Учиться, учиться и учиться

В долг Скоро новый год - учебный, разумеется. За парту сядут школьники, новоиспеченные студенты и те, кто намерен получить очередной диплом. Пополнить студенческие ряды еще могут и абитуриенты, не добравшие нужное количество баллов. У них есть шанс попасть на платное отделение вузов. Если денег на образование не хватает, можно воспользоваться банковским кредитом. Правда, образовательный кредит увеличивает стоимость обучения практически в три раза.

Долгосрочные инвестиции

Без диплома о высшем образовании и даже среднем специальном образовании сегодня не обойтись. Во-первых, у выпускника вуза больше шансов найти работу. Во-вторых, дипломированный специалист вправе рассчитывать на более высокую зарплату, чем его коллега без «корочек». По этой причине инвестиции в образование справедливо считаются ликвидными и родители будущих бакалавров и магистров не жалеют средств на обучение своих чад. Кто-то тратит деньги на репетиторов, кто-то - на взятки, а кто-то берет образовательный кредит в банке. Банки, учитывая растущий спрос, все охотнее дают в долг на обучение. Правда, эта услуга обходится довольно дорого.

Дешево, но сердито

На сегодняшний день самый дешевый кредит на образование (19% годовых в рублях) предоставляет Сбербанк. Кредит выдается на срок до 10 лет, а размер заемной суммы зависит от уровня доходов созаемщика (родителей, усыновителей или попечителей студента). Существенная оговорка: Сбербанк кредитует только тех, кто уже зачислен на дневное отделение государственного вуза, и строго следит за целевым использованием кредита. Для его получения «взрослый» созаемщик должен внести 30% от стоимости обучения, а также представить справку из вуза о зачислении студента и справку о своих доходах. Если банк выдает сумму, эквивалентную 1тыс. долларов, этих документов достаточно. Но, если размер кредита составляет от 1 до 5 тыс. долларов, банк потребует привести трех поручителей. При сумме кредита от 5 до 10 тыс. долларов понадобится четыре поручителя.

На первый взгляд, процентная ставка по образовательным кредитам Сбербанка выглядит вполне привлекательно. Но дело в том, что схема погашения кредита построена таким образом, что об экономии придется забыть. В течение первых пяти лет (во время обучения в вузе) банк взимает только проценты, а в последующие годы погашается основной долг и проценты от невыплаченной суммы кредита.

На практике это выглядит следующим образом. Год обучения в московском вузе стоит в среднем 1,5 тыс. долларов. При таких расценках максимальная сумма кредита составляет 159 тыс. рублей (5250 долларов). Для получения этой суммы созаемщик должен получать не менее 15 тыс. рублей в месяц. За пять лет должники (студент и созаемщик) возвращают банку в виде процентов 165 тыс. рублей, а в течение последующей пятилетки - основной долг (159 тыс. рублей и чуть меньше в виде процентов). Таким образом, кредит Сбербанка увеличивает затраты на обучение почти в 3 раза.

Условно льготный кредит

Некоторые банки выдают кредиты на обучение в конкретных учебных заведениях, с которыми кредитные организации заключили договор о сотрудничестве. Например, Citibank предоставляет специальный кредит на обучение в Британской школе дизайна. «Этот проект поддержан британским советом, и выпускники получают двойной диплом о получении российского и британского образования», - рассказала ГАЗЕТЕ начальник кредитного отдела Елена Познохова.

В самом банке этот образовательный кредит называют льготным, поскольку он на 1% дешевле обычного потребительского: студентам дизайн-школы предоставляется кредит в размере от 32 000 рублей на срок от полутора до трех лет под 21% годовых в валюте.

Для получения беззалогового кредита нужны копия паспорта, трудовой книжки и справка с работы о доходах (если студент не работает, трудовую и справку о доходах должны предоставить родители). При этом, как рассказали ГАЗЕТЕ в Citibank, официально подтвержденный доход должен составлять не менее 16 тыс. рублей в месяц.

За деньгами посылают в Роттердам

Кредиты на обучение по программе бизнес-администрирования (MBA) за рубежом еще год назад выдавал АБН АМРО Банк, который реализует проект совместно с Европейским банком реконструкции и развития (EBRD). Их программа 'Инвестирование в международный МВА' разработана специально для студентов из стран Центральной и Восточной Европы и Центральной Азии.

Однако сейчас в России такой кредит получить нельзя: АБН АМРО Банк переадресовывает своих клиентов в отделение банка в Роттердаме.

При этом основным условием получения кредита является зачисление в одну из престижных школ Европы - INSEAD в Фонтенбло (Франция), Rotterdam School of Management в Роттердаме (Нидерланды), две школы в Восточной Европе - IMC в Будапеште (Венгрия) и IEDC в городе Блед (Словения).

Ссуда (30-50 тыс. евро) полностью покрывает плату за обучение, но за проживание придется платить дополнительно. Кредит предоставляется на срок от 11 до 13,5 лет, то есть погасить долг можно уже после того, как студент получит диплом и устроится на работу. Процентная ставка привязана к рыночному курсу годовой процентной ставки (libor) и на сегодня не превышает 10% годовых в валюте.

Бизнесмены тоже берут

По программе MBA можно учиться и в России - и тоже в кредит. По такому пути пошла, в частности, Классическая бизнес-школа.

Обучение в ней длится год в очной и заочной форме по международному стандарту МВА и DBA с предоставлением российских и американских дипломов. Абитуриенты должны иметь высшее образование и трехлетний стаж работы в бизнесе. Как стало известно ГАЗЕТЕ, кредит на очное обучение выдается только каждому второму соискателю, набравшему проходной балл. Размер кредита рассматривается индивидуально - от 50 до 100% стоимости обучения.

Бизнес-школа работает по двум программам кредитования - с Пробизнесбанком и по своей собственной. Никаких гарантий и поручительств от студентов не требуется. Единственным залогом в банке выступают собственные средства школы. Кредит необходимо погасить в течение года после окончания обучения, а в процессе нужно выплачивать проценты (9-12% годовых в валюте). Например, если вам дали кредит на сумму 4,8 тыс. долларов под 9% годовых, то за два года удорожание составит 860 долларов.

Потенциальных слушателей курсов бизнес-администрирования (MBA) при Высшей школе экономики и культуры и Московской международной высшей школе бизнеса «МИРБИС» кредитует Дельта-банк. Кредит от 3 до 10 тыс. долларов предоставляется сроком на 1 год под 18% годовых в валюте. При этом банк не требует ни залога, ни поручительства и не отслеживает целевое использование кредита. Так, позаимствовав у банка 3 тыс. долларов на получение знаний, студент через год вернет ему долг и 540 долларов сверху.

Нецелевой кредит

В принципе оплатить обучение можно и с помощью обычного потребительского кредита (если, конечно, банк не оговаривает целевое использование средств). Такие кредиты выдают, в частности, Райффайзенбанк, Пробизнесбанк и Банк Москвы.

В Райффайзенбанке кредиты выдаются на срок от 12 до 36 месяцев на сумму до 10 тыс. долларов с процентной ставкой 14% годовых от суммы основного долга. Поручительства третьих лиц или оформления залога не требуется, но заемщик обязан застраховать свою жизнь (не менее чем на сумму кредита).

В случае положительного решения сумма переводится на текущий счет клиента и может быть либо снята наличными, либо переведена в пользу третьих лиц как оплата товаров и услуг.

Немного дороже обойдется кредит в Пробизнесбанке: 16% годовых в валюте на срок 3-12 месяцев. Банк может предоставить в кредит от 600 до 3 тыс. долларов. К тому же в банке требуется поручительство двух физических лиц и страхование жизни заемщика.

Еще дороже обойдется кредит в Банке Москвы, который предоставляет заем сроком до 1 года под 21% годовых в рублях. При этом комиссия за ведение ссудного счета составит 0,8% от суммы кредита. В кредит можно получить от 5 до 70 тыс. рублей. Для получения кредита в банк нужно представить паспорт, страховое свидетельство пенсионного фонда, копию трудовой книжки, справку с места работы о получаемом доходе. Естественно, если у студента всего набора документов нет, его спонсором выступают родители.

Как видите, при наличии стабильного заработка родители или сам студент могут рассчитывать на получение диплома в кредит. Остается верить, что будущие заработки обучающегося 'отобьют' расходы на использование банковского кредита.

12.08.2003 / Ольга Прокопенко