Замена Visa и Mastercard. Как россияне могут переводить деньги за рубеж

За последние пару недель российские пользователи лишились возможности привычными способами платить за зарубежные сервисы и пользоваться картами за рубежом. Но лазейки все-таки остались. Мы поговорили с участниками рынка и экспертами и выяснили, как обходиться с деньгами в мире, где не работают Visa и Mastercard.

Карты «Мир» и Unionpay, банковские счета

Самое очевидное решение для осуществления платежей за границей — использовать карту «Мир» и китайскую платежную систему UnionPay. Но есть нюансы.

Карты «Мир» работают далеко не во всех странах, и даже в тех, в которых работают, расплатиться ими можно будет только на устройствах ограниченного числа банков. Так, например, в Турции «Мир» работает с тремя банками — Turkiye Is Bankasi, Ziraat Bankasi, VakifBank, а в Армении — с участниками платежной системы ArCa (но к ней подключены почти все армянские банки). Остальные страны — это Вьетнам, Таджикистан, Белоруссия, Казахстан, Кыргызстан, Узбекистан, Южная Осетия и Абхазия (полный список банков можно посмотреть здесь). Пользователи в этих странах, по отзывам в чатах о релокации, могут снять с карты «Мир» местную валюту и расплатиться в сервисах аренды жилья.

UnionPay — китайская платежная система, на которую приходится более 40% всех обрабатываемых в мире транзакций, это больше, чем у Visa и Mastercard. Но большая часть из них совершается в самом Китае, а в остальном мире это не очень популярная платежная система. С картами UnionPay та же проблема, что и с «Миром»: хотя список стран, где они принимаются, большой — 180 юрисдикций — но расплатиться такой картой можно будет далеко не везде. В некоторых странах это может быть вообще один банк или терминал — все зависит от того, насколько популярной является конкретная страна для китайских туристов. Проверить, какие банки подключены к системе в конкретной стране, можно на ее сайте.

А еще обслуживание таких карт стоит дороже, и их нельзя привязать к платежам Apple и Google. Кроме того, с их помощью нельзя расплачиваться за популярные западные сервисы и приложения — например, Netflix и Spotify не поддерживают оплату через UnionPay.

Но одной лишь возможности снять деньги хоть в одном-единственном банкомате где-то за рубежом хватило, чтобы в России случился всплеск спроса на оформление карт UnionPay (здесь можно посмотреть список банков, которые их оформляют, но стоит обратить внимание, что среди них есть и подсанкционные). Банки воспользовались ажиотажем: например, Газпромбанк после всплеска интереса к платежной системе поднял цену за оформление карты UnionPay в три раза, до 15 тысяч рублей.

Другой способ получать деньги из России — открывать счета в зарубежных банках. По опыту прошедших трех недель россиянам открывали банковские счета в Армении, Казахстане, Киргизии, с переменным успехом — в Грузии.

Обладателям счетов за рубежом доступны переводы со счета на счет из российских банков, не попавших под санкции, говорит IT-юрист, партнер Tomashevskakaya&Partners Роман Янковский. Но с учетом действующих в России ограничений. Перевести деньги на свой счет за границей нельзя, а перечислить родственнику за рубеж можно не больше $5000 (или в эквиваленте в любой другой валюте) в месяц. Пока не отключен SWIFT, международные каналы связи будут работать. Правда, по сообщениям пользователей, некоторые зарубежные банки уже начали отклонять переводы по SWIFT от российских банков, а сами российские банки перед осуществлением перевода запрашивают у пользователей подтверждение родства между участниками перевода.

Финтех и виртуальные карты

Еще один способ — заказать виртуальную карту в одном из иностранных финтех-сервисов с банковской лицензией, готовых выпускать их для нерезидентов, говорят собеседники The Bell на платежном рынке. Но с каждым днем таких сервисов становится все меньше, напоминают они.

Один из сервисов, который до недавнего времени выдавал виртуальные карты россиянам, — Dukascopy, говорит Ксения Артемьева, операционный директор финтех-платформы «Фаст Ривер». Он выдает виртуальные Visa или Mastercard в иностранной валюте после видеоидентификации в чате с поддержкой. Правда, условия по таким картам выгодными назвать сложно — выпуск стоит около $20, есть плата за ежемесячное обслуживание плюс лимиты на хранение и пополнение. Пополнить ее с рублевой карты нельзя, но можно наличными или через платежный сервис Skrill (подробнее о том, как работает сервис, можно прочитать здесь).

Кроме того, есть некоторые финтех-сервисы, которые позволяют создать виртуальную карту россиянам, но при условии, если у пользователя есть ВНЖ, рабочая или национальная виза или номер соцстрахования в одной из поддерживаемых стран. Некоторые из них открывают счета также по местным номерам телефонов и подтверждению адреса — документам, которые доказывают, что человек без местного паспорта проживает в конкретной стране. Такими документами могут быть счета за коммунальные услуги, выписки по кредитным картам или, в некоторых случаях, договоры аренды жилья. На таких условиях можно, например, попытаться оформить виртуальную валютную или криптокарту в сервисе Advcash или даже подать заявку на оформление счета в Revolut, говорит собеседник The Bell на платежном рынке. Но нужно помнить, что компания ограничила работу с российскими счетами и не принимает от них переводы.

Есть еще целая прослойка «серых» сервисов, которые в том числе работают в обход правил платежных систем и местных регуляторов, где российские пользователи могут попытаться открыть аккаунты без дополнительных документов, говорит другой собеседник The Bell на платежном рынке. Среди них, например, — веб-кошелек Payeer или платежная система Capitalist. Однако пользователи должны быть готовы к тому, что платежи в них могут проходить нестабильно, против сервиса в любой момент могут быть введены какие-либо ограничения, а пользователям придется нести риски, связанные с нелегальным статусом сервисов.

Криптовалюты

Покупать криптовалюту из-за ситуации с отключением Visa и Mastercard стало сложнее, признают все опрошенные The Bell участники рынка. Способы покупки сильно зависят от того, о каких суммах идет речь, говорит один из них. Крупные суммы покупаются в основном через обменники в башне «Федерация» в «Москва-Сити» (как устроен этот бизнес, Bloomberg рассказывал здесь). Но если раньше в этих обменниках были готовы работать с чеками на $5–10 тысяч, то в последнее время порог входа сместился к $50 000, говорит он: из-за высокого спроса на услуги работать с меньшими суммами стало просто невыгодно.

Связываться с централизованными биржами (CEX) не стоит, советует руководитель инвестиционного департамента ICB Fund Аарон Хомский: они могут ограничить доступ россиянам, даже если не будет запретов от регуляторов. Риски велики: работать с российскими пользователями уже отказался целый ряд крупных централизованных бирж, например Coinbase. «Я бы не советовал создавать привязанный к российскому паспорту аккаунт и на Binance, которая пока ничего не ограничила. Риск быть заблокированным, как только появятся новые вводные, слишком велик», — говорит другой участник крипторынка. Впрочем, он полагает, что без прямого принуждения биржа этого не сделает. Binance, по его словам, слишком ориентирована на российских пользователей, в общем объеме сделок связанные с Россией могут достигать трети. Потерять этот рынок будет для биржи слишком чувствительно, и сама она на ограничения не пойдет, уверен он.

Понимая свои риски, Binance стала активнее развивать собственную децентрализованную криптобиржу (DEX) — ​PancakeSwap, продолжает собеседник The Bell. Для работы с такой биржей не нужно предъявлять документы и заводить личный кабинет, достаточно привязать к ней собственный криптокошелек. Заблокировать что-то и лишить пользователя доступа к криптовалюте здесь невозможно, так как хранится она на стороннем кошельке. Другая популярная децентрализованная биржа — Uniswap (почитать про разницу между CEX и DEX можно, например, здесь).

Чтобы пользоваться такой биржей, нужно завести криптокошелек, объясняет другой собеседник The Bell на крипторынке. Криптокошельки бывают разных типов: горячие и холодные. Первые — подключены к интернету, вторые — это записанные на специальной флешке (аппаратном кошельке) данные (подробнее почитать об этом можно здесь). «Эти флешки со специально предустановленным ПО купить в Москве уже большая проблема, — говорит собеседник The Bell. — Цены выросли в несколько раз, мое устройство, стоившее 15 тысяч рублей, теперь стоит 80». Кроме того, есть кошельки кастодиальные и некастодиальные — то есть те, которые не хранят данные пользователя и его пароли, говорит собеседник The Bell (подробнее про это здесь). Создавать лучше именно второй, считает он. Один из самых простых способов — скачать приложение CardWallet. Для того чтобы его использовать, юзеру понадобится пароль из 12 случайных слов. Их надо надежно сохранить: без пароля получить доступ к криптовалюте не получится, а если его перехватит злоумышленник, пользователь не сможет его изменить.

Самый распространенный способ покупки криптовалюты без похода в обменник с наличными — p2p-транзакции, говорит участник рынка. Организуют такие транзакции многие крупные биржи, в том числе Binance. Логика такая: пользователь выбирает, какую сумму он хочет потратить на криптовалюту, затем ему предлагается перевести деньги на счет другого человека (такую транзакцию корреспондент The Bell смог провести, например, через «Тинькофф). Дальше получатель перевода подтверждает транзакцию, а отправитель получает криптовалюту на свой счет в личном кабинете. Затем эти деньги можно отправить на свой некастодиальный кошелек (для этого нужно будет ввести его номер) и уехать с ними, например, за рубеж, объясняет участник рынка.

Чтобы снизить риск, можно оплатить транзакцию на Binance не с карты, а с какого-то другого электронного кошелька, например, раньше это было возможно сделать с помощью счета в Advcash и Payeer, говорит собеседник The Bell (на сайте Binance они доступны и сейчас). «Для банка такая транзакция будет выглядеть как перевод в интернет-магазин», — объясняет он.

Рабочий вариант — обменники, которые используют p2p-транзакции. Популярными p2p-биржами для обмена остаются Garantex, BitZlato или Bitpapa, говорит еще один участник крипторынка. Но у этой схемы есть свои риски, предупреждает криптоинвестор в разговоре с The Bell: после того как в России прекратили работу Visa и Mastercard, все p2p-платежи проходят внутри российской платежной системы и видны ЦБ. А значит, операции, которые регулятор сочтет подозрительными, банки могут быстро начать блокировать. Кроме того, все схемы платежей через p2p-транзакции несут в себе определенные риски, связанные с тем, что отправитель никогда не знает, на чью именно карту ушел его перевод и не получит ли он после обвинения в финансировании терроризма или участии в преступной деятельности, предупреждает собеседник The Bell.

Другая история — это то, как криптовалюту снова превращают в фиатные деньги, продолжает собеседник The Bell на рынке. Во многих странах есть целые сети криптообменников, в которых можно обменять крипту на валюту примерно за 20 минут, сделав перевод с кошелька на кошелек. Найти их несложно: например, в Турции они расположены на самых туристических улицах и похожи на небольшие магазинчики, но вместо вывески — знак биткоина (выглядит это примерно вот так). В других странах есть даже специальные криптоматы: банкоматы, в которых можно цифровые деньги менять на фиатные (вот, например, как выглядит криптомат в Грузии). Если найти такие в стране вашего пребывания не удастся, можно обратиться к сообществу: всегда найдутся люди, которые знают, где есть криптообменник, говорит собеседник The Bell.

Переводы без банков и подарочные карты

Перевести из России деньги за рубеж, если не получается открыть счет в местном банке, сложно, но тоже возможно, говорит участник платежного рынка. Например, если использовать системы денежных переводов вроде «Золотой короны», «Юнистрим» или CONTACT. Перевод можно сделать онлайн, с карты российского банка, а чтобы снять деньги за рубежом, нужно будет найти подключенный к системе пункт выдачи наличных в стране пребывания. У таких переводов есть ограничения по объемам: например, «Золотая корона» разрешает переводить с российской карты 300 тысяч рублей в месяц, «Юнистрим» — 590 тысяч рублей. Переводить можно только в рублях (здесь можно почитать, в каких регионах кто из игроков работает).

Платить за иностранные сервисы, которые не принимают российские карты, тоже можно. Например, пока что можно пополнить счет Apple ID со счета мобильного и продолжать платить за подписки с него. Кроме того, у большинства сервисов в разных сервисах есть Gift Cards, которые продают либо сами платформы, либо перекупщики, говорит участник платежного рынка. Это большой рынок со множеством участников, российский пользователь может купить такую подарочную карту, создать новый, не привязанный к России аккаунт и продолжить пользоваться всеми нужными сервисами.

Черный рынок

Информация для материала получена конфиденциально, названия сервисов и детализация их работы скрыты в соответствии с законодательством РФ.

Даркнет предлагает с десяток альтернативных решений для платежей и трансграничных переводов. Самый распространенный — доставка неименной карты или карты, оформленной на подставного иностранца — так называемого «дропа». Партии таких карт регулярно «выбрасывают» на форумах и разбирают в течение часа. Начиная с 12–13 марта продавцы стали предлагать только карты зарубежных банков, и стоимость одной повысилась вдвое, примерно до $600. В основном это пластиковые банковские карты Казахстана, Грузии, Киргизии, Армении, но есть и предложения карт из стран Евросоюза. Продаются и виртуальные карты, с которых доступны международные транзакции.

Как объяснили корреспонденту The Bell несколько продавцов, они присылают конверт с пластиковой картой и документами по ней обычной курьерской службой. В комплект входит сама карта, договор с именем ее холдера (иностранца, на которого она оформлена), номер счета и прочие данные, в том числе для подключения онлайн-банкинга на компьютере или мобильном телефоне, PIN-код и TAN-лист. Последнее — это набор из 50 уникальных 6-значных номеров. Эти номера заменяют цифры, которые банк обычно присылает в SMS для подтверждения транзакции. Благодаря TAN-листу нет необходимости привязывать карту к российскому номеру телефона, и все международные системы воспринимают платежи с нее как не российские. 50 TAN — максимальное количество, которое выдают банки. Считается, что этого хватает на полгода платежей, сказал корреспонденту The Bell продавец таких карт.

Некоторые из продавцов дополнительно гарантируют «дистанционное обслуживание карты», но тогда стоимость услуги возрастает с $500–600 до $800 (до начала боевых действий в Украине подобная услуга на черном рынке стоила до $200 и была не особо востребованной). «Дистанционное обслуживание» подразумевает, что иностранный холдер карты остается на связи с ее российским покупателем и за доплату около $30 может сходить в банк при необходимости. Например, его личное присутствие потребуется для получения следующих 50 TAN или для разблокировки в случае проблем со счетом. Такую опцию в даркнете называют «картой с ручным дропом».

Изменился профиль работ и у «даркнет-художников». Обычно они занимались отрисовкой водительских прав, паспортов и тому подобного. Теперь в перечне услуг появилась отрисовка счетов за коммунальные услуги в странах ближнего зарубежья и отрисовка ID-карт зарубежных стран вроде Турции. Средняя стоимость услуги — от $100. Кроме того, продавцы продают и готовые ID Новой Зеландии, Колумбии и прочих не самых очевидных для оформления счета стран. Документы предлагают подобрать по параметрам реального человека, под его внешность и возраст. Как пишет продавец, «такой комплект пройдет любую проверку», цена составляет от $300 за комплект.