Original Material
Летающие деньги
История денежных переводов: от 8 века до наших дней.
Материал подготовлен при поддержке Samsung Pay
Срочные денежные переводы воспринимаются как что-то обыденное благодаря мобильному банкингу и сервисам онлайн-платежей. Но потребность отправлять деньги появилась намного раньше, чем интернет-технологии.
На TJ — рассказ о том, как появились первые в мире денежные переводы, и как технология передачи денег со временем стала удобной и быстрой.
Китайские «летающие деньги»
Считается, что первый аналог денежных переводов появился в Китае в конце 8 — начале 9 века, во время правления династии Тан. Император Ли Юан и его сын Ли Шиминь были прогрессивными политиками: в стране процветали сельское хозяйство и торговля. Китай наладил экономические связи с Японией, Кореей и Персией.
Выяснилось, что перевозить крупные суммы на дальние расстояния неудобно и небезопасно. Тем более что бумажные деньги ещё не были в ходу, и приходилось путешествовать с мешками, набитыми медными монетами. Особенно остро эта проблема встала перед южными районами Китая — там выращивали чай, чтобы продавать его на Севере, в столичной провинции Чанъань. Это был успешный бизнес, и торговцам с юга приходилось везти крупную выручку домой через всю страну.
Проблема транспортировки денег стояла не только перед торговцами. Власти китайских провинций должны были пересылать в столицу налоговые поступления. Специально для этого они строили в столице подворья — дацзяны.
Когда из провинций прибывали деньги и драгоценности, их хранили в дацзянах, чтобы в нужное время внести в департамент финансов. Именно на этих подворьях появились своеобразные «денежные переводы». Купцам, которые находились в столице, разрешили относить туда выручку. Там им выдавали документ под названием фэйцянь — «летающие деньги». С этим документом купцы возвращались домой иполучали от администрации провинции ту же сумму, которую оставили в столице. В конце 8 века дацзяны переименовали в цзиньцзоуюани — «дворы для поступления приношений».
Благодаря этим «дворам» провинциальным властям больше не нужно было отправлять в столицу специальных гонцов, чтобы оплатить налоги. Нужные суммы набирались из денег, которые оставляли в столице купцы.
Банковские отделения тамплиеров
В Европе подобная система появилась чуть позже — в 12 веке. Предпосылки были похожими: людям нужно было путешествовать, а возить с собой деньги было трудно и опасно.
Необходимость денежных переводов первыми осознали тамплиеры. До них никому в голову не могло прийти путешествовать с крупными суммами денег. Долгое время в Европе церковь главенствовала над экономикой. Всё богатство принадлежало либо властям, либо церковным служителям. Среди обычных людей считалось, что деньги — опасная вещь, богатство и стремление к нему — большой грех, а попасть в рай, если ты при деньгах, практически невозможно. Вероятно, такую идеологию продвигала церковь, которой было выгодно оставаться крупнейшим владельцем финансов.
В начале второго тысячелетия Европа начала крестовые походы. В 1099 году крестоносцы захватили Иерусалим, и люди стали отправляться в паломнические походы на Восток. Это было довольно опасно, и в 1120 году рыцари создали монашеский орден тамплиеров — он нужен был, чтобы охранять паломников, отправляющихся в незнакомые земли.
Создавая орден, рыцари клялись превозносить бедность и не стремиться к богатству. Но именно благодаря им в Европе появился первый аналог банковской системы и денежных переводов.
Рыцари-тамплиеры могли свободно пересекать любые границы между государствами. К тому же они были освобождены от уплаты налогов и получали пожертвования со всей Европы. Постепенно орден тамплиеров стал самой богатой европейской организацией.
Во времена крестовых походов в обеспеченных семьях принято было отправлять сыновей на «священную войну» на Восток — бороться с мусульманами и язычниками. Уходя, молодые люди для сохранности оставляли свои сбережения ордену тамплиеров — у него была прочная репутация. Если кто-то не возвращался с войны, его средства переходили к монашескому ордену в качестве пожертвования.
Тамплиеры использовали поступающие к ним средства в качестве инвестиций и постепенно превратились в крупную экономическую организацию, владеющую землями, мельницами и разными производствами.
Так появился прототип банковской системы.
У тамплиеров были представительства во всех европейских регионах, и повсюду люди доверяли им свои деньги. Постепенно на территории Европы появились первые дорожные чеки. Рыцарь-крестоносец мог передать свои деньги в штаб тамплиеров в одном городе или стране и получить документ что-то вроде чека), подтверждающий, что этот человек владеет определенной суммой, и сейчас она находится у ордена тамплиеров. В другом городе или стране можно было предъявить этот документ местному представительству ордена и получить свои деньги обратно. Теперь рыцари могли отправляться в путь налегке и обналичивать деньги в любом месте, где обосновался монашеский орден.
Чеки были сделаны из небольших кусочков кожи. Информация на них была зашифрована, так что прочитать ее могли только казначеи. За операции с чеками тамплиеры взымали небольшой налог.
Дорожные чеки Кука
До XIV века Европа пользовалась банковскими услугами тамплиеров. Потом орден прекратил свое существование, а вместе с ним и дорожные чеки. Несколько веков о них не вспоминали. В 1841 году англичанин Томас Кук — известный трезвенник и борец за здоровый образ жизни – организовал первую в мире туристическую поездку.
Кук вывез единомышленников на съезд трезвенников в соседний город. Вслед за этой поездкой он начал организовывать другие: например, в Святую Землю и в Америку. Чтобы клиенты Кука могли безопасно брать с собой деньги в дальние поездки, он придумал выдавать им циркулярную ноту. В Англии ее заверял банк, которому клиент доверял свои деньги. Во время путешествия человек мог получить наличные в банке другой страны — для этого Кук специально заключил договоры с местными банками в тех странах, куда он организовывал поездки.
Позже, уже после изобретения телеграфа, Джеймс Фарго из компании American Express усовершенствовал изобретение Кука и запатентовал его.
Телеграф
В XIX веке в США начался настоящий «телеграфный бум». В 1840 году Сэмюэль Морзе запатентовал устройство, которое могло мгновенно передавать сообщения на расстоянии. В 1844 году между Вашингтоном и Балтимором провели первую в истории телеграфную линию. После этого Морзе стал продавать лицензии на свое изобретение, и к 1851 году в США уже работали 50 телеграфных компаний.
В 1851 году Хайрам Сибли и Сэмюэл Селден зарегистрировали компанию New York and Mississippi Valley Printing Telegraph Company и начали скупать телеграфные компании. Они решили создать единую систему телеграфных линий и стать монополистами на рынке. Через три года у них было уже четыре тысячи офисов в разных штатах. Через семь лет название компании поменяли на более простое — Western Union.
В 1871 году компания начала осуществлять денежные переводы. Оказалось, что отправить деньги через телеграф — намного удобнее, чем пересылать бланки и переводные записки. Система работала примерно так же, как почтовые переводы, только без конвертов и марок, а информация передавалась мгновенно. Человек приносил деньги в один пункт Western Union, и информация о платеже поступала в другой, где получатель мог забрать деньги.
Идея с пунктами в разных городах оказалась успешной: в 1876 году Western Union совершила больше 37 тысяч переводов на сумму больше 2,5 млн долларов. Средняя сумма перевода составляла примерно $70.
Несмотря на то, что компания продолжала отправлять телеграммы, основным бизнесом Western Union стали денежные переводы. В военное время курьеры компании прибывали в районы боевых действий, чтобы солдаты могли получить деньги или, наоборот, отправить их родным. В 1944 году Western Union осуществила около 16 тысяч переводов.
С 2006 года компания перестала отправлять обычные телеграммы — эта услуга стала невостребованной с развитием мобильной связи. Тем не менее пункты приема и отправки денег до сих пор работают. По всему миру их больше 500 тысяч.
«Почта России»
В 1869 году два российских почтовых пункта наладили между собой пересылку денег с помощью так называемых переводных записок. Один почтовый пункт находился в Рязани, другой — в селе Спас-Клепики Мещерского края.
Рязанская земская управа выделила на этот эксперимент две тысячи рублей. Для сравнения: средняя зарплата на тот момент составляла около 25 рублей, а килограмм картофеля можно было купить за две копейки. Одна тысяча хранилась в рязанском почтовом пункте, другая — на почте в Спас-Клепиках. Пересылаемая сумма была ограничена 300 рублями. Чтобы отправить деньги, нужно было отдать их в управу или агенту управы. В Мещерском крае таким агентом стал земский врач Ф. П. Александровский. Взамен на деньги человек получал специальный талон — переводную записку, где была указана сумма. Эту переводную записку нужно было отправить по почте получателю. Он распечатывал письмо, предъявлял талон в своем почтовом отделении и получал деньги.
Эта система действовала меньше полугода, а потом Почтовый департамент её запретил. Но уже в 1896 году Государственная российская почта начала совершать почтовые переводы по всей стране, и с тех пор в России этот способ отправки денег всегда стал очень популярен. В СССР почтовые переводы оплачивались почтовыми марками — их наклеивали на специальные бланки перевода. Получив такой бланк, адресат мог обменять его на деньги. В 1929 году эта услуга стала оплачиваться наличными деньгами, а не марками.
Почтовые переводы — до сих пор популярная услуга в России. В 2014 году «Почта России» запустила сервис онлайн-переводов — можно отправить деньги со своего счета, а получатель в другом отделении заберёт их наличными. Есть много способов отправить другому человеку деньги, не выходя из дома, но многие жители России до сих пор по привычке предпочитают ходить на почту.
Модернизация банков
До 19 века пользоваться банковскими счетами было довольно неудобно: отделения работали только в будни, а чтобы совершить покупку не за наличные, нужно было выписать чек. Но постепенно ситуация менялась.
В 50-е годы в США появились первые в мире банковские карты, а в 1967 году в Лондоне — первый в истории банкомат. Считается, что его изобрел шотландский инженер Джон Шепард-Баррон. Однажды в субботу он хотел снять деньги со своего счета, но опоздал и пришел уже после закрытия банка. Так он остался без наличных на все выходные. Расстроенный, он пошел домой и стал размышлять, как здорово было бы, если бы в городе появились круглосуточные вендинговые машины, в которых можно было бы получить наличные, как шоколадные батончики в автоматах.
Через некоторое время изобретатель встретился со своим знакомым — генеральным менеджером банка Barclays — и рассказал ему об этой идее. Вскоре в городе появился первый банкомат.
С развитием глобализации всё больше людей начинали работать за рубежом. Им нужно было не только снимать наличные, но и отправлять деньги. Денежные переводы совершались не только частными клиентами, но и крупными компаниями. Если раньше можно было совершать транзакции с помощью почты и телеграфа, то теперь нужно было более современное решение: финансовых операций стало гораздо больше.
Перед банками стояла задача сделать финансовые транзакции максимально безопасными и позволить пересылать деньги между любыми странами так, чтобы суммы конвертировались в местную валюту. Чтобы обеспечить точность и скорость, банкиры решили использовать новейшую вычислительную технику — компьютеры. Так произошла очередная революция на рынке денежных переводов. В 1973 году появилась Всемирная сеть межбанковских финансовых коммуникаций — SWIFT. Участниками этой системы стали около 200 банков из 15 стран.
Сегодняшний день
Вместе с развитием интернета появились новые платежные системы. Первой онлайн-компанией по переводу денег стала PayPal в 1998 году. Чтобы перевести деньги другому человеку через PayPal, нужно было всего лишь зарегистрироваться и ввести нужный номер банковской карты. Новый способ денежных переводов стал очень популярен среди продавцов eBay: для предпринимателей с небольшим оборотом переводить деньги через интернет было куда проще, чем заводить торговый счет. К 2002 году в PayPal зарегистрировались более 15 млн человек. Вслед за этой компанией появились и другие.
* * *Сегодня, когда нужно перевести деньги на другой конец Земного шара, уже мало кто задумывается о том, как это сделать. Кое-кто по старинке продолжает пользоваться почтовыми переводами, но всё больше людей предпочитают никуда не ходить и не отрываться от дел.
С помощью Samsung Pay можно не только оплатить покупки в магазине, но и перевести деньги¹ на карту любого российского банка по номеру телефона. При этом получателю не обязательно иметь устройство Samsung.
Что ещё нужно знать:
- Подтвердить платеж можно отпечатком пальца или с помощью сканера радужки глаз.
- Не нужно передавать данные своей карты третьим лицам.
- До 31 декабря 2018 г. переводить деньги с карт Mastercard в Samsung Pay можно без комиссии на карты российских банков.
Банк ВТБ — Генеральная лицензия Банка России №1000
#партнерский