Пин-код или подпись?

Как сделать так, чтобы у вас не увели карту

«Медуза» продолжает серию совместных материалов с Тинькофф Банком. В этот раз мы публикуем текст из Тинькофф журнала о том, что безопасней — пин-код или подпись (спойлер: более-менее шило на мыло).

Как банк понимает, что вы — это вы

Когда вы платите в магазине, вас просят подтвердить свою личность. Это называется «верификация». Так банк понимает, что операцию совершили именно вы.

Есть два способа подтвердить личность при оплате картой: ПИН-код и подпись. Что попросят у вас — зависит от:

— банка, который выпустил вашу карту,

— банка, который обслуживает терминал в магазине.

Каждый банк сам решает, какой способ верификации использовать. Это зависит от политики банка в отношении рисков. У подписи одни риски, у ПИН-кода — другие.

В одних банках исторически используют верификацию по ПИН-коду: меньше шансов, что у клиента украдут карту и потом придется разбираться.

Другие банки больше любят подпись: рисков больше, зато клиентам удобнее платить. Поставить подпись в чеке проще, чем вводить ПИН-код.

Третьи — например, наш банк, — позволяют клиентам самим решать, что выбрать.

Еще бывают платежи без верификации. В этом случае карта работает как наличные: когда вы платите наличными, вас не просят подтвердить свою личность. Про операции без подтверждения поговорим в другой раз.

Чем отличается пин-код от подписи

Пин-код — это четырехзначный код, который нужен в двух случаях:

— когда снимаешь наличные в банкомате (у всех банков),

— когда платишь где-либо: например, в магазине или кафе (у многих банков, но не у всех).

ПИН-код хранится в банке в зашифрованном виде, но сотрудники банка его не знают. ПИН-код знаете только вы.

Операцию по ПИН-коду оспорить почти невозможно. Когда вы вводите ПИН-код, вы как бы говорите банку: «это точно я трачу деньги». Банк исходит из того, что если вы теряете вашу карту, вы ее сразу блокируете. Все риски — на вас.

С подписью все вроде бы просто: вы совершаете покупку, кассир дает вам чек, вы оставляете в нем подпись. Чек хранится в магазине примерно полгода.

В теории кассир должен сверить подпись в чеке с той, которая нарисована на обратной стороне карты. На практике это мало кто делает, потому что это отнимает время, а главное — не спасает от риска подделки подписи. Ни один кассир не сможет провести экспертизу почерка.

Если у вас украдут карту с подписью, то не смогут снять наличные, зато смогут расплатиться где угодно. Чтобы оспорить такой платеж, придется идти в полицию.

Возможно, ваш банк вернет вам деньги заранее, до того, как начнется разбирательство. Но это не правило, а решение конкретного банка.

Получается, что если украдут карту, подпись защищает хуже, чем ПИН-код. Но не все так однозначно.

В чем риск ПИН-кода

Офисный центр. Станислав покупает кофе. Вставляет карту в платежный терминал, машинально набирает ПИН-код. Убирает карту в задний карман. Отвечает на звонок и ждет, пока ему сварят кофе.

Рядом стоит другой посетитель. Он видит, как Станислав набирает ПИН-код и запоминает его. Этот человек — карманник. Одним движением он крадет карту — так, что никто в очереди этого не замечает. Через минуту он уже у ближайшего банкомата. Закрывает камеру ладонью, снимает с карты все деньги и исчезает. Все это происходит, пока Станислав говорит по телефону.

Когда Станислав позвонит в банк, начнется разбирательство. Но исход будет не в его пользу.

Если деньги обналичат где-нибудь в Индонезии, но физически карта будет в России, значит украдена не сама карта, а ее данные. Кто-то отскиммил карту и узнал ее ПИН-код. Виноваты профессиональные скиммеры. Поэтому банк Станислава, скорее всего, компенсировал бы ему украденное.

Но здесь обналичка произошла по соседству. Станиславу придется доказывать, что он жертва. Поскольку он в этот момент находился в том же офисном центре, то, скорее всего, ничего доказать не сможет. Виноват Станислав. Нужно быть аккуратнее.

Может быть и похуже. Например, в очереди будет не карманник, а грабитель. Он не будет красть карту, а выследит и нападет на Станислава где-нибудь в переулке. ПИН-код он уже знает, поэтому он точно так же идет в банкомат и снимает все деньги.

Когда происходят такие ситуации, решение зависит от банка. Банк начнет разбирательство, изучит поведение клиента, подключит службу безопасности. Это целое расследование, которое чаще всего длится не одну неделю.

Что безопаснее

Однозначного ответа нет. Ни ПИН-код, ни подпись не дают полной защиты от кражи карты. Эта противоречивая тема, даже в банковской сфере нет единого мнения. Поэтому в одном банке операцию нужно подтверждать ПИН-кодом, в другом — подписью.

ПИН-код. Если у вас просто украдут карту, то не смогут ни снять наличные, ни провести покупку. В этом случае карта с ПИН-кодом — самый безопасный вариант. Не знаешь ПИН-код, значит в офлайне не заплатить.

Если у вас украдут карту и ПИН-код, дело плохо. Мошенники снимут все деньги через банкомат, а вы не сможете доказать банку, что это сделали не вы. Случай, который произошел со Станиславом маловероятен, но возможен. И это худший сценарий.

Подпись. Если у вас украдут карту, мошенник сможет прийти в магазин и заплатить за покупки — кассир вряд ли что-то заподозрит. Это главный аргумент против подписи.

Надо понимать, что мошенник может купить не просто кефир с булочкой, а плазменный телевизор со встроенной стиральной машиной. Зато в любом случае он не сможет обналичить все деньги через банкомат.

Что делать

Если у вас ПИН-код:

Держите ПИН-код в голове. Не пишите его на бумажке и не храните в кармане или кошельке. Нельзя, чтобы ПИН узнали чужие люди.

Всегда прикрывайте руку, когда вводите ПИН. Многие делают это в банкоматах, но не делают в магазинах. Это ошибка.

Не платите в магазинах, которые кажутся подозрительными. Лучше не светить ПИН в магазине, где по ночам продают алкоголь. В таких местах на терминалах могут быть считывающие устройства.

Если у вас подпись:

Всегда расписывайтесь в чеке своей обычной подписью. Многие ставят условный крестик — это неправильно.

Распишитесь на обратной стороне карты, если еще этого не сделали. Это снизит риск того, что операцию проведут без вашего ведома.

Для всех:

Поставьте лимиты. Карту все равно лучше не терять, зато много денег не украдут.

Включите SMS-уведомления. Если кто-то попытается купить что-то, вы узнаете об этом первым.

Всегда блокируйте карту, если потеряли. Это можно сделать через интернет-банк в один клик. Если не уверены, потеряна ли карта, временно ограничьте доступ к деньгам с помощью лимита.

Другие материалы из совместного проекта «Медузы» и «Тинькофф Банк» читайте здесь.