Гудбай, коллекторы

Министерство экономического развития РФ подготовило поправки в 230-ФЗ и закон «О микрофинансовой деятельности». Они касаются ситуаций, когда заемщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, «не способен далее исполнять свои обязательства», даже воспользовавшись такими инструментами, как, например, реструктуризация долга. Авторы законопроекта, с которым ознакомился «Коммерсант», считают, что кредиторы могут продавать такие долги не только третьим сторонам, как это происходит сейчас, но и самим заемщикам, поскольку уступка требования чаще всего происходит с существенной скидкой — до 2,8 % от суммы задолженности. Разработчики законопроекта хотят обязать кредиторов направлять «должнику предложение выкупить его по цене», которая предлагается коллекторам.

Есть несколько оговорок. В МЭР уточняют, что поправки могут распространяться только на т.н. добросовестных должниках, а не на тех, кто сознательно не исполняет взятые на себя обязательства.

«Если же речь идет о недобросовестном должнике, который не намерен исполнять обязательства применительно к конкретному договору вне зависимости от указанных последствий, то предложенное законопроектом регулирование не будет иметь на него значимого влияния. В министерстве уверены, что законопроект направлен на совершенствование баланса защиты интересов кредитора и должника», — пишет «Коммерсант», уточняя, что в Минэке отказались от комментариев по поводу законопроекта.

Газета отмечает, что участники рынка выступили против поправок, которые предлагает МЭР. Они считают, что документ, по большому счету, просто освобождает заемщиков от необходимости платить по кредиту.

«Предлагаемые изменения могут спровоцировать увеличение цены уступки прав требований, поскольку кредитор будет стараться избегать "прощения долга" заемщику. Это повлечет отказ кредитора и коллекторов от использования инструмента по продаже прав требований по договорам», — сказал заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский, уточнив, что банки могут лишиться возможности освобождения резервов путем продажи долгов.

Необходимо напомнить, что продажа задолженности сейчас регулируется двумя основными нормативными актами — Гражданским кодексом РФ и федеральным законом № 353 «О потребительском кредите (займе)». Согласно этим документам, банки вправе уступать права по кредитному договору любому лицу. За одним исключением.

«Сам должник не может выступить покупателем, поскольку является участником кредитного договора. Третьей стороной пока чаще всего выступают либо родственники, либо друзья заемщика», — сказал порталу «Банки.ру» президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.

В этом контексте законопроект представляется логичным, поскольку, с точки зрения расходов на администрирование, выгоднее продать его с дисконтом самому клиенту. Об этом «Росбалту» заявил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он уточнил, что нижняя палата парламента будет поддерживать эту идею МЭР.

«Остается вопрос: не спровоцирует ли это решение массовых неплатежей. Такой риск существует, и нужно подумать, как его исключить. Помимо той суммы, которую попросит банк, заемщик, вероятнее всего, должен будет заплатить еще и налог за полученную выгоду. У меня знакомый, будучи депутатом регионального собрания, попал в сложную жизненную ситуацию, и банк ему пошел навстречу, реструктурировав кредит. А после ему вынесли порицание за неуказанный в декларации доход. Хотя, в любом случае, заплатить налог в 13 % — не то же самое, что вернуть весь долг целиком. Особенно если речь идет о больших суммах, которые по тем или иным причинам оказались для человека неподъемными. Я помню, как валютные заемщики говорили, что их долги банки продавали по такой цене, за которую они сами с радостью бы их купили. Я помню, что дисконт, с которым портфели плохих долгов уходят коллекторам, доходил до 95%. В той ситуации предложение Минэкономразвития могло бы существенно упростить людям жизнь, и избавить от общения с коллекторами», — сказал он.

Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков уточнил, что далеко не всегда банки продают «трудные» задолженности за 2,8 % от взятой в кредит суммы. Как правило, это те займы, которые бесперспективны с точки зрения взыскания.

«Полагаю, что средние цифры скорее 30% от суммы долга. Банки избавляются от плохих долгов, чтобы расчистить баланс. Потому что под каждый кредит они резервируют деньги в Центральном банке, и забрать их могут только в том случае, если заемщик полностью погасил кредит, то есть, когда на балансе он больше не числится. Если с возвратом займа возникают проблемы, можно продать долг коллекторам или обратиться в суд. Если поправки примут, у банков появится дополнительный способ избавиться от балласта. С большим дисконтом заемщик сам избавит его от проблемы. Напомню, мы говорим о кредитах, которые невозможно взыскать. Их на самом деле не так уж и много. Конечно, есть риск, что предложение Минэкономразвития создаст лазейку для недобросовестных, а может и для добросовестных заемщиков, чтобы откупиться от банка за меньшую сумму, и не выплачивать долг целиком. И все же, тех, кто потенциально может этой лазейкой воспользоваться, не так уж много. Люди обычно и сами не заинтересованы в том, чтобы один раз взять у банка сто рублей, а вернуть три. Если вы сто рублей не вернете, кредитная история испортится, и ни один банк больше в долг вам не даст. Это все понимают», — подчеркнул эксперт.

Есть и еще один позитивный эффект от законопроекта, который предлагает Минэкономразвития.

«Безусловно, от коллекторов такая мера спасет, и россиянам станет жить легче. Но для банков подобные обязательства грозят существенными издержками. Дело в том, что эта инициатива освобождает должника от исполнения обязательств, так как он сможет выкупить свой долг за значительно меньшую сумму. Фактически, ведомство заставит банки прощать часть долгов своим клиентам», — сообщил «Газете.Ru» младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.