Original Material
Отдых в кредит
В условиях конкуренции банки вынуждены разрабатывать новые кредитные продукты и сотрудничать с компаниями, предоставляющими потребителям разного рода услуги. Естественно, банкиров больше всего интересуют рынки с большим потенциалом спроса - такие, например, как туристическая отрасль. По данным Российского союза туриндустрии, в прошлом году за рубеж выехали менее 3 млн. россиян. Специалисты считают, что количество желающих существенно превышает эту цифру. Радует банкиров и тот факт, что наблюдается рост спроса на дорогостоящий отдых.
Все это дает надежду, что в ближайшее время кредиты для выезжающих за рубеж могут получить довольно широкое распространение. Кредит на турпутевку дает возможность поехать в отпуск именно тогда, когда хочется, а не ждать, пока достаточная сумма на отдых будет накоплена. Кроме того, можно наконец-то позволить себе поездку в ту страну, которая до этого была не по карману.
Директор по работе с частными клиентами Росбанка Вадим Юрьев уверен, что раз кредитование туристических поездок выгодно всем - туристической компании, клиенту, банку, - значит, будет происходить и дальнейшее увеличение роста спроса на эту услугу. Выгода туркомпании очевидна - она получает деньги за путевку, при этом никаких рисков не несет. В свою очередь, банки, обеспечивая кредитами туристов, выходят в новые сектора экономики, расширяя свой портфель. Выдавая кредит на отдых, банк рассчитывает, что впоследствии сможет приучить заемщика к пользованию другими продуктами банка. Правда, есть загвоздка с выгодами для конечного потребителя. Вопрос в том, как долго будут интересны потребителю столь высокие процентные ставки по таким кредитам.
Вам куда?
Туристические поездки следует рассматривать как обычный потребительский продукт - наравне с многими другими. Специализированные программы кредитования на покупку турпутевок есть у многих банков. В подавляющем большинстве случаев при оформлении туров в кредит у заемщика нет ограничений по предпочитаемым зонам отдыха и видам туров. Используя кредит на покупку тура, можно поехать и в недорогую поездку, и в дорогой, в том числе индивидуальный, VIP-тур. Получить этот специализированный кредит просто: достаточно обратиться в турагентство, сотрудничающее с банком, и оформить кредит прямо на месте. Там же вы получите и счет на оплату. Ряд банков предлагает клиентам получить кредит не только в рамках совместных программ банка и турфирм-партнеров, но и на оплату путешествия в любом туристическом агентстве. Для этого надо оформить в турфирме счет на безналичную оплату путевки с указанием платежных реквизитов туркомпании, а затем обратиться в банк, заполнить анкету на кредит и представить этот счет.
Цена путевки в банке
Как правило, кредит выдается на 3-12 месяцев на сумму до 80-90% от цены тура. Процентные ставки немаленькие - в среднем в районе 18% годовых в валюте. Кроме того, нельзя забывать о комиссиях: например, в одном из московских банков, кредитующих по ставке 1% в месяц, за выдачу кредита вносится единоразовый платеж в размере 4,5% от суммы кредита, комиссия за рассмотрение кредитной заявки составляет 500 рублей и не возвращается в случае отказа в выдаче кредита.
Что нужно делать
Процедура оформления кредита чаще всего очень проста - необходимости представлять много документов, справок о доходе и поручителей по кредиту в большинстве случаев нет. Как правило, достаточно предъявить паспорт, загранпаспорт или водительское удостоверение и заполнить анкету на кредитное обслуживание. Вопросы в ней довольно стандартные: есть ли семья, дети, каково место работы, уровень зарплаты. Решение по кредиту может быть принято и за 20 минут, и в течение нескольких дней. Требования к заемщикам у банков, выдающих кредиты москвичам, стандартные: клиент должен иметь постоянную регистрацию по месту жительства в Москве или Московской области, быть не моложе 21 и не старше 65 лет, иметь постоянное место работы с ежемесячным доходом, позволяющим обслуживать задолженность по кредиту. Некоторые банки к этому списку добавляют наличие стационарного телефона.
Очевидно, что финансовые условия по программам кредитования туристов практически не отличаются от обычного потребительского кредитования. Легкость и быстрота получения ссуды, а также собственные риски банки с лихвой компенсируют одним - слишком высокими процентными ставками и многочисленными комиссиями. Как рассказали ГАЗЕТЕ в одном из банков, кредиты на отдых являются для них слишком рискованными. "Срок туристической поездки зачастую не превышает двух недель, а погашать кредит можно на протяжении года, - рассказывает источник, - кроме того, человек съездил, ему не понравилось, и заставить его заплатить иногда бывает трудно. Путевка - это не холодильник, который сам служит неким залогом в случае невозврата кредита, его ведь можно и отобрать".
Поэтому высокие процентные ставки хотя бы отчасти хеджируют риски банков. На снижение ставок, по мнению экспертов, можно будет надеяться лишь при явном возрастании спроса на поездки в кредит. В этом случае снижение уровня ставок будет не только возможно, но и рентабельно.
Альтернативный путь
Для привлечения туристов банки сейчас создают новые продукты. Отходить от классической формы потребительского кредита, ориентированного на определенную нишу людей, банки вынуждает не только отсутствие спроса: "29% в рублях за телевизор никого не смущают, а те, кто ездит за рубеж, столько платить не хотят". Например, в Гута-Банке предлагали программу "Тур в кредит". Кредит на отдых можно было взять в рублях, долларах и евро. Брать в долг можно было не менее 1000 долларов и не более 5000 долларов (или эквивалент этой суммы в рублях и евро). Зато процент по кредиту составлял 20% годовых в рублях и 14% годовых в валюте. К тому же в качестве обеспечения было нужно поручительство одного человека. Сейчас от этой программы в Гута-Банке отказались, заменив ее обычным потребительским кредитом на любые нужды.
Впрочем, кредитные учреждения от активного выхода на рынок туркредитов удерживает не только это. Как рассказали ГАЗЕТЕ в нескольких банках, выдающих такие ссуды, нередко возникают сложности с турагентствами.
Проблема в следующем: из этого сегмента рынка кредитования банки вот-вот начнут вытесняться самими турфирмами, которые предлагают клиентам туры в кредит или рассрочку. Единственное, что пока может тормозит этот процесс, - отсутствие достаточных финансовых ресурсов у турагентств. Но с ростом индустрии такое положение дел может измениться.
Без посредников
Как рассказал ГАЗЕТЕ директор одной из турфирм, предоставляющих туры в рассрочку, преимуществ у тех, кто берет кредит непосредственно в банке, - два: человек зарабатывает кредитную историю и получает возможность облегченного доступа к прочим услугам банка в случае необходимости. "При этом рассрочка отличается от кредита фиксированным процентом, который оговаривается сразу. Он зависит от срока и суммы кредита", - пояснил он.
Рассрочка - более гибкий инструмент. Принципиальные различия - в первоначальном взносе. "Если заемщик готов оплатить 50% или более стоимости тура, то ставка по кредиту составит 1% в месяц. Если же клиент готов покрыть только 30% от стоимости тура, то процентная ставка будет равняться 1,7% в месяц", - рассказал директор.
Представитель туркомпании признает, что беспроцентных кредитов никогда не будет. "В сфере турбизнеса, например, маржа гораздо меньше, чем в розничном, торговом бизнесе. К тому же найти источники финансирования достаточно сложно. У нас деньги от партнеров. Все риски приходится страховать", - отметил он.
Борьба за клиента продолжается
Но банки всерьез не думают о том, чтобы оставлять такое перспективное направление, как кредитование туристов. Ведь, согласно статистике, уровень благосостояния населения постепенно повышается, а значит, и за границу ездить будут чаще. Банки смещают акцент в сторону пластиковых карт, которые не будут продуктом «одноразового использования». При оплате товаров и услуг по карточке банки готовы предоставлять человеку бонусы и льготы, придумывать специальные программы лояльности. Например, один из московских банков все еще выдает кредиты для выезжающих за рубеж россиян. Однако целенаправленная работа с туроператорами банком не ведется. Банк просто выдает потребительские кредиты на пластиковых картах, к которым прикреплена бонусная программа одного из авиаперевозчиков, ряда турагентств, фирм по прокату автомобилей и т.д.
25.05.2005 / Юлия Говорун