Фото: Kai Pfaffenbach / Reuters / Scanpix / LETA

Ваш платеж очень важен для нас

Перевести деньги за границу и получить их оттуда стало настоящим квестом. Почему так происходит и что с этим делать

«Деньги были, деньги будут, сейчас денег нет». Говорят, именно эту фразу часто слышали те, кто приходил за деньгами к российскому олигарху Борису Березовскому — и уходил без денег. В случае с банковскими платежами ситуация чем-то похожа: средства списываются со счета, чтобы дойти до адресата, но где-то по дороге застревают. Их поиск и разблокировка могут занимать недели и месяцы.

«Ощущение, что меня обокрали»

«„Тинькофф“ говорит, что всё отправил, а Эмираты — что ничего не получили. Где платеж потерялся — не знаю», — рассказывает «Важным историям» человек, который три недели назад отправил деньги россиянину на счет в банке в ОАЭ. Пока платеж не пришел. Типичная, по нынешним временам, история.

С началом войны российские власти ввели ряд запретов на вывод денег. Сперва россиянам запретили зачислять валюту на свои зарубежные счета, а переводы за рубеж ограничили 5000 долларов в месяц, причем переводить деньги можно было только другим гражданам России. Финансовой катастрофы в стране не случилось, и ограничения стали ослаблять: лимит был повышен сначала до 10 000 долларов, затем до 50 000, разрешили делать переводы на свои счета в иностранных банках.

Но западные банки, наоборот, закручивают гайки.

Подпишитесь на рассылку «Важных историй»Рассылку трудно заблокировать, а читать не запрещено

«Ощущение, что меня обокрали», — говорит партнер юридической компании FTL Advisers Дарья Невская. 28 марта она отправила со своего счета в Альфа-банке на счет банка ADCB в ОАЭ 4950 евро за юридические услуги, чтобы оформить вид на жительство в ОАЭ, где ее компания открыла офис. «Когда я отправляла, Альфа-банк еще не был под санкциями. Мой платеж уже полтора месяца висит на банке-корреспонденте — Deutsche Bank, как показал [заказанный в «Альфе»] розыск платежей. Банк-корреспондент не отвечает на запросы и деньги не возвращает», — рассказывает Невская. Юристам ей пришлось заплатить наличными.

Иностранные банки ограничивают операции и по счетам россиян за рубежом. Сейчас многие русские сталкиваются с этим, рассказывает руководитель корпоративной практики «ФБК.Право» Елена Шигидина: «Швейцария, например, делает веерные блокировки, и граждане России, чтобы разблокировать свои счета, должны доказать происхождение средств: что они, условно, не продавали оружие, не работали с санкционными лицами и получили деньги законным путем, хотя последнее у них уже проверяли при открытии счета в банке».

Наличие второго гражданства не избавляет от проблем. Бывший российский банкир, который еще до войны получил паспорт Кипра и уехал жить в Европу, рассказывает «Важным историям», что один из банков Швейцарии запретил зачислять средства на его счет: «Я мог выводить деньги, но не мог заводить. Пришлось нанять юристов, которые составили письмо с подтверждением моего статуса. Был очень важен именно налоговый статус, происхождение денег я не доказывал, потому что являлся клиентом банка уже девять лет на момент начала войны». На юристов экс-банкир потратил 650 евро.

«Мне позвонили из моего банка и попросили закрыть счет, сказали, что не хотят проблем, что им надо будет тратить много времени на проверку моих операций. Я начала возмущаться — как так?»

У сотрудника российской компании, обладателя израильского паспорта, возникли трудности с переводом денег из банка «Тинькофф» в израильский Discount bank: «Сначала я перевел 10 000 долларов — таким был лимит. Когда ЦБ поднял его до 50 000, я сделал платеж на 40 000 — и он до сих пор не пришел. Мне позвонили из израильского банка и попросили предоставить заполненный по специальной форме на английском языке документ о том, что все мои активы не криминального происхождения. Это в дополнение к тому, что я им уже предоставил договор о продаже недвижимости в России. Самое интересное, что этот документ надо заверить и у израильского, и у российского адвокатов, но откуда они знают про мои деньги? Наверное, это уже отработанная схема, при которой ты обращаешься к специальным юристам. Выглядит как отъем денег у бедных олимов (репатриантов. — Прим. ред.)».

Discount bank, впрочем, предупреждает о «нарушении нормального порядка» операций с Россией из-за санкций: «Нельзя исключить того, что денежные переводы в Россию, Украину и Беларусь и/или из этих стран не будут осуществляться. Необходимо принимать во внимание и быть готовым к тому, что распоряжения о проведении данных операций не будут приняты, либо будут приостановлены банком или другими банками, оказывающими ему услуги, или что при проведении данных операций возникнет задержка».

Под раздачу может попасть любой — неважно, сколько денег на счете и какой у вас банк. Уроженка Беларуси, которая живет в Италии 15 лет, говорит, что небольшой местный банк попытался закрыть ее счет: «Мне позвонили из моего банка и попросили закрыть счет, сказали, что не хотят проблем, что им надо будет тратить много времени на проверку моих операций. Я начала возмущаться — как так? Я живу в Италии уже давно, у меня тут семья, бизнес. Этот счет, кстати, неактивный — на нем 100 евро было, но мне не понравился сам факт, что я должна его закрыть просто потому, что родилась в Беларуси. Я попросила банк прислать бумагу — на основании чего они решили закрыть мой счет. После этого вопрос сняли, счетом я могу пользоваться».

Как бы чего не перевелось

Почему так происходит? Западные банки перестраховываются: им страшно нарушить санкции, поэтому проще остановить операцию. Часто платеж зависает по пути, в банке-корреспонденте.

Здесь надо объяснить, как деньги идут от отправителя к получателю. Банк отправителя передает деньги банку получателя не напрямую, а через одного или нескольких посредников. У любого банка есть такие партнеры-посредники — они называются банки-корреспонденты, в которых у него открыты счета в той или иной валюте. Если валюта — евро, то это будет европейский банк, если доллары — американский и т. д. Платеж в евро в любом случае пройдет через европейский банк, а в долларах — через американский (даже если отправитель и получатель — российские банки).

Еще немного о банках-корреспондентах

Взаимодействуя с банком, мы редко задумываемся, что именно происходит с деньгами. Например, когда вы открываете вклад или отправляете перевод, вы отдаете деньги банку. В его балансе появляется обязательство перед вами, но чем оно обеспечено? Если вы внесли наличные, то деньгами в кассе, а если переводом — то поступившими на счет банка средствами. Но что это за счет, где эти деньги? Вот тут и возникает банк-корреспондент: именно в нем открыт счет. Им может быть центральный банк страны или банк-партнер.

У банка-корреспондента то же самое: полученные от вашего банка деньги обеспечиваются деньгами на его счете в другом банке, и эта цепочка в какой-то момент приведет в банк той страны, с чьей валютой совершаются операции, в большинстве случаев — в центральный банк.

Это позволяет центробанкам контролировать финансовую систему и проводить денежно-кредитную политику: они видят потоки платежей, достаточно ли у банков денег и так далее. Именно поэтому санкции столь эффективны.

В этом сегодня и состоит проблема. Если банк, годами знающий своего клиента, начинает сомневаться и от греха подальше просит его закрыть счет или блокирует по нему операции, то что говорить о банке-корреспонденте, который получил поручение на перевод неизвестно от кого непонятно кому? Минфин США предупредил зарубежные банки, что может вводить против них санкции, если они будут помогать россиянам обходить американские санкции. А какой банк будет рисковать бизнесом из-за платежа на несколько тысяч или десятков тысяч долларов?

В обычных условиях банки в цепочке могут положиться на банк отправителя — что он всё проверит. В условиях санкций риски выросли и каждый банк из цепочки хочет знать все детали перевода. Он может запросить дополнительные документы у банка-отправителя, а тот в свою очередь — у клиента. Например, если это оплата какой-то услуги, то потребовать договор на ее оказание. Или справку о некриминальном происхождении денег, полученных от продажи квартиры, как в случае с «бедным олимом».

Иностранные банки сейчас проверяют платежи в ручном режиме, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анатолий Перфильев: «Они порой готовы лишний раз отказать клиенту, чем глубоко разбираться в действующих ограничениях или просто провести транзакцию с потенциальным санкционным риском, грозящим миллионным штрафом».

«Банкам может не понравиться, что компания клиента расположена по адресу Севастопольский проспект или в названии есть какое-то сходство с названием подсанкционного лица. Они включают мощный семантический анализ»

Банки-корреспонденты тщательно проверяют, кто отправил платеж и зачем, грозятся закрыть счета, жалуется топ-менеджер московского банка: «Им может не понравиться, что компания клиента расположена по адресу Севастопольский проспект или в названии есть какое-то сходство с названием подсанкционного лица. Они включают мощный семантический анализ», — иронизирует банкир.

Причем это не зависит от направления платежа. Шигидина из «ФБК.Право» рассказывает, что ее компания столкнулась с проблемой получения денег от иностранных заказчиков: «Какие-то платежи идут 30 дней, какие-то возвращаются обратно в банк-отправитель. Консалтинговые услуги, то есть наши, не запрещено покупать, но банки на той стороне коротит от обилия ограничений. Банк думает: „Лучше я на всякий случай запрещу перевод“».

Европейские, британские, сингапурские банки могут отказываться проводить платежи, согласен управляющий партнер TA Legal Consulting Марат Агабалян: «У нас были вопросы от иностранцев, которые обслуживаются в некрупных банках за рубежом. Их банки сначала вообще отказывались проводить платежи в Россию, сейчас платежи приходят с задержкой. Платеж может идти неделю, а иногда даже две».

Некоторые иностранные банки вообще закрывают корсчета российским банкам — даже тем, кто не подпал под санкции. Так поступили, например, Deutsche Bank и австрийская группа Raiffeisen Bank International, служившая многим российским банкам важным хабом для расчетов в евро. В последнем случае среди пострадавших оказался «Тинькофф»: его клиентам стали недоступны переводы в евро.

Пляска на костях

С начала войны под санкции попало более 20 российских банков. Это крупнейшие банки страны — как государственные, так и частные. Из-за этого нагрузка на остальные банки существенно выросла, и образуются пробки: оставшиеся банки просто не справляются с кратно выросшим числом платежей.

Санкции бывают двух типов — блокирующие и секторальные

Если страна вводит блокирующие санкции, то она замораживает у себя все активы и счета банка, а ее резидентам запрещаются любые сделки с банком и с его дочками. Это означает, что банк больше не может работать ни с этой страной, ни с валютой этой страны.

Секторальные санкции мягче: они ограничивают банку привлечение финансирования, но корсчета не блокируются, переводы возможны, хотя далеко не всегда проходят гладко.

«У нас вдвое увеличилось число клиентов по ВЭД [внешнеэкономической деятельности]», — говорит зампред правления регионального банка. По словам топ-менеджера небольшого московского банка, в месяц бизнес сейчас открывает у них около 300 новых счетов, хотя раньше было не более 50. «Нагрузка на операционистов сильно выросла, клиенты нервничают, растет уровень агрессии, морально сотрудникам тяжело», — жалуется банкир.

Многие клиенты из малого и среднего бизнеса на всякий случай завели счета в банках не под жесткими санкциями, рассказывает источник «Важных историй» в банке, попавшем под секторальные (то есть мягкие) санкции США: «У нас вал новых клиентов, наши сотрудники сильно напряглись, но пока справляются. Конечно, немного неловко — пляска на костях получается».

«Для осуществления расчетов по ВЭД компании переходят в незатронутые санкциями банки. Учитывая, как правило, меньшие размеры банков и ограниченные производственные мощности, время обработки трансграничных платежей увеличивается», — объясняет Перфильев из «Эксперт РА».

Но даже если операционисты справляются, а уровень агрессии остается под контролем, операции по недавно открытым счетам по определению более подозрительны и привлекают больше внимания комплаенса [контролирующих органов банка]. А уж если небольшой банк резко увеличивает активность, то к нему тем более надо получше присмотреться. «С притоком новых клиентов западные банки-корреспонденты проводят более строгий комплаенс, платежи наших клиентов задерживают, у нас в неделю останавливается примерно 50 переводов в валюте, или 10 % от общего числа, а это много», — рассказывает топ-менеджер столичного банка.

Что теперь делать

Чтобы избежать проблем, юристы советуют российским компаниям открывать отдельное юридическое лицо за рубежом и вести через него все расчеты — вносить деньги в капитал компании, а она будет расплачиваться с контрагентами. Но и здесь всё непросто: для работы по такой схеме в «недружественной» (то есть почти любой развитой) стране, нужно разрешение ЦБ. «Насколько я знаю, согласование с ЦБ этого шага довольно долгое. А просто привезти деньги кэшем в условный Кипр и положить на счет своей компании рискованно — какие санкции за это могут быть на родине?», — говорит Шигидина из «ФБК.Право».

А, например, эмигрантам, которые продали квартиру в России, остается только надеяться, что переводы все-таки дойдут до их зарубежных счетов. Вот несколько советов, как снизить вероятность зависания платежей и блокировки счетов и что делать, если это все-таки произошло.

Изучите информационный фон вокруг российского банка, через который вы планируете провести платеж. Есть ли риск введения санкций против него? Связана ли его работа (пусть даже косвенно) с российскими властями, лицами, которые подпали под санкции или рискуют подпасть под санкции? Если есть сомнения, а сумма крупная, то лучше выбрать для перевода российскую дочку иностранного банка. Они не подпали под санкции и, как правило, пользуются корсчетами в материнских структурах, так что риск их блокировки минимальный.

Если вы открываете счет за границей, особенно в Европе, будучи гражданином России, то позаботьтесь о том, чтобы у вас были в порядке документы: вид на жительство, налоговое резидентство. Больше всего проблем со снятием ограничений по счетам возникает у российских граждан со счетами за рубежом, но без соответствующей «прописки».

Если платеж все-таки завис, обязательно закажите в банке-отправителе розыск платежей. Это поможет понять, на каком этапе возникла проблема. Если перевод застрял в банке-корреспонденте, то можно узнать, что это за банк, и попробовать обратиться туда с запросом. Посоветуйтесь с банком-отправителем и банком-получателем, какие шаги вам следует предпринять, чтобы получить свои деньги.

Если иностранный банк хочет закрыть ваш счет, требуйте официального объяснения, на каком основании он планирует это сделать. Банк не имеет права закрывать счета в одностороннем порядке без веских причин. Если вы уверены в чистоте своих денег, не соглашайтесь на предложение или требование закрыть счет.

Банкиры, с которыми говорили «Важные истории», считают, что сейчас безопаснее отправлять перевод из России с долларового счета, даже если он идет в Европу. Так он проходит через американский банк-корреспондент на начальном этапе и риск блокировки меньше. Корсчета российским банкам сейчас чаще блокируют европейские банки (Deutsche Bank, Raiffeisen Bank International). Если платеж поступает на счет, номинированный в евро, то деньги автоматически конвертируются в европейскую валюту.