«Борьба снаряда и брони»

Россияне массово оформляют самозапрет на кредиты, но эта мера не спасет от мошенников — они найдут другие лазейки

С 1 марта в России можно установить запрет на оформление потребительских кредитов и займов на свое имя. Механизм, предусмотренный законом, позволяет внести самозапрет в кредитную историю, что исключает заключение договоров с банками и микрофинансовыми организациями без собственного согласия.

Самозапрет распространяется на все виды потребительских займов, включая кредитные карты и овердрафты, — ситуации, когда платежи возможны даже при отсутствии средств на счете. «Новая газета Европа» разобралась в том, как устроен новый механизм, а также пообщалась с теми, кто уже предпринял такую меру.

«Вселенские масштабы» кредитов, о которых клиент не знает

В России растет и число случаев, когда мошенники оформляют кредиты на других людей, и финансовые потери жертв. Согласно данным Центробанка, в 2024-м количество операций, проведенных без согласия клиентов, увеличилось на 74,36% по сравнению с 2023-м, достигнув 1,2 млн транзакций на сумму 27,5 млрд рублей. При этом МВД считает, что ущерб от действий кибермошенников составил 200 млрд руб. Настолько значительное расхождение в цифрах глава ЦБ Эльвира Набиуллина объясняет так: МВД считает и те случаи, когда кибермошенники при помощи методов социнженерии убедили пострадавшего продать машину и квартиру.

Большинство мошеннических операций (821,9 тысяч) связано с платежными картами, их общий ущерб составил 8,5 млрд рублей. Однако самые крупные суммы похищены через системы дистанционного банковского обслуживания — 9,6 млрд рублей.

Однако в 2024-м банки вернули клиентам лишь 9,9% от суммы транзакций — 2,7 млрд рублей. И даже это больше, чем в 2023-м (8,7% или 1,4 млрд).

Мошенничество, в частности, связанное с оформлением кредитов на третьих лиц, приобрело «вселенские масштабы», рассказал «Новой-Европа» российский экономист, пожелавший остаться анонимным.

«Подобное стало возможным, потому что в России можно подать заявку на кредит онлайн, что предполагает оформление [займа] на сайте банка за несколько кликов. Банк присылает на телефон реального заемщика запрос на СМС-коды, а мошенники получают их [у автора заявки] обманом, например, через социальную инженерию. Таким образом, всё это (мошенническая схема. — Прим. ред.) происходит за 5–10 минут и требует всего двух СМС-кодов, которые обманутый гражданин называет прямо по телефону», — разъяснил наш собеседник.

«С детства боюсь кредитов»

Самозапрет на оформление потребительских кредитов и займов можно установить в своей кредитной истории через «Госуслуги» или в МФЦ. Однако подать заявление через окно сейчас получится далеко не во всех отделениях: во многих пока доступен только вариант через гостевые компьютеры.

Граждане могут ограничить себе выдачу займов в конкретном банке или микрофинансовой организации, при определенном способе обращения (онлайн) или запретить их полностью. Снять таковой можно по заявлению, но не раньше чем через сутки. Банки обязаны проверять наличие самозапрета: если он установлен, оформить кредит будет нельзя, а выплачивать его не потребуется.

За 11 дней услугой воспользовались 5 млн раз. Самому старшему заявителю 103 года. Чаще всего поставить самозапрет на кредит захотели в следующих регионах:

• Москва — 951 тысяч;

• Санкт-Петербург — 388 тысяч;

• Московская область — 307 тысяч;

• Краснодарский край — 185 тысяч;

• Свердловская область — 160 тысяч;

• Башкортостан — 146 тысяч;

• Татарстан — 135 тысяч;

• Новосибирская область — 123 тысяч;

• Ростовская область — 115 тысяч;

• Челябинская область — 114 тысяч.

Россияне, уже оформившие самозапрет, рассказали «Новой-Европа», зачем они это сделали. Студент Владислав объяснил, что ему так «спокойнее, ведь мрази-мошенники не возьмут [на него] кредит или микрозайм, даже если получат все необходимые данные».

Алексей (имя героя изменено в целях безопасности — Прим. ред.) из Новочебоксарска рассказал, что узнал про самозапрет из новостей уже после того, как он начал действовать:

— Я сразу пошел в МФЦ с паспортом. Там мне за десять минут всё объяснили. Следовал инструкциям, нажимал кнопки и поставил полный запрет. Только по телевизору сегодня узнал, что он не распространяется на ипотеку и автокредит, а зря.

С детства боюсь кредитов: люди берут деньги и не могут вернуть, чуть ли не каждый второй. Не хочу, чтобы на мой паспорт взяли миллионный кредит.

По словам Игоря (имя героя изменено в целях безопасности — Прим. ред.) из Воткинска, он оформил самозапрет «на всякий случай»: раньше ему звонили мошенники и пытались выманить личные данные. Он утверждает, что ни разу на их уловки не попался.

Александр из Пскова в разговоре с «Новой-Европа» отметил, что решился на самозапрет, чтобы «минимизировать угрозу со стороны мошенников для родных». В то же время он признает, что «эта услуга — не панацея», так как мошенники всё равно находят новые лазейки.

В соцсетях многие открыто рассказывают, что поставили самозапрет, как только появилась такая возможность:

• «Я уже оформила. Единственный и основной минус, что запрет можно снять также через «Госуслуги», а если мошенники их взломают, то и запрет снимут» (на «Госуслугах» лучше использовать пароль, отличный от любых других своих паролей, и двухфакторную аутентификацию. — Прим. ред.);

• «Оформила, пенсионерка. Буду жить на то, что получаю [пенсией], кредиты на хрен не нужны. [Главе Центробанка Эльвире] Набиуллиной флаг в руки — идиотов с хотелками хватает»;

• «Завтра иду в МФЦ ставить запрет, записалась. <…> Надо поставить запрет на кредит без личного присутствия. Ничего, можно в банк потоптаться ради кредита, это не пиццу на дом заказать».

Российский экономист объяснил «Новой-Европа» такую популярность самозапрета тем, что многие граждане с накоплениями, не планировавшие брать кредиты, опасаются мошеннических действий.

Наш собеседник заявил, что Госдума могла пойти на более радикальный вариант, подразумевающий полный запрет онлайн-заявок на кредиты. О том, рассматривался ли он публично, данных найти не удалось.

«Банковское лобби не допустило этого, потому что онлайн-заявки составляют больше половины [от всего количества]. И это, конечно, их хлеб», — отметил эксперт.

«Социальный взлом» никто не отменял

Опрошенные «Новой-Европа» эксперты похвалили эффективность самозапрета как первого шага по борьбе с мошенниками, но предупредили, что теперь главной мишенью онлайн-аферистов могут стать приложения «Госуслуги», а также «Госключ», который нужен для снятия самозапрета.

Руководитель одной из крупных российских платформ по борьбе с финансовым мошенничеством в разговоре с «Новой-Европа» назвал самозапрет «хорошим ходом для борьбы с мошенниками». «Я считаю, что это классная идея», — согласился с ним эксперт в сфере кибербезопасности (оба собеседника попросили не называть их имена. — Прим. ред.).

«Защищаться можно двумя способами. Условно — вешать на дверь лучшие замки (это всякие двухэтапные авторизации) или денег дома не держать (самозапрет на кредиты). «Госуслуги» сейчас делают второе»,

— пояснил «Новой-Европа» киберэксперт.

Приложение «Госключ», которое нужно для подписи заявления на снятие самозапрета на «Госуслугах», защищено несколькими уровнями идентификации, заверяют в Минцифры. Им может пользоваться только владелец сертификата электронной подписи и только на одном устройстве.

Но кибер-аферисты продолжают применять множество отработанных методов «социальной инженерии», чтобы по телефону или через мессенджеры убедить людей — особенно пожилых — подписать те или иные документы. В том числе и с помощью «Госключа».

Вот несколько примеров того, как мошенники пытаются получить код из СМС для доступа к «Госуслугам» (первые два — по данным телеграм-канала «Вкладер»).

«Развели мошенники. Всё по схеме: звонки с Госуслуг, из банка, Центробанка (!), ФСБ (!!!), чат-бот «введите пароль из СМС», а потом и угрозы уголовного преследования из-за якобы переводов в Украину. Два дня дичайшего стресса, потеря денег, кредиты — и всё втайне от нас, потому что мошенники были очень убедительны».

«Маме два часа назад поступил звонок на телефон, якобы из управляющей компании, сказали, что завтра будут менять двери в подъезде. Далее сказали, что у каждой квартиры теперь будет свой код от домофона, общего больше не будет, сейчас он вам придет. Пришел? Назовите, пожалуйста, чтобы закодировать ваши магнитные ключи».

Кроме того, по данным компании «Информзащита», с начала 2025 года мошенники начали особенно активно представляться учителями или сотрудниками школы. Они звонят ученикам или их родителям, говорят, что нужно проверить посещаемость в личном кабинете ученика, в случае отказа дать код запугивают отчислением, недопуском к экзаменам и другими проблемами. Наконец, мошенники стали расклеивать стикеры с QR-кодами, через которые можно «увести» доступ к Госуслугам.

Всё это указывает на то, что злоумышленники будут пытаться взломать «Госуслуги» с целью снятия запрета на кредиты, сказал нам руководитель антимошеннической платформы:

«У них много бесплатной рабочей силы на звонки и прочее, и низкая эффективность звонков и попыток их не смущает».

Однако за первые десять дней работы самозапрета его команда не встречала случаев, когда мошенники пытались получить доступ к «Госуслугам» с этой целью.

IT-эксперт и программист Филипп Кулин считает, что «Госуслуги» и так уже часто ломают, и вероятность увеличения числа таких атак из-за самозапрета мала.

«На них («Госуслугах». — Прим. ред.) очень много сконцентрировано всякого интересного. Включая электронную подпись», — пояснил он «Новой-Европа». «Конечно это в большинстве случаев «социальный взлом». «Развести» на доступ к «Госуслугам» — двойная польза. Можно по пути еще всякой дополнительной информации узнать», — говорит он.

Поэтому, как сказал нам эксперт по кибербезопасности (он пожелал остаться анонимным), самозапрет — не способ искоренения мошенничества, а метод снижения рисков. По его словам, власти должны постоянно мониторить действия мошенников, оперативно на них реагировать и адаптировать систему защиты. «Это как борьба снаряда и брони, так всё и устроено. Одни придумывают пистолет, другие придумывают бронежилет, первые повышают калибр, вторые повышают толщину и прочность пластин», — убежден наш собеседник.