предлагают своим клиентам страховщики

Петербургские страховые компании в последнее время активно развивают относительно новый для себя вид услуг — страхование ответственности. Вместе с тем, уровень выплат в этой области остается крайне низким, а возмещение можно получить в основном только путем судебного разбирательства. Да и сами клиенты заключают договоры страхования ответственности либо по принуждению (если вид обязательный), либо в рекламных целях.
Страхование ответственности — вид относительно новый и для обычных граждан весьма малопонятный. На самом деле, тяжело представить, чтобы какая-либо страховая компания, которой вы ежегодно платите взносы, будет компенсировать ущерб какому-то малознакомому третьему лицу, обиженному вами. С первого взгляда получается что-то типа покупки "права" на вредительство. В действительности это не совсем так.
Страхование ответственности подразумевает выплату определенной суммы денег (страховой суммы), в случае если застрахованный ненароком причинит вред здоровью, жизни или имуществу каких-либо людей или предприятий. Сюда может входить, например, залитие водой соседей или химическое загрязнение воды, воздуха или почвы. Важный пункт — страховой случай (то есть причинение вреда) должен произойти ненамеренно, то есть случайно. Заметим, что страховую компенсацию получает не виновник происшедшего, а пострадавшие. Интересный пункт — получить возмещение пострадавшие могут только обратившись в суд. А судебные тяжбы привлекают далеко не всех. Именно поэтому большинство пострадавших предпочитают либо разбираться с вредителем самостоятельно, либо просто "стерпеть и забыть".
Данный факт подтверждает и страховая статистика: уровень выплат по страхованию ответственности — самый низкий из всех возможных видов страхования. В последние годы он, как правило, не превышает 10-15%. В принципе, существует вероятность и досудебного разбирательства. Страховая компания может выплатить и сама, признав страховой случай (например, если кран строительной организации, застраховавшей свою гражданскую ответственность, упал на ваш автомобиль), но сумма возмещения будет определена, что называется, "по договоренности". Хотите получить больше — обращайтесь в суд. Иначе в страховой компании могут сказать: "а нечего было ставить свою машину под наш кран".
Физические лица страхуют свою ответственность по двум основным видам. Первый — гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств (так называемая автогражданская ответственность), когда страховщик выплачивает все убытки, нанесенные по вине застрахованного другим участникам дорожного движения — автомобилям, пешеходам, велосипедистам и домашним животным. Второй — страхование гражданской ответственности владельца квартиры перед соседями — на случай, если вы нанесете ущерб чужому имуществу.
У предприятий на первом месте стоит страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности (или организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты). Потенциально в результате аварии на опасном производственном объекте могут пострадать здоровье или имущество людей, а также окружающая природная среда. В последнем случае главным пострадавшим, как правило, является Минприроды, которое и подает иск к предприятию. Однако, по словам директора по маркетингу страховой группы "АСК" Татьяны Долининой, подобные страховки в основной массе являются "липовыми". В основном покупаются самые дешевые полисы, "ради бумажки". Дело в том, что этот вид страхования является обязательным, кроме того, наличие страховки необходимо для получения всевозможных лицензий и разрешений. Реальные страховки покупают мало, в основном предприятия с иностранным участием.
Убыточность компаний по данному виду крайне низка — напомним, что страховая выплата может быть произведена только в случае обращения пострадавшего в суд и подачи иска к предприятию. По словам начальника отдела страхования ответственности страховой компании "Русский мир" Татьяны Елистратовой, население не информировано — оно не знает, где происходят аварии и куда надо подавать иски. Люди предпочитают избегать судебных разбирательств.
Аналогично с предприятиями-источниками повышенной опасности. Свою ответственность страхуют организации объектов использования атомной энергии, а также организации, эксплуатирующие и владеющие гидротехническими сооружениями. Страховые программы существуют и для грузоперевозчиков, владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков, а также для производителей строительно-монтажных работ. Для последних наличие полиса страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам также является необходимым условием для получения лицензии на строительную деятельность.
Отдельным видом является страхование ответственности представителей определенных профессий — таможенных брокеров и таможенных перевозчиков, риэлтеров, оценщиков, аудиторов и туроператоров — за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Кроме того, страховые компании предлагают застраховать профессиональную ответственность нотариусов, а также медицинских организаций и частных врачей. По данным представителей "АСК" нотариусы страхуют свою ответственность довольно охотно — даже было несколько страховых выплат в связи с "непоставленной печатью". Впрочем, известно, что заключение договоров страхования используется многими фирмами и в рекламных целях. Хотя, по мнению представителей компании "Класс", востребованность услуг по страхованию ответственности свидетельствует о приближении российского страхового рынка к международным стандартам.
Наконец, еще один вид страхования ответственности, лишь недавно появившийся на рынке — страхование качества выпускаемой продукции. В Петербурге им занимаются филиал "Спасских ворот" и "Русский мир". Вид этот совсем новый, поэтому о страховых выплатах пока говорить не приходится.
АНГЕЛИНА ДАВЫДОВА

Газета "Коммерсантъ С-Петербург" №31 от 21.02.2002, стр. 2

Лимит безответственности