Хороните деньги в банках

Банк России объявил о гарантиях вкладов граждан в шести коммерческих банках: МЕНАТЕПе, Мосбизнесбанке, Инкомбанке, Промстройбанке, СБС-АГРО и Мост-банке. Воспользоваться ими или нет, каждый вкладчик должен решить сам. Хотя выбирать, по сути, приходится между полной или частичной потерей вклада. Вернуть все вложенные в банк деньги нереально.

Программа ЦБ по гарантированию вкладов началась... с их замораживания до 15 ноября. При этом главная гарантия Банка России заключается в том, что деньги по наступлении этого срока будет выдавать Сбербанк. Для того чтобы их получить, до 26 сентября надо постоять в очереди в банк и написать заявление на перевод счета из вашего банка в Сбербанк.
В очереди надо постоять и в том случае, если вы не хотите переводить свой вклад в Сбербанк,— заявить о своем отказе от перевода и разморозить вклад можно в любой момент. Но если вы не сделаете ни того, ни другого, вклады, согласно решению ЦБ, будут автоматически заморожены вплоть до 15 ноября.
Почему ЦБ пошел по столь странному пути, остается только гадать. Ведь можно же было ничего не замораживать и просто предложить всем желающим написать заявления на перевод вклада. А так очереди в отделениях банков будут еще длиннее.
Теперь о том, что собственно замораживается. Решение ЦБ затрагивает только срочные депозиты (вклады) и вклады до востребования в рублях и валюте. Привязанные к пластиковым карточкам текущие и зарплатные счета не замораживаются. Но их тоже можно перевести в Сбербанк — в этом случае деньги по ним также будут выплачиваться после 15 ноября. Впрочем, по крайней мере у владельцев карточек Мосбизнесбанка выбора уже нет. В отделе платежных средств банка нам заявили, что все владельцы карт должны написать заявление о прекращении их действия и переводе карточных денег в Сбербанк. В остальных пяти банках на переводе текущих счетов никто не настаивает.

Что делать
По сути, у вкладчика есть только два варианта действий: либо переводить счета, либо не переводить. Но и то и другое почти одинаково плохо. С иллюзиями, что деньги удастся вернуть в полном объеме, необходимо расстаться.
На наш взгляд, переводить вклад в Сбербанк все же имеет смысл, если он открыт в рублях. То же самое относится к текущим рублевым счетам. Конечно, инфляционных потерь в этом случае уже не избежать — цены в магазинах уже повысились в полтора-два раза, а к 15 ноября при продолжении обесценения рубля неизбежно вырастут еще. Немаловажно и то, что в Сбербанке будут открываться не срочные депозитные счета, а счета "до востребования", ставки по которым значительно ниже. Наконец, как считают в Конфедерации обществ потребителей, у вкладчиков уже не будет оснований требовать уплаты процентов, неустоек и других штрафных санкций за задержки платежей. Все это так.
Однако потери от инфляции неизбежны в любом случае. Ведь ни один из банков шестерки не берет на себя обещание расплатиться по вкладам немедленно. СБС-АГРО, например, предлагает владельцам рублевых вкладов перезаключить договор на полгода (т. е. обещает вернуть деньги не раньше февраля).
Между тем гарантии Сбербанка выглядят более надежно. В конце концов, чтобы расплатиться с вкладчиками, Центробанк может напечатать деньги. Так считает и первый вице-президент Мост-банка Александр Поляков: Единственно возможный способ погашения обязательств перед вкладчиками по предложенной Центробанком схеме — это денежная эмиссия.
Гораздо хуже тем, кто в свое время открыл валютный вклад. В случае его перевода в Сбербанк через три месяца его вернут в рублях по курсу на 1 сентября — по 9,3 рубля за доллар. В условиях девальвации это огромные потери. Сегодня более или менее четкий прогноз курса доллара не берется дать никто. Единственным ориентиром могут служить цены фьючерсов на Чикагской бирже, где контракты со сроком исполнения в ноябре продаются сейчас по курсу 20 рублей за доллар. Нетрудно подсчитать, что в этом случае ваш вклад обесценивается более чем в два раза.
К тому же наивно думать, что деньги можно будет получить уже 16 ноября. В целом в шести банках, которые подпадают под процедуру гарантии, около 6 млн частных вкладчиков. Так что очередь желающих получить деньги будет большая: Сбербанк не сможет быстро справиться с наплывом огромного количества документации и резко возросшим числом клиентов. Посоветовать что-либо в этой ситуации сложно, поскольку в Сбербанке еще никто даже приблизительно не знает, как будут выдаваться вклады. Но если вы приняли твердое решение переводить вклад, то на всякий случай заявление на перевод надо написать как можно быстрее. Может случиться так, что именно исходя из даты подачи заявлений будет определяться очередность выплат.
Между тем сегодня многие из владельцев валютных счетов в банках говорят, что рискнут еще раз и не станут переводить деньги в Сбербанк. Константин Вишневский, владелец валютного вклада в СБС-АГРО: Я не вытащил деньги вовремя, так что теперь уж буду ждать до последнего. Может, прилетят инопланетяне и научат наконец наше правительство и банкиров работать по-человечески. Иных путей разрешения кризиса в России я, честно говоря, не вижу. А дергаться и переводить вклады туда-сюда бессмысленно. Кто-то правильно сказал, что если раньше Россия была страной непуганных идиотов, то теперь это страна перепуганных идиотов. Обманут в любом случае. Дмитрий Галядкин, вкладчик банка СБС-АГРО: Я успел снять со своего валютного вклада 13 тысяч рублей, потеряв на конвертации 10%. Если бы снял всю сумму, потерял бы несколько тысяч долларов. Теперь же ситуация такова, что приходится заботиться лишь о том, чтобы при любом решении не понести слишком большие убытки. Я решил исходить из принципа "не клади все яйца в одну корзину". Скорее всего, переведу часть денег в Сбербанк в рублях, а часть оставлю в СБС — а вдруг потом можно будет получить в валюте. Наверное, даже придется реструктуризировать свой вклад до годового. Андрей Голованов, владелец вклада в Мост-банке: Государству я доверяю еще меньше. И переводить ничего никуда не буду.
Профессиональные финансисты также затрудняются дать какой-либо конкретный совет. Так, президент банка "Глобэкс" Анатолий Мотылев считает, что проблема только в ликвидности банка. Основной вопрос: есть деньги или нет. Только от этого будет зависеть, получат ли клиенты назад свои сбережения. Беда в том, что абсолютно точно ответить на вопрос, как идут дела у какого-либо из шести банков, нельзя.

Кто виноват
Впрочем, есть еще два варианта. Первый — попытаться отменить решение Банка России и вернуть все в изначальное состояние. Для этого надо подать на ЦБ в суд. Как уверяют в КонфОПе, решение совета директоров ЦБ противоречит закону. В самом Центробанке нам объяснили, что совет директоров вынес решение о замораживании вкладов в шести банках на основании ст. 75 закона "О Банке России". Однако в этой статье речь идет лишь о том, что ЦБ имеет право ограничивать проведение отдельных операций в том или ином банке на срок до шести месяцев в случае, если этот банк нарушил федеральные законы, нормативные акты и предписания Банка России. Но ни одному из банков подобных обвинений предъявлено не было, так что суд вполне может отменить решение ЦБ. Вряд ли это будет означать, что переведенные в Сбербанк счета будут возвращены обратно. Но сами банки получат возможность рассчитываться с клиентами.
Весьма известный в финансовых кругах юрист Станислав Пугинский уверен также в том, что спорны и сами гарантии, обещанные Центробанком: Единственный законодательный акт, где речь идет о сохранности вкладов физических лиц,— закон "О банках и банковской деятельности". По поводу Сбербанка в ст. 36 этого закона сказано: "Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций, гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами". Однако единственный федеральный закон, на который он может опираться, это закон "О гарантировании вкладов", еще не утвержденный Думой. Раз так, заявления о гарантиях Сбербанку — простая декларация.
Наконец, наиболее радикальный вариант решения проблемы — подать в суд на сам банк, в котором вы держите деньги. Если банк будет признан банкротом, его имущество распродадут, и таким образом ликвидационная комиссия сможет рассчитаться с кредиторами. Для владельцев валютных вкладов это наиболее реальный шанс сохранить свои деньги. Правда, есть одно существенное "но". Требования вкладчиков выполняются в третью или четвертую очередь (см. справку). А имущества банка вряд ли будет достаточно для того, чтобы расплатиться со всеми. Поэтому если и подавать иск, то уже сегодня. Первые в очереди имеют больше шансов вернуть деньги.

ЮЛИЯ ПАНФИЛОВА, ЕЛЕНА КИСЕЛЕВА, АЛЕКСАНДР СЕМЕНОВ

--------------------------------------------------------
ЕСЛИ ЦБ ХОТЕЛ ГАРАНТИРОВАТЬ ВКЛАДЫ В БАНКАХ, ПРОЩЕ БЫЛО ИХ НЕ ЗАМОРАЖИВАТЬ, А ПРОСТО ПРЕДЛОЖИТЬ ВСЕМ ЖЕЛАЮЩИМ ПЕРЕВЕСТИ ИХ В СБЕРБАНК. А ТАК ОЧЕРЕДИ В БАНКАХ ЕЩЕ ВЫРАСТУТ
ПЕРЕВОДИТЬ В СБЕРБАНК ИМЕЕТ СМЫСЛ РУБЛЕВЫЕ ВКЛАДЫ. ВЛАДЕЛЬЦАМ ВАЛЮТНЫХ ЛУЧШЕ СУДИТЬСЯ С ЦБ И САМИМИ БАНКАМИ
--------------------------------------------------------

Перед смертью

Как засудить банк
С целью подачи иска против банка можно обратиться к юристу. Сейчас только в Москве более 30 коллегий адвокатов, каждая из которых имеет несколько территориальных отделений. Исходя из существующих ставок, адвокат может попросить за свои услуги до 10% суммы иска (если банк проиграет дело, эти расходы покрывает он). Оплата услуг адвоката производится сразу.
Но, по мнению юриста Промсвязьбанка Виталия Саленкова, судебное разбирательство вкладчиков с банками не требует серьезного юридического сопровождения. Так что каждый вкладчик может защитить свои права в суде самостоятельно.
Дело в том, что, согласно Гражданскому кодексу, вкладчик имеет право потребовать свои деньги из банка в любой момент — даже в том случае, если в договоре с банком записано, что досрочный отзыв вклада не производится. Все иски, связанные с невозвратом денег вкладчикам, признаются судом как дела, находящиеся под юрисдикцией закона о защите прав потребителя.
Местоположение суда не принципиально: с одинаковым успехом вы можете подать в суд либо по месту жительства истца (в данном случае вкладчика), либо по месту регистрации ответчика (банка). Но по месту жительства это сделать проще.
Заявление в суд должно быть написано в двух экземплярах. В нем должна содержаться суть претензий: такого-то числа я положил деньги в банк на таких-то условиях (в подтверждение — копия договора с банком, заверять ее у нотариуса не надо). Далее необходимо изложить факты нарушения со стороны банка: такого-то числа мне было отказано в возврате моего вклада. Для подтверждения факта отказа достаточно сослаться на то, что вами была сделана об этом запись в книге "Жалоб и предложений" банка, и обязательно сделать эту запись. Можно сослаться на свидетельские показания, указав место жительства свидетелей, чтобы их при необходимости могли вызвать в суд. Заканчиваться заявление должно требованием о возврате средств с уплатой причитающихся процентов. Можно и нужно потребовать возмещения морального вреда. То есть компенсации за моральные или физические страдания. Чтобы получить такую компенсацию, следует написать, что с вами произошел нервный срыв и нанесен ущерб здоровью (приложив квитанции о покупке валидола). В качестве компенсации можно потребовать любые суммы, но сумму взыскания суд определит сам. Срока исковой давности по отказам банка в выдаче вклада нет — судитесь на здоровье.
--------------------------------------------------------

После смерти

Как умирает банк
Главный риск для вкладчиков, которые примут решение все-таки не переводить счета в Сбербанк,— в том, что дела в банке могут идти все хуже и хуже, пока наконец ЦБ не примет решение отозвать у него лицензию. Важно знать, что при этом происходит, чтобы принять обдуманное решение.

После того как ЦБ принимает решение об отзыве лицензии у банка, в нем начинает работу ликвидационная комиссия. Ее цель — оценить и реализовать активы банка для удовлетворения интересов его кредиторов и клиентов. Состав и руководитель комиссии определяется на общем собрании кредиторов и акционеров банка в присутствии представителей Центробанка.
Естественно, что выплаты происходят в порядке очереди. В первую очередь деньги получают бюджеты — федеральный, республиканский, местный. Затем — Пенсионный фонд. После этого должна быть погашена задолженность по зарплате (если она имеется). Затем наступает очередь частных вкладчиков, юридических лиц и, наконец, акционеров или пайщиков банка. Выплаты начинаются, как правило, только после того, как ликвидационная комиссия нашла и реализовала все активы банка.
Для поиска активов ликвидационная комиссия проводит сверку балансовых счетов банка. В банках из первой десятки эта работа, по мнению специалистов, может продолжаться не один год. К активам банка, которые интересуют ликвидационную комиссию, относят (в примерном порядке уровня ликвидности): фонд обязательных резервов в Центробанке; корсчет в ЦБ; рублевая и валютная кассы; корсчета в иностранных банках; госбумаги, корпоративные акции; выданные кредиты, инвестиции, участие в акциях акционерных обществ; технические активы — мебель, здание, компьютеры, бронетехника, мобильные телефоны.
Глава одного московского банка признался, что, по его мнению, при возникновении любых проблем с банком надо тут же подавать в суд. С еще живого банка деньги получить проще, чем из банка, в котором уже работает ликвидационная комиссия. По словам банкиров, кредиторы тех банков, в которых работала ликвидационная комиссия, решившие отстаивать свои права в суде еще до отзыва лицензии, иногда получали деньги даже до погашения задолженности банка перед федеральным бюджетом. Конечно, ликвидационная комиссия может отказать в исполнении предписания суда в связи с необходимостью сверки балансовых счетов банков, однако шансы обратившихся в суд в первую очередь все равно неизмеримо выше, чем остальных кредиторов.
--------------------------------------------------------

Последнее слово потерпевшего

ЦБ ограничил права работников банков
Александр Субботин, Инкомбанк: ЦБ принял хорошее, правильное решение. Тем не менее мы не будем давить на наших вкладчиков. Мы лишь обратились к ним с письменными разъяснениями по решениям ЦБ — соответствующее распоряжение направлено во все филиалы банка. А далее будем действовать в соответствии с договором с каждым из них. Правда, решения совета директоров Центробанка от 1 сентября ограничивают права представителей самого банка: вклады работников и руководства не подлежат передаче в Сбербанк. На наш взгляд, это нарушает наши права как вкладчиков и граждан России.

Об интересах клиентов придется думать в первую очередь
Елена Матвеева, МЕНАТЕП: Это решение не слишком изменило наши планы. Мы уже начали работу по регистрации клиентов, желающих перевести свои вклады в Сбербанк. Правда, если вчера мы должны были общаться только с теми, кто хотел уйти, то теперь мы должны будем пообщаться с каждым клиентом. И это, конечно, серьезно увеличит объем организационной работы. Мы сейчас ищем возможности систематизировать работу с клиентами. Всем понятно, что вклады будут реструктуризованы и в Сбербанке, и в остальных банках. Но ни один из крупных банков, которые планируют продолжить работу с частными вкладами, не испытывает желания лишиться того рынка. Поэтому об интересах клиентов придется подумать в первую очередь.

Решения ЦБ дестабилизируют банковскую систему
Сергей Мещеряков, СБС-АГРО: Решение ЦБ, обнародованное на следующий же день после принудительного решения о переводе денег вкладчиков шести банков в Сбербанк, только еще больше дестабилизировало ситуацию. Мы уже начали выполнять предыдущее распоряжение ЦБ, подготовили договор со Сбербанком России, а в пятницу сотрудники банка были просто сбиты с толку. Это — продолжение политики Центробанка, направленной на дестабилизацию банковской системы. И до тех пор пока Дубинин стоит во главе ЦБ, хаос будет нарастать. Думаю, что не существует разумного объяснения действиям Банка России. Это просто паника. Поэтому мы приняли меморандум, в котором однозначно определена наша позиция. Мы предоставляем всем вкладчикам выбор: они могут перевести деньги в Сбербанк либо оставить вклад в банке СБС-АГРО на предложенных нами условиях. Уже в понедельник во всех филиалах и отделениях будут размещены и меморандум, и условия. Пока могу только сказать, что процент по рублевым вкладам у нас будет не ниже, чем в Сбербанке, а по валютному вкладу — 5% годовых. Но что-либо советовать вкладчикам по поводу того, какой выбор сделать, я не могу. Это касается каждого конкретного вкладчика, и решение каждый должен принимать самостоятельно.

Журнал "Коммерсантъ Деньги" №34 от 09.09.1998, стр. 8

Авторы:

Елена Киселева