Хранить деньги на карте долгое время не всегда выгодно/ Евгений Разумный / Ведомости

С середины марта банки интенсивно снижают ставки рублевых вкладов, особенно после возобновления падения ключевой ставки ЦБ. А вот проценты, которые начисляют на карточные счета клиентов, – далеко не всегда. Некоторые банки в этом году даже повысили проценты по доходным картам.

Речь идет о популярных у клиентов банков доходных картах – пластике с функцией ежемесячного начисления процентов на остаток собственных средств клиента на счете. Сегодня ее предлагают многие банки, в том числе как элемент программ лояльности наряду с кэшбэком и бонусами: ВТБ, МКБ, Совкомбанк, «Уралсиб» и др.

«Доходные карты интересны банкам, так как за счет повышенных процентов остатки по счетам таких карт отличаются высокой стабильностью по сравнению со счетами по обычным картам. Поэтому у банков образуются так называемые стабильные пассивы, что позволяет кредитным организациям лучше прогнозировать и управлять своей ликвидностью. За счет более высоких процентов остатки по счетам таких карт гораздо стабильнее, чем на счетах (вкладах) до востребования», – рассказывает руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергей Гришунин.

Среди крупных банков сейчас таких продуктов не имеют, к примеру, банк «Открытие», Райффайзенбанк. А Сбербанк, банк «Возрождение» начисляют проценты только на социальные пенсионные карты.

Доходная карта позволяет людям получать приемлемую доходность и при этом сохранять гибкость в управлении деньгами на счете, отмечает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Клиенты называют начисление процентов на остаток в числе обязательных опций продукта при выборе дебетовой карты. Это одна из самых популярных опций у «Мультикарты», утверждает представитель банка ВТБ.

Что стоит на карте

«Процент на остаток по картам вообще меняется редко, банки могут иногда вводить и отменять акции с повышенным начислением. Массового снижения ставок по картам в 2019 г. – да и прежде – мы не фиксировали. К примеру, максимальные проценты на остаток по картам в этом году понижали МКБ, Совкомбанк и другие банки. А ВТБ, «Хоум кредит», «Санкт-Петербург», напротив, их повысили», – делится наблюдениями руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства MARCS Наталия Исаенко.

Снижение максимальных ставок вкладов в топ-10 банках ускорилось

Личный счет

Конкуренция на рынке карточных продуктов достаточно велика и клиенты очень чувствительны к любым изменениям параметров продукта, особенно в части величины процентной ставки, объясняет действия банка «Санкт-Петербург» руководитель его бизнеса банковских карт Сергей Мишанин.

Также в последнее время карточные проценты снижали Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР; по карте «Максимум» с 4,75–6,5 до 4,5–6%), банк Дом.РФ (по картам MasterCard Standard / Visa Rewards (ТП1) на 1 п. п. до 5%).

Клиенты заинтересованы в получении повышенного процента на остаток, поэтому банк «Зенит» сохраняет действующие условия по продуктам и пересматривать их в ближайшей перспективе не планируется, заявил зампред правления банка Дмитрий Юрин.

В результате сейчас максимальная ставка, к примеру, по «Мультикарте» ВТБ – 9% годовых, по вкладу – 7,5% (в обоих случаях при покупках по карте на сумму от 75 000 руб.), по карте «Польза» банка «Хоум кредит» – 10% против 6,3% по вкладу. Доход на остаток по дебетовым картам Альфа-банка достигает 7% годовых, «Ренессанс кредита» – 7,25%, по карте «№ 1 Ультра» банка «Восточный» – 7,5%, а по карте «Яркая» банка «Санкт-Петербург» – 10%.

Благодаря внешне привлекательным ставкам карты с доходом на остаток могут выглядеть достойной альтернативой традиционным депозитам, но с более комфортным режимом управления счетом – без ограничений по пополнению и снятию средств в любой удобный момент.

Однако это не всегда так. И карточные сбережения зачастую оказываются не такими уж привлекательными по сравнению с вкладами с фиксированными ставками на весь срок вложений.

Кому снизят ставку

Главная ловушка для тех, кто захочет хранить деньги на доходной карте, кроется в хитрых условиях начисления процентов на остаток, которые действуют в большинстве банков. На них нужно обращать особое внимание, предупреждает Грибанов.

Ставка обычно зависит от величины остатка на счете, суммы транзакции за месяц или от того и другого одновременно, а размер начислений за месяц может лимитироваться. Максимальный процент банки чаще всего платят ограниченный период времени или на небольшую сумму.

«Реальная доходность карточных накоплений может быть существенно меньше ожидаемой клиентом. Банку выгодно привязывать процент на остаток по карте не только к размеру остатка, но и к обороту. Чем больше тратит клиент, тем больше комиссии банка от эквайринга или от эмиссии карты», – объясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Валютные вклады будут обходиться банкам дороже

Финансы / Банки

Так, банк «Санкт-Петербург» по «Яркой» карте начисляет 10% годовых лишь каждый третий месяц и при наличии в течение месяца неснижаемого остатка в 50 000 руб., в остальные месяцы (при том же условии) доход на остаток составляет 3%. Причем начисленная за месяц сумма не может превышать 3000 руб.

Некоторые банки «мотивируют» клиентов тратить побольше – тогда доход по карте в том числе зависит от размера покупок: так, держатели карты «Максимум» УБРиРа получат 4,5% на остаток, совершив за месяц покупки на сумму до 12 000 руб., и 6% – если потратят более 12 000 руб.

Соблазнительные 9% по «Мультикарте» ВТБ могут получить лишь клиенты, потратившие по ней за предыдущий месяц не менее 75 000 руб. При меньших тратах процент по карте будет ниже: 4% при обороте 15 000–75 000 руб., 2% при тратах 5000–15 000 руб. Причем во всех случаях ВТБ начислит доход лишь на остаток по карте до 300 000 руб., на накопления сверх этой суммы доход не начисляется.

Банкиры признают, что для них процент на остаток – эффективный инструмент для привлечения новых клиентов: им зачастую предлагают повышенные ставки в первые месяцы обслуживания. Так, «Хоум кредит» обещает повышенный процент на остаток в 10% в течение первых 90 дней действия карты «Польза» на остаток на счете до 300 000 руб. тем, кто откроет ее до 31 декабря 2019 г. и ежемесячно будет оплачивать товары и услуги на сумму от 5000 руб.

Чаще всего банки начисляют доход на среднемесячный (или ежедневный) остаток на счете. Но есть и такие, кто платит проценты лишь на минимальный остаток в течение месяца («Уралсиб», «Ренессанс кредит»).

Так что в зависимости от трат по карте и размера собственных средств клиента на ней карточные ставки могут от месяца к месяцу меняться или даже обнуляться.

Кроме того, ставка дохода на остаток обычно не фиксируется на весь срок действия карты, и банк по закону может в любой момент в одностороннем порядке изменить тариф, в том числе начисляемый процент. Правда, он должен заранее уведомить об этом держателей карт – через сайт, мобильное приложение или при помощи sms.

В отличие от депозитов обслуживание карты в большинстве случаев стоит денег. Выпуск доходных карт, как правило, бесплатен, а вот за обслуживание придется платить. У отдельных банков плата обслуживание может доходить до 10 000–30 000 руб. в год. Впрочем, если тратить с карты или держать на счете свыше определенной суммы, банк снизит или даже отменит плату за обслуживание. К примеру, месяц обслуживания «Карты развлечений» банка «Зенит» стоит 199 руб., но при тратах от 20 000 руб. в месяц обслуживание становится бесплатным.

Чем рискует держатель карты

У денег на карте есть специфические риски. Поскольку карты регулярно используются для повседневных расходов, всегда есть риск того, что карта будет потеряна или скомпрометирована: мошенники могут получить доступ к данным карты и снять с нее средства, напоминает Грибанов.

По словам Гришунина, вклады лучше защищены, для карт немаловажным фактором риска является социальная инженерия.

«До недавнего времени вклады считались безопаснее карточных счетов: если для транзакции по карте мошеннику достаточно было узнать ее реквизиты, то операции по вкладу все же требовали личного визита в банк. Но развитие каналов удаленного доступа – интернет-банкинг, мобильные приложения – все больше размывает эту грань, мошенник может воспользоваться интернет-банком, получив к нему доступ через код в sms (с помощью той же социальной инженерии), а далее закрыть вклад и вывести средства», – уточняет эксперт по информационной безопасности банков Николай Пятиизбянцев. По его словам, безопасность сильно зависит от системы фрод-мониторинга банка, а также от того, насколько широкий доступ и к каким инструментам он предоставляет удаленно.

Некоторые банковские карты стали доходнее вкладов