Неигральные карты

Чужие деньги - удовольствие недешевое Банковская пластиковая карта в России давно перестала быть экзотикой. Однако наибольшее распространение у нас в стране пока получили дебетовые пластиковые карты. К кредитным картам по-прежнему отношение опасливое.

Дебет и кредит

Напомним, что пластиковые карты можно разделить на две категории: дебетовые и кредитные. По большей части не искушенные в финансовых вопросах россияне зачастую путают эти два вида карт. Разница же между ними заключается в том, что, расплачиваясь дебетовой картой, заемщик платит свои деньги, имеющиеся на банковском счете, связанном с картой, а расплачиваясь кредитной картой, тратит деньги банка, которые тот предоставляет клиенту в виде займа. Оплата товаров и услуг с помощью дебетовой карточки можно назвать одним из способов обыкновенных безналичных расчетов. Расчеты же с помощью кредитки относятся к своего рода экспресс-кредитованию. Сумма займа определяется личной кредитной историей, доходом, долговыми обязательствами, а также платежеспособностью клиента.

Поскольку средства на дебетовой карте принадлежат владельцу счета, он при использовании их не платит банку никаких комиссий. Исключение составляет обналичивание денег через банкомат чужого банка и годовое обслуживание счета. Размеры этих платежей устанавливают сами банки. Как правило, снятие денег в «чужом» банкомате обойдется в сумму от 2 до 4,5% от снимаемой суммы. А стоимость годового обслуживания зависит от класса карты.

При использовании же кредитной карты к этим платежам добавляется ежемесячная комиссия по обслуживанию счета, ежемесячное страхование клиента и что самое главное - проценты за пользование заемными средствами. В среднем сейчас они колеблются в районе 20--25% годовых в рублях и 15% годовых в иностранной валюте. Впрочем, у банков существует так называемый льготный период (до двух месяцев). Если в этот срок оплатить кредит, проценты не начисляются. Зато штрафы за пропуск срока погашения или за превышение лимита могут доходить порой до 60% годовых. Обычно гасить задолженность по карте необходимо так же, как и по любому другому кредиту, - раз в месяц. Все правила обслуживания банковской карточки определяют сами банки. Поэтому при оформлении карточки стоит внимательно подойти к вопросу выбора банка, выяснить все условия оформления кредитных карточек, а также процентную ставку.

Где взять?

Из всех существующих на сегодняшний день в России кредитных банковских карт самыми распространенными являются мировые лидеры - карты международных платежных систем Visa International и MasterCard. Внутри России объемы сделок по картам этих платежных систем ежегодно увеличиваются. Так, например, объем оборотов по сделкам с картами Visa за последний год вырос более чем на 40%. Впрочем, наибольшим спросом у россиян пользуются самые простые карты этих систем - Visa Electron и Maеstro. Причем они чаще всего используются как дебетовые карточки для оплаты товаров и обналичивания средств. Не имея кредитной истории, на такие карты можно оформить кредит без первоначального взноса и неснижаемого остатка с лимитом в $500-$700, а содержание их обходится в год примерно в $10. Еще около 500 рублей потребуется заплатить за открытие такой карточки.

Кстати, расчеты по карточкам международных систем осуществляются как в долларах, так и в евро, и в рублях.

Открытие карт для более опытных и состоятельных заемщиков, как правило, входит в стоимость ее годового обслуживания. Кредитный лимит по картам, ставшим «классикой жанра» - MasterCard Standard и Visa Classic, - около $5 тысяч, а за годовое обслуживание такой карты придется заплатить $25. С этими картами можно уже не только оплачивать покупки, в том числе и удаленные, но и стать участником дисконтных и бонусных программ банка-эмитента, а также оформить страховой полис. Еще большие возможности открываются перед владельцами привилегированных карт Visa Gold и MasterCard Gold, а также Visa Infinite и MasterCard World Signia. Лимиты расходования средств по ним в случае с карточками серии Gold достигают $15 тысяч, а в случае с самыми привилегированными - от $20 тысяч. За обслуживание карты ежегодно надо будет отдавать порядка $200. Но владельцам они приносят много привилегий: скидки и специальные предложения в самых дорогих отелях, ресторанах и клубах, мультивалютный счет, пакет эксклюзивных услуг, круглосуточную поддержку со стороны персонального менеджера, максимальный расходный лимит и страховое покрытие до $1 млн. К категории престижных со всеми описанными плюсами относятся и карты международных платежных систем Diners Club и American Express. Карточка Diners Club - клубная. Во всем мире приняты два вида карт Diners Club по дизайну - серебряные и элитарные черные. На сегодняшний день в России выпускаются пока только традиционные серебряные карты сроком на два года. Все это время держатель карты пользуется финансовыми услугами банка, выпустившего карту Diners Club, а также комплексным набором клубных услуг, который предоставляется международной платежной системой Diners Club: страхование и помощь в поездках по России и за границу, доступ в салоны Diners Club первого и бизнес-класса в аэропортах и бизнес-центрах, участие в бонусных программах Diners Club. По истечении двух лет по желанию ее держателя карта перевыпускается. Первоначальный взнос за ее оформление и неснижаемый остаток составляют около $1 тысячи. Плюс к этому ежегодно оплачивается клубный взнос примерно в $100 за обслуживание и программу защиты карт. Однако в силу своей привилегированности карточки American Express испытывают сложности с объемами транзакции из-за недостаточной развитости инфраструктуры, а держатели соответственно чувствуют себя менее комфортно, чем во многих других странах мира. Решением этих вопросов намерен заняться в ближайшем будущем «Русский стандарт». Пока же сеть компаний Visa и MasterCard в России гораздо шире сети American Express. А если учесть тот факт, что они в последнее время серьезно продвигают свои карты класса Premium, видимо, стоит ожидать серьезной конкурентной борьбы на этом рынке. «С точки зрения качественных показателей роста уже третий год мы наблюдаем, как опережающими темпами растет сегмент кредитных карт, что свидетельствует о том, что российский карточный рынок становится все более разнообразным», - говорит глава представительства MasterCard Europe в России Андрей Ковалев. «Дополнительно мы отметили в прошлом году рост интереса к премиальному сегменту, и сейчас наши усилия в значительной степени сосредоточены в области уточнения и выверки премиального продуктового ряда», - продолжает он.

Пока международные платежные системы борются за кошельки VIP-клиентов, «ближе к народу» пытается работать единственная национальная платежная система России - «Золотая корона». Для клиентов она позиционируется как национальная платежная система, предоставляющая пакет удобных услуг для повседневных платежей. Наибольшего успеха эта система добилась в регионах, особенно в Сибири и на Дальнем Востоке. По данным пресс-службы компании, практически все карты «Золотая корона», выданные в рамках зарплатных проектов, - с овердрафтами. Но портрет владельца кредитной карточки «Золотой короны» не сильно отличается от портрета владельца, например, MasterCard Maestro.Это люди со средним и чаще - выше среднего доходом, но с учетом особенностей каждого конкретного региона. В Москве и Санкт-Петербурге сейчас деятельность этой платежной системы сосредоточена на предоставлении эквайринговых услуг и организации системы лояльности розничных сетей. Инфраструктура обслуживания по картам «Золотая корона» в Москве насчитывает около 70 точек банкоматов и банковских касс, в основном в районах вокзалов и аэропортов.

Что же касается конкретных банков, то кредитки сейчас выпускают практически все крупные банки, работающие на розничном рынке. А потому выделить лидера трудно. Одним из главных критериев выбора карточки можно считать лишь развитость сети банкоматов. А потому наибольшее «карточное» представительство имеют крупнейшие банки - Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и Банк Москвы.

Кредит - злейший враг кредитки

По данным Банка России, в России на конец 2006 года эмитировано около 75 млн карточек. Однако лидеры международного карточного бизнеса говорят, что насыщение нашего рынка их продукцией не произошло. По их мнению, об этом станет возможно говорить, если кредитную карту будет иметь каждый россиянин. Как ни странно, но этому, по утверждению платежных систем, мешает… экспресс-кредитование в торговых сетях. Россиянам сейчас, чтобы получить потребительский кредит, совсем не нужно оформлять карту: большинство наших сограждан оформляют экспресс-кредит на покупку конкретной вещи прямо в торговом зале. К тому же магазины регулярно проводят различные рекламные акции с особыми условиями рассрочки, что зачастую делает подобные покупки более выгодными, чем кредит по карте.

02.07.2007 / ЕЛЕНА МЕЛЬНИКОВА Материал опубликован в "Газете" №118 от 03.07.2007г.