05 июня 2019, 12:39 / Финансы / Блог

Как использовать цифровые технологии для защиты прав заемщиков

Более современный подход также поможет и кредиторам, и коллекторам

Эльман Мехтиев , президент СРО НАПКА

Парадоксально, но факт: закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» защищает зачастую лишь на словах, а на деле мы видим существенные пробелы, которые требуют доработки.

Например, мало кто задумывался, сколько должников просто не в курсе, что у них есть просроченная задолженность, которая была передана в работу (или продана) коллекторскому агентству. Зачастую извещения, отправленные заказным письмом с уведомлением, просто не находят адресата. Так как же добросовестному заемщику узнать, что делает кредитор с его задолженностью? Как кредитору сообщить ему об этом? Как добиться того, чтобы заемщик ознакомился с этой информацией? И сделать так, чтобы надзор по защите прав потребителей был эффективным и не превращался в перекладывание бумажек?

Для начала обратимся к зарубежной практике, где есть успешные примеры такого информирования, которые позволяют должнику убедиться в полномочиях взыскателя.

Одной из наиболее ориентированных на защиту прав должников можно считать практику Налогового управления США. Ведомство информирует клиентов о том, что их долг передан коллекторскому агентству, направляя по почте письмо с указанием индивидуального верификационного кода. Этот же код налоговый орган сообщает и выбранному коллекторскому агентству. В начале взаимодействия коллектор обязан назвать эту секретную комбинацию, так как она служит ключом к продолжению разговора. Не назван код – нет общения. Понятная и, что немаловажно, эффективная формула, хотя и в ней есть проблема бумажного документооборота, о которой мы говорим.

Что можно сделать в России, чтобы практика информирования должника стала прозрачной и эффективной? На наш взгляд, было бы логично уведомлять клиента о важных для него изменениях с помощью электронных методов коммуникации. Наиболее оптимально – сообщать через Единый портал государственных услуг (ЕПГУ) о привлечении кредитором третьих лиц к взаимодействию по вопросам просроченной задолженности. Мы уже привыкли узнавать через него о штрафах за нарушение ПДД и налоговой задолженности, оплачивать оказанные госуслуги и записываться на прием. Так почему бы не сообщать о долгах перед банками через этот же портал?

Такая схема может стать действенной, если изменения начнутся уже на этапе обращения в банк. Например, при заключении договора на получение ссуды клиенту обязательно должен предоставляться выбор способа информирования о привлечении третьей стороны для взыскания просроченной задолженности – традиционным письмом либо уведомлением через ЕПГУ. Конечно, включение в договор кредитования такого пункта невозможно без подключения банков или МФО к функционалу данной системы.

При согласии заемщика на получение электронного уведомления кредитор информирует его о привлечении третьей стороны через ЕПГУ. В идеале уведомление должно содержать исчерпывающую информацию как про саму задолженность, способы и сроки ее погашения, так и про третью сторону, привлеченную к сбору задолженности. И что тогда помешает внедрить персональный идентификационный код, который будет содержаться в уведомлении и обезопасит клиента от контакта с мошенниками?

Реализовав такую схему, рынок решит сразу несколько проблем: должник не будет сомневаться, кто ему звонит и на каком основании, подобная практика существенно осложнит деятельность нелегальных игроков.

На пути к любой цели есть свои сложности. Так, например, кто-то вспомнит про недостаточное количество подтвержденных в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) учетных записей граждан – пользователей ЕПГУ. Их общее количество в ЕСИА составляет около 67 млн, из них, по разным оценкам, подтверждено лишь около 40%. Скорее всего, это связано с неочевидностью для физического лица выгоды от подтверждения учетной записи в системе.

Также необходимо внести поправки в ряд законодательных актов, где должна быть прописана возможность подключения к ЕСИА не только банков, но и всех лицензированных и реестровых участников рынка, имеющих отношение к предоставлению и сопровождению финансовых услуг.

Стоит ли игра свеч? Однозначно да! Если кредитор или коллекторское агентство пусть даже за плату получат подобный инструмент, существенно сократятся операционные расходы, что в перспективе может привести к снижению стоимости заемных средств для потребителей. Кроме того, вырастет количество подтвержденных учетных записей физических лиц в ЕСИА/ЕПГУ, за что так ратуют все, кто рассчитывает на «цифру» в нашей экономике.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.