Original Material
Как стать автовладельцем
Где взять кредит
В условиях жесткой конкуренции в сегменте автокредитования (согласно исследованию банковской ассоциации «Россия», около 60% российских банков имеют программы автокредитования) банкам приходится искать новые пути привлечения заемщиков.
Как отмечают специалисты, ценовая конкуренция сейчас отошла на второй план, так как основные возможности по снижению процентных ставок были использованы в конце 2003-го - начале 2004 года.
Последние изменения в предложениях по автокредитованию банков касаются снижения комиссий за открытие и ведение ссудного счета, оплаты страховки, в том числе в рассрочку, предложений индивидуальных программ, уменьшения количества предоставляемых документов, возможности получения кредита людям с «серыми» доходами, выхода банков в регионы.
Кредитуют на покупку автомобилей практически все крупные банки, среди них Сбербанк, Банк Москвы, МДМ-Банк, Газпромбанк, Гута-Банк, Импэксбанк, Юниаструм-Банк, Райффайзенбанк Австрия, Международный промышленный банк, Пробизнесбанк, 'Русский стандарт', 'Первое О.В.К.', Международный московский банк.
Банки, которые только планируют выйти на данный рынок, пытаются выработать новые пути для привлечения заемщиков. Например, Альфа-Банк, рассматривая для себя такую возможность, планирует внедрить самостоятельную программу автокредитования в своих отделениях 'Альфа-Экспресс', а не совместно с дилерами, как это делает большинство банков. Планирует в скором времени предложить программу автокредитования банк 'Зенит'.
Стандарты автокредитования
Большинство банков выдают кредиты на покупку автомобилей как в валюте, так и в рублях. Но если в прошлом году выгоднее было брать кредит в долларах, то в текущем году из-за нестабильной ситуации на валютных рынках предугадать, в какой валюте выгоднее кредитоваться, достаточно сложно. Однако большинство экспертов все-таки склоняются к тому, что долларовые кредиты будут все равно выгоднее для заемщиков.
Как правило, меньше 2000 долларов банки кредит не дают, так как для кредитора это невыгодно. Максимальная сумма кредита, предоставляемого на покупку автомобиля, как правило, различается в зависимости от банка, но в среднем составляет 30 тысяч долларов. Но есть банки, в которых верхнего предела нет, например в МДМ-Банке СПб, банке «Русь», Собинбанке.
В последнее время наблюдается снижение требований к размеру первоначального взноса: если раньше многие банки при выдаче кредита требовали внести 30% от стоимости автомобиля, то сейчас этот порог снижен до 10-20%. Иногда первоначальный взнос не требуется, а кредит выдается на всю стоимость машины.
Правда, послабления касаются только кредитования покупки новых иномарок.
Покупая отечественный автомобиль или подержанную иномарку, надо вносить первоначальный взнос от 30 до 50% от стоимости машины.
В большинстве случаев кредит предоставляется на срок 1-3 года, но зачастую срок может составлять и 4-5 лет (Собинбанк, Пробизнесбанк, Газпромбанк, Сбербанк, Промстройбанк). Разброс ставок по банкам достаточно велик, однако он меньше по валютным кредитам - 9-14%, и шире по рублевым - 17-29%. Как правило, при проведении совместных кредитных программ с автомобильными дилерами банки снижают ставки кредитования. Сейчас можно встретить программы под 0% или в рассрочку, однако в таких случаях или срок кредитования составляет 1-2 года, или первоначальный взнос может достигать 50%.
Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (цена полиса - от 7 до 10% от стоимости автомобиля). Учитывая эти условия, банки относят автокредитование к наименее рискованному виду кредитов, что позволяет устанавливать относительно низкие ставки.
В последнее время кредит на покупку автомобиля могут получить и граждане, еще не имеющие водительских прав.
Требования по подтверждению платежеспособности тоже стали более лояльными - учитывается как «белая», так и «серая» часть доходов.
Весенние предложения
Весной, как правило, количество приобретаемых частными лицами автомобилей значительно возрастает. В этой связи банки и автодилеры подготовили новые предложения для потенциальных клиентов: от традиционного снижения ставок и упрощения процедуры до стопроцентной рассрочки и кредита на мотоциклы.
Так, Международный промышленный банк предлагает новую программу совместно с компанией «Обухов Автоцентр» - кредит на 1 год по ставке 0% годовых, при этом первоначальный взнос составляет 0% от стоимости автомобиля. По словам начальника управления розничного бизнеса МПБ Игоря Лысенко, в рамках совместной программы с 'Обухов Автоцентр' банк планирует выдать 300 беспроцентных кредитов. При этом банк традиционно отказывается от взимания комиссий и сборов при предоставлении и обслуживании потребительских кредитов. В договоре, однако, указывается ставка 9% годовых, но ее оплачивает дилер, а не заемщик. На такой шаг вынужден пойти банк, чтобы не отпугнуть клиента, так как в случае, если ссуда обходится заемщику ниже 3/4 ставки рефинансирования в рублях или 9% годовых в валюте, заемщик обязан будет платить подоходный налог с материальной выгоды. Такое сочетание рассрочки с нулевым первым взносом пока первое на рынке.
Кредиты под 0% годовых выдают и другие банки совместно с автодилерами, например банк «Союз» совместно с «АВЕС-Пежо», Райффайзенбанк совместно с другим дилером 'Пежо' - «Лионъ».
Райффайзенбанк предложил и новые условия кредитования на покупку автомобилей Toyota и Lexus, предусматривающие разные варианты кредитных схем. Можно снизить сумму первоначального взноса при покупке нового автомобиля до 20% (вместо 30%, как было ранее) для кредитов на срок 1-3 года, взять кредит на срок до 5 лет, первоначальный взнос при этом составит 35%. Возможно включение в сумму кредита не только стоимости первого года страховки, но и дополнительного оборудования (аудиосистемы, сигнализации). Вместе с тем, по-прежнему сохраняется возможность ежемесячной оплаты страховки в компании 'РЕСО-Гарантия'. Для покупателей автомобилей Toyota и Lexus ставка по кредиту составит 9%, а в случае отсутствия справки о доходах ставка по кредиту составит 9,5% (вместо 9,9% ранее).
Кроме того, в апреле Райффайзенбанк начинает предоставлять кредиты на покупку подержанных автомобилей, принятых салоном на комиссию, а также по схеме trade in. Правда, это касается только тех автомобилей, которые продаются через официальных дилеров Toyota и Lexus в России и возраст которых - не старше 5 лет. Для подержанных (trade in) автомобилей первоначальный взнос составляет не менее 30%. Воспользоваться данным кредитом смогут только жители Москвы и Санкт-Петербурга.
Проще некуда
Банк Москвы ввел новые условия по кредитованию на приобретение автомобилей. Банк уравнял в правах покупателей иномарок и отечественных автомобилей - теперь кредит на приобретение любого нового автомобиля предоставляется по ставке от 9% годовых в валюте (доллар, евро) и от 16% - в рублях. Первоначальный взнос клиентов установлен на уровне 20% от стоимости приобретаемого автомобиля (ранее 30%). Сократился перечень предоставляемых в обязательном порядке документов: больше не требуется загранпаспорт, военный билет и диплом о высшем образовании. Заемщику не придется также страховать свою жизнь и здоровье. Кроме того, срок действия решения о предоставлении кредита увеличен до 3 месяцев.
Упростил процедуру для заемщиков, приобретающих автомобиль, и Московский кредитный банк (МКБ). В рамках программы автоэкспресс-кредитования он ввел локальную пластиковую карту MCBCard для перечисления и осуществления расчетов по кредиту. Введение карты позволило значительно упростить процедуру выдачи кредита, погашения задолженности и уменьшить количество оформляемых документов. Так как MCBCard не обладает магнитной полосой и не является именной, то времени на ее изготовление не требуется и нет необходимости оформлять карточку с образцами подписей. Готовая карта с индивидуальным номером, который прописывается в кредитном договоре, выдается заемщику бесплатно сразу после оформления кредита в салоне и действует до полного погашения кредита. МКБ установил фиксированную процентную ставку по программе автоэкспресс-кредитования - 21% годовых в рублях (ранее 16,9-29,9% годовых). На сегодняшний день по программе автоэкспресс-кредитования МКБ сотрудничает с автосалонами 'Лада Фаворит' и 'Автомир'.
С приходом весны изменил условия кредитования на покупку автомобилей и Международный московский банк. Ставка по кредиту в валюте теперь от 9% (раньше - от 9,9%). Существенно увеличен диапазон суммы кредита: 5000-70 000 долларов (ранее 7000-50 000 долларов). Кроме того, банк стал предлагать кредиты в евро (ставка от 9%) и снизил ставку по кредитам в рублях - от 10,5%. Временные затраты заемщиков также снижены - банк обещает рассмотреть заявку за 1-3 дня. Демонстрируется индивидуальный подход к клиенту - можно самому выбрать, какую часть стоимости автомобиля оплатить за счет собственных средств (не менее 30% от стоимости автомобиля) и сколько необходимо взять в кредит. Кроме того, банк полностью отменил требование о минимальном водительском стаже заемщика (ранее - 1 год) и снизил требование к минимальному трудовому стажу на последнем месте работы до 3 месяцев.
Кредиты для «своих»
Отечественный производитель решил позаботиться не только о заемщиках, но и о себе. На Ульяновском автозаводе началась реализация программы кредитования своих работников по приобретению автомобилей семейства 'УАЗ'. Кредит на покупку автомобиля сотрудниками УАЗа будет предоставляться Сбербанком России под поручительство автозавода. Сумма кредита составит до 80% от стоимости автомобиля и будет выдаваться сроком до 1 года со ставкой 12% годовых, а на срок до 3 лет - 13%. Воспользоваться программой 'Корпоративный кредит' работники УАЗа смогут только приобретая автомобили нового семейства: UAZ Hunter и UAZ Simbir. Продажа автомобилей будет производиться на льготных условиях по ценам ниже розничных. Таким образом, завод решает сразу две проблемы - увеличение продаж собственных автомобилей и содействие работникам, которые по существующим рыночным условиям не смогли бы приобрести новый автомобиль в кредит.
Кредит на покупку мототехники
В преддверии лета в Промышленно-строительном банке позаботились и о любителях мотоциклов. Кроме автокредитования, банк предложил программу мотокредитования. Кредитуется покупка мотоцикла иностранного производства на срок до 5 лет при первоначальном взносе от 20% под 17% годовых в рублях и под 12% годовых в долларах или евро. Остальные условия кредитования те же, что и при покупке в кредит автомобиля: возраст заемщика 21-60 лет (женщины до 55 лет), российское гражданство, постоянная регистрация по месту жительства на территории субъекта РФ, в котором расположен филиал банка, водительский стаж - не менее 6 месяцев.
Производители выезжают навстречу
Концерн FIAT объявил о весенней распродаже своих машин с годовой отсрочкой платежей. Предложение действует до 30 апреля и касается моделей Punto, Stilo, Doblo и Ulysse. Перечисленные модели продаются в салонах в кредит на срок 3 года при обязательстве заплатить первый взнос через 365 дней. Первым взносом может стать старый автомобиль, который принимается после экспертной оценки, но по цене не ниже 3500 евро. Особые условия в рамках весенней распродажи действуют в отношении новой Panda, которую можно приобрести в рассрочку, заплатив первый взнос - 50% от стоимости.
На подъеме
Эксперты полагают, что потенциальный совокупный спрос на автокредиты может вырасти как минимум до 250 млн. долларов в год. Согласно прогнозам банковской ассоциации «Россия», в текущем году будет продано не более 170 тысяч новых иномарок при средней цене покупки 15 тысяч долларов. При условии, что не менее 10% автомобилей будет продано в кредит, суммарный объем кредитов на покупку только новых иномарок составит 250 млн. долларов.
По мнению экспертов компании Ernst&Young, через два-три года до 20-30% автомобилей россияне будут покупать в кредит, а банки одолжат им на эти цели уже до 2 млрд. долларов.
07.04.2004 / Анна Санькова