«Мегапроекту» Банка России по созданию цифрового рубля — быть: регулятор определился со сроками и моделью реализации проекта. Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова обозначила три ключевых вопроса, которые интересуют рынок в первую очередь: зачем ЦБ решил создать цифровой рубль, как он будет внедряться и в какие сроки.

Для регулятора было приятное и важное открытие, что 75% опрошенных им респондентов сказали, что внедрять цифровой рубль нужно уже сейчас, поэтому Центробанк начинает работать над ним, сказала Скоробогатова. Создать прототип платформы цифрового рубля ЦБ планирует к декабрю, к январю 2022 г. — разработать изменения в законодательство, в I квартале регулятор запустит тестирование прототипа платформы, которое продлится до конца 2022 г. По результатам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения целевой платформы цифрового рубля.

Зачем нужен цифровой рубль

Несмотря на высокую долю безналичных расчетов в России, это не означает, что надо останавливаться на достигнутом, отметила Скоробогатова. По ее словам, технологии должны работать на благо общества — эту задачу и решит цифровой рубль. Он станет третьей формой денег, объединив в себе свойства наличных и безналичных. Его эмитентом будет Банк России.

ЦБ видит, что с развитием онлайн-платежей и переходом клиентов в дистанционные каналы у них не так много выбора с точки зрения комиссий, тарифов и ограничений. С другой стороны, высокие издержки компаний на транзакции выливаются в высокие цены — эту проблему должен решить цифровой рубль.

Цифровой рубль будет решать пять ключевых моментов:

доступ к цифровому кошельку через любую финансовую организацию;
повысит скорость расчетов;
офлайн-режим. Это будет особенно важно для территорий, где нет интернета и граждане вынуждены рассчитываться банкнотами, отметила Скоробогатова;
инновационные сервисы;
снижение транзакционных издержек.

Как это будет работать

Цифровой рубль будет реализован как двухуровневая розничная модель: она предполагает возможность проведения расчетов как онлайн, так и офлайн.

Люди и компании остаются клиентами банков, которые продолжают оказывать рассчетно-кассовое обслуживание, кредитование и проч. С точки зрения взаимодействия с платформой цифрового рубля банк будет выполнять поручения клиентов на открытие кошельков в цифровых рублях и на проведение платежей через эту платформу. Оператором платформы будет сам ЦБ. Через нее он будет осуществлять эмиссию цифрового рубля, открывать кошельки клиентам (у каждого их будет два — для онлайн- и офлайн-расчетов) и банкам, выполнять поручения клиентов, которые будут поступать через банки, и проводить силами банков операции на платформе.

Переводы в цифровых рублях между физлицами должны быть бесплатными, а комиссия для магазинов за оплату товаров не должна превышать комиссию Системы быстрых платежей (0,4–0,7% от стоимости товаров или услуг в зависимости от их категории), уточнила Скоробогатова. Окончательные тарифы будут определены позже.

Проценты на цифровой кошелек начисляться не будут. Для регулятора это в первую очередь новый платежный механизм для проведения бесшовных и дешевых платежей для граждан и бизнеса, пояснила Скоробогатова.

Одно из самых ярких преимуществ цифрового рубля, по словам Скоробогатовой, это доступ к цифровому кошельку через любой банк, где обслуживается клиент.

Как будут проходить платежи в онлайн Банк России

Принцип работы платформы будет такой: например, у клиента есть счета в трех банках – А, В и C и он пользуется приложениями каждого из них для разных целей. Через банк А клиент сможет пополнить цифровой кошелек на платформе, осуществить перевод по этому же кошельку через банк В и сделать платеж по этому же кошельку через банк С или же банк А, если условия этого банка выгоднее.

По словам Скоробогатовой, при онлайн-расчетах на платформе цифрового рубля все участники процесса через мобильные приложения банков получат уведомления о списании денег с цифрового кошелька — это уникальное преимущество нового проекта регулятора. Возможность реализации цифровых кошельков на единой платформе дает преимущество видеть платежи в онлайне и с минимальными издержками, так как для всех будут действовать единые правила и тарифы.

Второе ключевое свойство цифрового рубля — возможность проведения офлайн-операций, для которых будет открываться второй кошелек, доступ к нему будет в самом мобильном устройстве (а не как в случае с онлайн-платежами через приложение банков). Два кошелька будут создаваться для того, чтобы у человека было понимание, сколько средств он может хранить на кошельке в онлайне, а сколько средств ему понадобится, когда он будет на территории, где не работает интернет.

Для ЦБ и рынка в разработке офлайн-платежей также важна возможность и схема восстановления суммы на цифровых кошельках в офлайне, если устройство утеряно. Как именно будут работать оффлайн-платежи пока неясно: готовой технологии для офлайн-расчетов в мире пока не существует, ЦБ будет самостоятельно разрабатывать ее.

Как будут работать платежи в оффлайн Банк России

Как это будет работать технически ↓

Банк России будет использовать гибридную архитектуру, состоящую как из компонентов централизованной системы, так и распределенных реестров. Архитектура будет разрабатываться в рамках создания прототипа.

Второй принцип, который ЦБ планирует реализовать, — создание программного модуля, который регулятор будет предоставлять финансовым организациям для встраивания его в их приложения. Это будет сделано для того, чтобы дать гарантию клиенту того, как исполняются его поручения по открытию кошелька, переводам и т.д. С помощью этого модуля платформа ЦБ будет давать ответ о движении средств.

Также предполагается создать два удостоверяющих центра Банка России:

эмиссионный удостоверяющий центр — регистрация и сертификация ключей Банка России для эмиссии цифрового рубля;
удостоверяющий центр Банка России — регистрация и сертификация ключей финансовых организаций для проведения платежей.

Стоит ли банкам переживать

Публикация ЦБ осенью доклада о возможном появлении в России цифрового рубля вызвала переполох в финансовом сообществе. Банки опасались оттока средств и потери доходов из-за конкуренции с Центробанком и предупреждали о росте ставок по кредитам. Зампред правления Сбербанка Анатолий Попов оценивал отток средств из банков в 2–4 трлн руб. в течение трех лет. Их переток в цифровой рубль может привести к дефициту ликвидности и, как следствие, росту ставок по кредитам, опасался он.

Но зампред ЦБ Алексей Заботкин отметил, что влияние на структуру балансов банков будет медленным и контролируемым. Требуется весьма сильный спрос на цифровой рубль, чтобы в секторе стал дефицит ликвидности, а в случае чего Банк России компенсирует возможный отток ликвидности в полном размере за счет своих стандартных операций.

Темпы роста кредита определяются не структурным балансом ликвидности, а ожиданиями перспектив развития экономики в сочетании с направленностью денежно-кредитной политики (ДКП) и уровнем ключевой ставки, напомнил Заботкин. Изменение в балансах банков из-за цифрового рубля может влиять на стоимость фондирования, но ЦБ это в полной мере будет учитывать при оценке денежно-кредитных условий и прогнозе их изменений. Депозитные и кредитные ставки и в мире, где есть цифровой рубль и где его нет, — одни и те же. Это ставки, которые с учетом всех остальных предпосылок и факторов влияют на экономику и инфляцию и согласуются с целью по инфляции ЦБ. А изменения, которые связаны с введением цифрового рубля, будут учитываться в траектории по ключевой ставке.

Риски для финансовой стабильности минимальны, указывает регулятор:

система инструментов ДКП и макропруденциальной политики нивелируют негативные последствия;
Банк России рассмотрит использование лимитных механизмов при операциях с цифровым рублем;
в долгосрочной перспективе введение цифрового рубля приведет к повышению финансовой стабильности за счет создания дополнительной платежной инфраструктуры.

Что думает рынок

«Цифровые финансовые технологии активно применяют государственные органы и компании, они пользуются популярностью у населения. Поэтому инициатива ЦБ сейчас особенно актуальна и нужна», — заявил зампред правления ВТБ Вадим Кулик, добавив, что госбанк готов принять участие в пилотных проектах, связанных с внедрением цифрового рубля. Создание инфраструктуры для внедрения цифровой валюты, по оценке ВТБ, может занять около двух лет, отметил Кулик, кроме того, «для полноценного запуска цифрового рубля потребуются изменения модели работы банков и ряда нормативных актов».

Запуск платформы цифрового рубля позволяет тем, кто не согласен с базовыми принципами экономики рынка безналичных розничных платежей, получить функционирующую альтернативу помимо наличных, считает руководитель направления Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково — РЭШ» Егор Кривошея. Это может быть позитивным развитием, так как оно не является общерыночным регулированием, которое непосредственно меняет правила для всех участников, а является инициативой, дающей выбор участникам рынка. Общерыночное, особенно тарифное, регулирование — это не лучшая политика для повышения общего благосостояния участников и развития рынка, поэтому инициатива цифрового рубля может предоставить альтернативный, возможно, более эффективный инструмент стимулирования рынка.

Однако может возникнуть всплеск мошенничества в связи с переходом и внедрением нового вида денег на первых порах, считает Кривошея: в силу того, что интерфейс цифрового рубля подразумевает использование цифровых каналов, это открывает те же риски кибермошенничества, что и с безналичной оплатой. Помимо этого, учитывая, что цифровой рубль — это новое масштабное решение, которое вызывает интерес у многих людей и публично освещается, на первых порах возможны подделки интерфейсов, фишинговые приложения и страницы и другие каналы кражи платежных, персональных и других данных. Но, учитывая растущую цифровую и финансовую грамотность, а также усиливающийся контроль за мошенниками со стороны регулятора и государства, можно ожидать, что эти риски будут минимизированы, считает эксперт.

Для клиентов введение цифрового рубля может быть востребовано в офлайн-расчетах, в том числе с учетом возможности восстановления денежных средств при утере устройства в случае предварительного резервирования их на устройстве пользователя, говорит руководитель центра инноваций Райффайзенбанка Евгения Овчинникова, преимуществом можно будет назвать и платежи 24/7. Если переводы или платежи будут бесплатными для клиентов или проходить с заниженными комиссиями, как сейчас это происходит с СБП, пользоваться цифровым рублем станет выгодно, что также повысит его востребованность, отмечает она. Выбранная модель наиболее оптимальна как с точки зрения банковского сообщества, так и с точки зрения обеспечения максимально комфортного для клиентов процесса использования цифрового рубля, считает советник по вопросам внедрения новых технологий Промсвязьбанка Максим Хрусталев: для совершения операций с цифровой валютой клиент банка будет пользоваться знакомыми ему приложениями и даже не заметит всей масштабной технической работы, проделанной на стыке информационных систем коммерческих банков и платформы цифрового рубля Банка России.

Если говорить о рисках для клиентов, то выбранная модель, продолжает Хрусталев, также является наиболее безопасной, поскольку банки имеют значительный опыт создания защищенных клиентских приложений и противодействия мошенничеству в финансовой сфере.

ЦБ определился с будущим цифрового рубля