Как получить льготный кредит от государства? Инструкция The Bell

1 ноября стартовала программа поддержки бизнеса, пострадавшего от коронавируса, под названием ФОТ 3.0. По ней предприниматели могут получить льготный кредит от государства по ставке 3% годовых. Условия уже известны, но вопросы у бизнеса все равно остались. Правда ли, что ФОТ 3.0 доступен только для участников прошлогодней кредитной программы, можно ли увольнять сотрудников во время выплаты кредита и брать на их место новых, на сколько вырастет ставка, если нарушить условия участия? Вместе с предпринимателями, банками и законодателями разобрались в тонкостях мер господдержки и составили инструкцию по их применению.

Есть вопросы

Бизнес Михаила Кнеллера — научные мастер-классы для детей Sciencely — стал одной из первых жертв пандемии. По подсчетам предпринимателя, за 2020 год он недополучил около 100 млн рублей выручки, убыток по итогам года составил 18 млн. «Все мероприятия сразу отменили, а родители перестали водить куда-то детей еще до официальных ограничений, — вспоминает Кнеллер. — Я надеялся на поддержку государства, но, честно говоря, думал, что это все пройдет мимо нас. Дадут только своим, и все. И очень обрадовался, когда узнал, что мы тоже можем получить кредит, который можно не возвращать». Он подал заявку на программу поддержки бизнеса ФОТ 2.0 и без особых трудностей оформил кредит на 1,65 млн рублей, которые компенсировали часть зарплат 21 штатному сотруднику. За время пандемии из Sciencely никто не уволился, требование о сохранении штата Кнеллер выполнил, так что кредит и проценты по условиям договора отдавать не пришлось.

Кнеллер вдохновился этим опытом и после объявления ноябрьского локдауна-2021 снова задумался о том, чтобы подать заявку на господдержку. Но информации о программе до самого старта практически не было, сотрудники банков ждали разъяснений от Минэкономразвития, курирующего программу, и даже после ее старта 1 ноября многие моменты остаются не до конца понятными. По нашей просьбе Михаил сформулировал интересующие его вопросы от лица предпринимательского сообщества, а ответить на них мы попросили представителей банков, законодателей и экспертов.

Госкредиты в цифрах

7,7 млрд рублей выделило правительство на на субсидирование льготной ставки по программе ФОТ 3.0

3% — льготная ставка кредитования по программе ФОТ 3.0

90% штата должна сохранить компания во время выплаты кредита, чтобы сохранить льготную ставку

10 тысяч предпринимателей подали заявку на программу ФОТ 3.0 в «Сбер» до 1 ноября включительно

143 тысячи компаний поучаствовали в программе ФОТ 2.0 (невозвратный при сохранении штата кредит) в «Сбере»

Около 230 тысяч компаний поучаствовали в программе ФОТ 2.0 в совокупности

99% заемщиков Райффайзенбанка смогли выполнить условия ФОТ 2.0 и не возвращать ни тело, ни проценты по кредиту

15 тысяч предпринимателей, по прогнозу «Сбера», поучаствуют в программе ФОТ 3.0

Новое в программе-2021, кто может претендовать на кредит

Чем ФОТ 3.0 отличается от прошлогодней программы ФОТ 2.0?

Евгений Богачев

Руководитель управления по работе с предприятиями среднего бизнеса Райффайзенбанка

Обе программы субсидируются Минэкономразвития. Программа ФОТ 2.0 по постановлению 696 уже завершена. По ней заемщикам списывали задолженность по основному долгу и проценты по ставке, при этом льготная ставка составляла 2%.

Программа ФОТ 3.0 по постановлению 279 стартовала в начале 2021 года, а с 1 ноября ее пролонгируют. В рамках этой программы льготная ставка кредитования составляет 3%, при этом заемщикам не списывается задолженность, они просто не погашают основной долг и не выплачивают банку проценты по ставке на протяжении 6 месяцев с даты заключения соглашения, но при этом далее проценты включаются в тело кредита.

В прошлом году кредит можно было использовать не только для погашения зарплат, но и для других нужд бизнеса. На что можно будет потратить деньги сейчас?

Евгений Богачев

Руководитель управления по работе с предприятиями среднего бизнеса Райффайзенбанка

По обеим программам льготные кредитные средства предоставляются не только на выплату зарплат, но и на финансирование расходов, связанных с предпринимательской деятельностью, — на финансирование оборотного капитала, в том числе и на зарплату.

Каким критериям должны соответствовать компании, которые имеют право на льготные зарплатные кредиты?

Анатолий Попов

Заместитель председателя правления «Сбера»

Компания должна одновременно подходить под следующие критерии:

• являться юридическим лицом или ИП. ИП, не имеющие наемных работников, не могут участвовать в программе;
• быть участником программы ФОТ 2.0 по постановлению №696. То есть не только подходить под критерии ФОТ 2.0, а иметь заключенный кредитный договор в рамках этой программы. Либо быть созданной и включенной в Реестр МСП после 1 июля 2020 года;
• не являться банкротом и не приостанавливать деятельность;
• сохранить 90% штата на период выплаты кредита (18 месяцев).

Кроме того:

• заемщик категории «микро- или малое предприятие» в Реестре МСП по состоянию на 1 июля 2021 года должен иметь пострадавший ОКВЭД в качестве основного или дополнительного;
• заемщик категории «среднее предприятие» в Реестре МСП по состоянию на 1 июля 2021 года должен иметь пострадавший ОКВЭД в качестве основного;
• заемщик, отсутствующий в Реестре МСП по состоянию на 1 июля 2021 года, должен осуществлять деятельность в сфере культуры и искусства, общепита, демонстрации кинофильмов, музеев, зоопарков, спорта и развлечений;
• заемщик, не входящий в вышеуказанные группы, может входить в реестр СОНКО (социально ориентированных НКО) или НКО, наиболее пострадавших от распространения коронавируса.

Если бы я не получил льготный кредит в прошлом году, то и в этот раз не смог бы воспользоваться поддержкой? Ведь это условие отсекает огромное количество компаний: по данным правительства, в ФОТ 2.0 поучаствовало около 230 тысяч компаний, а это менее 4% от всех юрлиц и ИП в стране.

Надия Черкасова

Заместитель председателя правления банка «ФК “Открытие”»*

В рамках проекта 279 действительно есть такое ограничение. Нам поступало уже много вопросов по нему, мы дополнительно обговорим этот момент с Минэкономразвития, донесем позицию бизнеса.

90% штата нужно сохранить в количественном выражении или состав коллектива должен остаться прежним? Если у меня уволится человек и на его место я возьму другого сотрудника, будет считаться, что я выполнил условия программы?

Евгений Богачев

Руководитель управления по работе с предприятиями среднего бизнеса Райффайзенбанка

Речь идет именно о численности сотрудников, их состав может меняться. Главное, чтобы в отчетности, подаваемой в Пенсионный фонд РФ, их количество осталось неизменным на конец каждого отчетного месяца.

Какие отрасли считаются пострадавшими, сколько денег можно получить

Список пострадавших отраслей изменился с прошлого года? Какие ОКВЭДы в него теперь входят?

Данные Минэкономразвития России

Список пострадавших от коронавируса отраслей в этом году сильно сократился, но одновременно в нем появились шесть новых отраслей, в том числе салоны красоты и химчистки. Полный перечень ОКВЭД, входящих в список, ниже:

1) гостиничный бизнес (55);

2) деятельность по предоставлению продуктов питания и напитков (56);

3) деятельность в области демонстрации кинофильмов (59.14);

4) деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма (79);

5) деятельность по организации конференций и выставок (82.3);

6) деятельность санаторно-курортных организаций (86.90.4);

7) деятельность творческая, деятельность в области искусства и организации развлечений (90);

8) деятельность музеев (91.02);

9) деятельность зоопарков (91.04.1);

10) деятельность в области спорта, отдыха и развлечений (93);

11) деятельность физкультурно-оздоровительная.

У меня в компании много сотрудников работают по договорам оплаты. Я могу претендовать на кредит?

Анатолий Попов

Заместитель председателя правления «Сбера»

Само наличие таких сотрудников препятствием для выдачи кредита не является. Но сумма кредита рассчитывается в зависимости от количества сотрудников, по которым предприниматель платит страховые взносы и подает об этом отчетность в ФНС. Важный момент: банк берет только информацию с платформы ФНС на основе ежеквартальной отчетности по форме РСВ (расчет по страховым взносам), поэтому проверьте официальную численность сотрудников заранее.

По какой формуле рассчитывается сумма кредита?

Ольга Скреметова

Заместитель директора департамента кредитных продуктов и технологий банка «ФК “Открытие”»

Формула простая: актуальный размер МРОТ (12 792 рубля) умножается на количество официально зарегистрированных в штате компании сотрудников и на срок фактической выплаты кредита (12 месяцев).

Какие документы и в какие сроки я должен подать, чтобы получить кредит по ФОТ 3.0?

Евгений Богачев

Руководитель управления по работе с предприятиями среднего бизнеса Райффайзенбанка

Компания должна предоставить документы с 1 ноября по 30 декабря 2021 года, необходимые для одобрения кредитного лимита и заключения льготного кредитного соглашения. Процедура рассмотрения в банках такая же, как по другим кредитам. Конкретный список озвучивать некорректно: у всех банков свои требования к кредитной документации.

При этом соответствие условиям программы еще не означает автоматической выдачи кредита. При принятии решения банк ориентируется на кредитные риски, оценивает вероятность того, что компания сможет выполнить финансовые обязательства. На решение могут негативно повлиять факторы, меняющие риск-профиль клиента, например, кредитная история, кредитная нагрузка, выполнение обязательств по действующим кредитным соглашениям и пр.

Если я брал кредит летом, пользуясь первой итерацией программы ФОТ 3.0, это повлияет на решение банка?

Анатолий Попов

Заместитель председателя правления «Сбера»

Если клиент получал кредит по программе ФОТ 3.0 до 1 июля 2021 года, то с 1 ноября он может получить еще один кредит. К тому же период погашения кредитов ФОТ 3.0 первого этапа продлили с 6 до 12 месяцев.

Как отчитываться перед банками, что делать, если сокращений не удалось избежать

Существуют ли условия, выполнив которые я могу не платить проценты по этому кредиту?

Анатолий Попов

Заместитель председателя правления «Сбера»

Нет, таких условий не существует. ФОТ 3.0 — льготное кредитование под 3% годовых без права списания задолженности, то есть тело кредита и проценты не списываются. Но есть период без платежей — первые 6 месяцев, а тело и проценты нужно будет вернуть в последующие 12 месяцев. Суть программы — в льготной процентной ставке, которая доступна при соответствии перечисленным критериям.

Что будет, если я не смогу удержать 90% штата во время выплаты кредита?

Евгений Богачев

Руководитель управления по работе с предприятиями среднего бизнеса Райффайзенбанка

Ставка по вашему кредиту вырастет до рыночной по кредитам для бизнеса. Сколько процентов она составит, сказать нельзя — каждый банк определяет это исходя из действующих программ, сроков кредита, наличия залога у компании и так далее.

Как я должен отчитываться перед банком в расходовании полученных средств?

Евгений Богачев

Руководитель управления по работе с предприятиями среднего бизнеса Райффайзенбанка

Нужно будет документально подтвердить суммы и цели расходования. Для этого банк запрашивает стандартные документы — платежные поручения на оплату расходов кредитными средствами, счета и сами контракты и договоры, по которым производится оплата за счет льготных кредитных средств. При этом мы имеем право запросить и дополнительные документы, в том числе по запросу Минэкономразвития или проверяющих органов.

* Цитаты взяты из вебинара «Новые меры поддержки бизнеса», который прошел 29 октября.

Предприниматели — о личном опыте участия в программе льготного кредитования

Александр Богданов

Основатель IT-компании AGIMA

В 2020 году взял у государства 6,7 млн рублей, возвращать не пришлось

Суммы, о которых идет речь в программах ФОТ, — МРОТ на сотрудника — несопоставимы с нашими реальными зарплатами. Мы в среднем платим программистам 180–200 тысяч рублей в месяц. Так что в прошлом году, когда мы воспользовались мерой, помогло нам это незначительно, но мы все равно были рады.

Кредит был беспроцентным при условии сохранения 90% штата в течение каждого месяца до окончания срока наблюдения за нами как заемщиками. Мы не ожидали большой текучки — в среднем сотрудник у нас работает 2–3 года. К тому же продолжали работать в штатном режиме с заказчиками. Также от банка была подсказка — нужно сохранить количество сотрудников, а не состав коллектива. Отчетность была довольно понятной: перед каждым днем зарплаты мы составляли реестр сотрудников и список выплат им.

Нам одобрили 11 млн рублей, но использовали мы только 6,7 млн. Штука новая, сам банк был не уверен в условиях — точно ли не спишут тело? — так что мы решили не рисковать и потратили часть, которой реально не хватало на выплату зарплат. Мы знали, что можно было тратить вообще на любые документально подтвержденные издержки в период локдауна, но перестраховались: всегда могут возникнуть разночтения.

Благодаря кредиту мы сэкономили 10–15% ФОТ. Но учитывая, что 70% всех наших затрат — это зарплаты, эффект был ощутимым. В нашем случае сыграло роль еще и то, что оплата от заказчиков приходит чаще всего с отсрочкой, поэтому мы довольно быстро провалились в кассовый разрыв. Деньги от государства помогли его сократить.

Программа, которую правительство предлагает сейчас, даже при соблюдении всех условий, не такая поддерживающая — в любом случае это кредит под 3%. Пока мы не планировали им пользоваться. Но я продолжаю считать, что кому-то такие меры могут помочь избежать кассовых разрывов и закрытия компаний.

Денис Китушкин

Гендиректор «Очаковской логистической компании»

В 2020 году взял у государства 15,5 млн рублей, возвращать не пришлось

В 2020 году мы почувствовали сильное падение оборотов. Выручка в некоторые месяцы падала на 20%, маржинальность опускалась до минимальных показателей в 7%. Ситуация грозила убытками. В апреле мы обнаружили свой основной ОКВЭД в списке пострадавших отраслей. Обратились в ВТБ, с которым постоянно работаем по кредитам и лизингу, и через полторы недели получили 15,5 млн рублей: МРОТ, умноженный на количество сотрудников и срок выплат, который нам определили как 8 месяцев.

Требований к нам было несколько. Если резюмировать, они все звучат как «вести белый прозрачный бизнес и пополнять бюджет налогами». Кредиты дают тем, кто может их отдать, даже если отдавать в итоге не придется.

Нас очень волновал вопрос, будет учитываться только количество работающих сотрудников или их состав тоже. Условно, если один сотрудник уволился и я на его место взял другого, не будет ли это считаться нарушением условий? Но в банке нам разъяснили, что речь только о количестве сотрудников, иначе это было бы слишком жестко. Сказали даже, что есть негласная поблажка: если на начало и конец надзорного периода количество будет идентичным, то внутри, помесячно, можно и отойти от этого требования, то есть нанять чуть позже недостающих людей. Но нам на эту хитрость идти не пришлось.

Чтобы подтверждать выполнение необходимых условий, нужно было предоставлять банку отчетность. Получение денег от государства — всегда заковыристый вопрос. Но мы оформляли госсубсидии и раньше, так что наш юридический отдел уже отладил этот механизм. А вот у неопытных в вопросах взаимодействия с бюрократической машиной компаний или ИП, у которых нет мощного юридического отдела или сильного бухгалтера, могли возникнуть сложности. Я слышал, что некоторые компании не проходили по льготным условиям именно из-за того, что напортачили с отчетностью.

Деньги получали тремя траншами: через 10 дней после подписания кредитного договора и потом — раз в месяц. Тратить можно было по трем направлениям: зарплаты, погашение задолженности перед поставщиками, уплата налогов и сборов. Мы использовали деньги для оплаты услуг поставщиков, о чем документально отчитывались банку.

Конечно, на МРОТ людей не удержишь, это точно не полноценная замена нашим расходам. Для нас это была, скорее, частичная компенсация провала в прибыли, который мы ощутили из-за локдауна.

Могу ли я посоветовать другим предпринимателям пользоваться мерами господдержки? Деньги любят счет, а государственные — вдвойне. Поэтому с отчетностью нужно быть очень внимательными. Если у компании есть четко работающий аппарат управления, хорошая бухгалтерия, пул финансистов, то это простая задачка. А если нужно корпеть и прикладывать сверхусилия, чтобы разобраться в требованиях, то не стоит. Есть вероятность ошибок, которые могут превратить помощь в большую головную боль.

Планируем ли мы взять кредит под 3% в этом году? Думаю, нет. В 2021-м нам стало полегче. Думаю, поищем другие типы субсидий: льготный кредит на покупку автотранспорта, например, нас интересует сейчас в большей степени.

Наталья Дербенева

Соосновательница детского сада Infant School

В 2020 году взяла у государства 1,7 млн рублей, возвращать не пришлось

Первый длинный локдаун ударил по нам очень сильно: у нас довольно высокая ставка аренды, и владелец помещения дал нам только небольшую отсрочку платежа, никаких скидок. Так что мы платили 100% зарплат и 100% аренды всю пандемию. Доход резко упал, поддержка от государства была очень нужна.

Когда первые меры стали доступны, в личном кабинете компании в приложении «Сбера» появилось предложение получить кредит с господдержкой под 2,25%. Наш менеджер в банке помогла разобраться в процедуре. Подготовкой документов занимался бухгалтер. Все оформили в онлайн-кабинете. Дополнительных справок (что мы состоим в реестре МСП, относимся к отрасли, наиболее пострадавшей от пандемии) не понадобилось — все данные были в нашем бизнес-профиле. Самой большой проблемой было во время всеобщей удаленки распечатать заявление, получить подписи всех, кто должен был его подписать, и получить электронную версию документа. Зато я наконец научилась пользоваться сканером в iPhone.

Договор на сумму около 1,7 млн по кредиту под 0%, который потом стал субсидией, мы заключили 30 июля 2020 года. Полную сумму получили в три транша с 30 июля по 15 сентября. Потратили их на покрытие уже действовавшего кредита, частичное погашение зарплат и аренды. Для этого просто загружали в личный кабинет зарплатные ведомости и платежное получение по аренде, которое мы и так каждый месяц формируем.

Чтобы этот кредит был полностью списан, нужно было сохранить 90% штата во время получения кредитных денег и периода наблюдения (до 1 апреля 2021 года), не вступить в процесс банкротства и не иметь задолженности по налогам.

Кредит под 3% брать не планируем, так как он возвратный. Опыт выживания есть, хоть приятным я его назвать не могу. Мы стали сильнее, должны справиться сами.

Фото на обложке материала: Pexels