Original Material
Проценты на замок
Вкладчиков ждут сюрпризы
Проценты на замок. Банки получат право принимать от населения безотзывные вклады, заявил глава Минфина Антон Силуанов. Соответствующий законопроект, подготовленный правительством, уже находится на рассмотрении Госдумы. Что ждет клиентов банков — выяснял The New Times
Жительница подмосковного Королева, 42-летняя Наталья Созинова, продав в начале прошлого года старую машину, решила открыть депозит в банке сроком на год. И честно постаралась забыть об этих деньгах на 12 месяцев — ради процентов по вкладу. Но через полгода Натальиной маме потребовалась срочная стоматологическая операция. Изучив цены столичных клиник, Созинова пришла в ужас: счет шел на десятки тысяч рублей. Пришлось снять деньги. При этом, конечно, все проценты потеряла. Но до того ли, когда речь о здоровье близкого человека? «Хорошо, что по договору я могла снять деньги досрочно, — говорит Наталья. — Если бы вклад был без отзыва, мама осталась бы без зубов»…
Без отзыва Сегодня в российской банковской практике действуют срочные вклады и вклады до востребования. По ним у клиента есть право забрать свои средства по первому требованию. Правда, если вклад срочный, а ты снимаешь деньги раньше времени, то теряешь набежавшие проценты. Минфин таким положением дел не удовлетворен и хочет ввести в отечественную практику безотзывные вклады, то есть без права досрочного снятия. Это выгодно банкам: получив от вкладчика некую сумму на определенный срок, они могут не волноваться, что он затребует их назад раньше времени. Для банков это страховка на случай кризиса, когда население готово поддаться или уже охвачено паникой и массово начинает забирать деньги.
Не случайно первая попытка ввести безотзывные вклады в российскую практику была предпринята после того, как летом 2004 года случился большой отток денег со счетов, который едва не привел к банковскому кризису. Но инициатива банковских лоббистов была тогда встречена мощным шквалом критики: ее реализация могла привести к недоверию со стороны вкладчиков и еще большему оттоку средств с депозитов.
Об идее безотзывных депозитов вспомнили осенью 2008 года. В тот год на начало сентября объем банковских вкладов достиг в России максимального значения — почти 6 трлн рублей, но из-за разразившегося кризиса вкладчики «побежали». В результате на начало декабря объем средств во вкладах сократился почти на 10%. Но с 2009 года объем вкладов снова начал расти, и президент Дмитрий Медведев высказался против безотзывных депозитов, назвав возможность гражданина досрочно изъять свои сбережения «достижением нашего общества, нашего государства, нашей экономической системы».
Однако в последние месяцы ситуация опять изменилась в худшую сторону. В первом квартале 2012 года российские банки потеряли 2% вкладов. Ну а снижение долгосрочных вкладов (от года и более) за три месяца составило 2,4% — почти 170 млрд рублей. Видимо, опасаясь, что понижательный тренд будет расти, правительство и вернулось к идее безотзывных вкладов. «Они стабилизируют ресурсную базу российских банков», — утверждает министр финансов Антон Силуанов.
Достигли потолка Банки, естественно, новую инициативу Минфина приветствуют. «Нужно сделать так, чтобы у банков была часть денег, за которую бы они не боялись и которую невозможно досрочно изъять», — пояснил
зампредседателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин. «Введение безотзывных вкладов для банков — давно ожидаемое событие, которое снижает вероятность кризиса ликвидности», — утверждает
Максим Осадчий, начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования. Он напоминает, что подобные вклады — нормальная практика во многих развитых странах: Германии, Великобритании, Франции. В то же время аналитик признает: там доверие вкладчиков к банкам складывалось столетиями. Мы же похвастаться этим не можем, введение безотзывных вкладов, скорее всего, будет воспринято клиентами отечественных банков как покушение на их права. Стимулировать людей на открытие безотзывных вкладов может лишь высокий процент по ним, уверен Максим Осадчий.
Поскольку безотзывные долгосрочные вклады могут оказаться слишком рискованными для вкладчиков (из-за возможности резких изменений инфляции, валютных курсов и т.д.), ставки по ним должны быть заметно выше, чем по срочным вкладам, согласна
замруководителя аналитического отдела ИК «Совлинк» Ольга Беленькая. Проблема, однако, в том, отмечает аналитик, что после кризиса большинство отечественных банков до сих пор находятся в далеко не блестящем финансовом положении: на них все еще висят немалые долги, существенная часть которых относится к «плохим». Соответственно, реальной возможности повышать процент по ставкам у банков нет.
В связи с этим
Никита Игнатенко, аналитик «Инвесткафе», считает, что для безотзывных вкладов ставки будут выше срочных лишь на 1–1,5% в годовом исчислении
* * По данным ЦБ, средняя годовая ставка по вкладам в российских банках в феврале 2012 г. составляла 9,5%. . Для привлечения новых клиентов 10–11% годовых по вкладу без права на отзыв может не хватить, опасается эксперт.
Право выбора Министр финансов Антон Силуанов главный плюс безотзывных вкладов видит в том, что их введение дает клиентам банков право выбора: бóльший процент при запрете на изъятие средств раньше срока либо меньший процент с возможностью расторгнуть кредитный договор в любой момент.
Однако опрошенные The New Times эксперты опасаются, что после того как безотзывные вклады будут законодательно одобрены, банки только их и оставят в линейке своих продуктов, лишив клиентов выбора. Сами банкиры исключают такое развитие событий, считая, что оно будет для них невыгодным. «В этом случае банки рискуют потерять большую часть своих вкладчиков», — утверждает
Марина Мишурис, председатель правления ФлексБанка. После введения в практику безотзывных вкладов рост объемов депозитов может несколько замедлиться, предполагает
начальник управления Абсолют Банка Елена Новикова. Сейчас, по данным Абсолют Банка, с просьбой о досрочном возврате вклада обращаются 10–15% клиентов. «После нововведений доля таких клиентов может вырасти до 20–25%, — не исключает Новикова. — Поэтому банки, скорее всего, не будут массово присваивать всем своим депозитам статус безотзывных».
Намерение правительства сделать депозиты безотзывными критикует бывший финансовый омбудсмен, ныне
советник председателя ЦБ Павел Медведев: «Панику, с которой Минфин решил превентивно побороться, могут спровоцировать как раз новые ограничения по вкладам». Чтобы этого не случилось, в законе о безотзывных вкладах надо обязательно проработать возможность возврата средств до наступления оговоренного срока в чрезвычайных ситуациях, возникших не по вине самого вкладчика, считает Медведев.
В связи с этим возникает вопрос: окажутся ли в списке «чрезвычайных ситуаций» финансовый кризис или, скажем, девальвация рубля — факторы явно не зависящие от самого вкладчика. Павел Медведев предложил представить себе не такую уж фантастическую ситуацию: цены на нефть внезапно снижаются, при этом курс доллара резко поднимается на один-два рубля. На волне таких новостей вкладчики устремятся в банки, чтобы снять свои деньги со счетов и поменять их на доллары. Но банки, руководствуясь договором о безотзывном вкладе, им в этом откажут. В результате граждане будут наблюдать со стороны, как банки спасают самих себя с помощью полученной от населения «ресурсной базы», обменивают рубли на доллары, пускают их в оборот и возвращают потом клиентам уже обесцененные средства. «Тут недалеко и до протестов, до осады офисов банков, до голодовок и публичных обращений к первым лицам страны», — считает советник.
В России останется 300 банков
Министерство финансов России рассматривает возможность увеличения капитала отечественных банков с минимальной суммы 180 млн рублей до 1 млрд рублей. Предложение может вступить в силу с 2015 г. На сегодняшний день из примерно 1 тыс. работающих в стране банков капиталом в 1 млрд рублей и выше обладают примерно 300 кредитных учреждений.