всех остальных банков условиях.

Кто выиграет: ЦБ, клиенты Сбербанка и других банков.
Кто проиграет: Сбербанк, но пострадать может и качество банковского обслуживания.

При таком сценарии развития событий россияне получают доступ к сервису межбанковских переводов (к нему уже подключены 14 банков) со сравнительно небольшой комиссией. Какой именно — до конца неясно. Сама СБП пока не взимает комиссий, но с 2020 года банк-отправитель и банк-получатель будут платить 0,5–3 рубля в зависимости от суммы перевода. Эта сумма будет зашита в комиссию для клиентов, но какой она будет для нас с вами — пока неясно. Предполагается, что каждый банк — участник системы будет устанавливать ее самостоятельно, но в пределах определенных ЦБ тарифов. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина недавно назвала экономически обоснованной комиссию для клиента размером 0,3–0,5% от суммы перевода. «Банки должны зарабатывать на новых услугах и сервисах, на инновациях, а не на комиссиях из-за монопольного положения», — аргументировала она.

Сейчас средняя комиссия по банковской системе выше — 1%. В «Сбербанк онлайн» перевод между картами разных подразделений Сбербанка тоже стоит 1%, а переводы на карты сторонних банков — 1,5%.
Наличие у банков выбора между системами Сбербанка и ЦБ может заставить его снизить комиссии в собственной системе.
По данным Сбербанка, за 2018 год он провел более 2 млрд P2P (person-to-person) переводов на 13,6 трлн рублей, это почти 70% рынка. Подавляющее большинство этих переводов — по картам. Это значит, что потенциальные потери госбанка от снижения комиссии — десятки миллиардов рублей.
Но при этом могут возникнуть вопросы к качеству сопровождения СБП, к которой добавятся десятки миллионов клиентов. Даже при бесспорном техническом лидерстве Сбербанка масштабные сбои бывают и в его платежной системе — последние произошли в апреле.

.card[data-color="#f8b831"]:before { background-color: #f8b831; } .card[data-color="#f8b831"]:after { background-color: #ae8123; }

Победа Сбербанка

Что будет, если Сбербанк получит комиссию в 1% и подключится к СБП.

Кто выиграет: Сбербанк, клиенты Сбербанка.
Кто проиграет: ЦБ, клиенты большинства банков.

Эксклюзивная комиссия для Сбербанка лишит прочие банки мотивации участвовать в системе на других условиях, а тем более понижать комиссию для своих клиентов. Сбербанк при этом сохранит и доминирующее положение, и прибыль от карточных операций. В качестве бонуса он может немного снизить комиссию для своих клиентов.

ЦБ при таком варианте не достигнет заявленных целей СБП — на рынке карточных переводов остается монополист, к тому же диктующий свою волю.

.card[data-color="#1B64E1"]:before { background-color: #1B64E1; } .card[data-color="#1B64E1"]:after { background-color: #13469e; }

Формальное подключение Сбербанка к СБП

Что будет, если Сбербанк подчинится законодательству, подключится к СБП, но не даст своим клиентам ею пользоваться.

Кто выиграет: ЦБ, клиенты других банков.
Кто проиграет: банковская система, клиенты Сбербанка.

ЦБ настроен законодательно обязать Сбербанк войти в СБП, но даже в этом случае у банка останется много возможностей не дать ей работать. Например, он может задать очень сложный для пользователей сценарий перевода через СБП, обосновав это требованиями безопасности, пишет «Коммерсант» со ссылкой на свои источники.

При таком сценарии клиенты Сбербанка останутся в Сбербанке, сам госбанк остается монополистом на рынке переводов, а через СБП будут работать все остальные банки.

Формально ЦБ достигнет цели создания системы быстрых и дешевых переводов, но смысла в ней будет немного, потому что она не охватит большую часть рынка.

Узнать больше. Интервью Набиуллиной, в котором она излагает свои взгляды на рынок платежей, можно прочитать здесь. Интервью Грефа, в котором он не соглашается с ЦБ, — здесь. О конфликте регулятора с главным банком страны по другому поводу — здесь.