Original Material
Договор дешевле денег
Банки заставят быть честными при выдаче потребительских кредитов
ЦБ больше не будет просить банки быть честными со своими клиентами. Регулятор просто обяжет своих подопечных делать это. Как заявил вчера заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян, банкам придется раскрывать в договорах все условия выдачи потребительских кредитов.Нововведение Центробанка должно раскрыть глаза частным заемщикам на то, по какой ставке на самом деле они берут кредит. А вот банкам это грозит дополнительными издержками, связанными с переоформлением стандартных договоров.
Как рассказал вчера г-н Меликьян, банки иногда открывают только часть информации. И получается так, что реальная эффективная ставка банков намного выше, чем та, которую они декларируют в договоре. «Первое, что мы еще хотим сделать обязательно, -- заставить банки реально публиковать в договоре все условия выдачи кредита, чтобы люди не обманывались в том, по какой ставке они получают деньги», -- говорит зампред ЦБ.
Бурный рост на рынке потребительского кредитования, начавшийся два-три года назад, показал, что банки очень выгодно для себя используют финансовую неграмотность россиян. В частности, официально декларируемая ставка по кредиту была в 2--2,5 раза ниже реальной, той, что учитывает всевозможные комиссии за открытие и обслуживание счета, выпуск пластиковой карты, на которую переводилась сумма кредита, и т.д. Поэтому заемщикам, зачастую не читавшим внимательно договор, в результате приходилось нести незапланированные траты.
Это привлекло внимание Федеральной антимонопольной службы, которая в мае прошлого года совместно с ЦБ разработала рекомендации для банков. Их основной принцип -- до заключения договора предоставить заемщику достоверную информацию об условиях кредита по стандартной форме, позволяющей потребителю сравнить условия потребительских кредитов разных банков. По данным ФАС, этим рекомендациям следует 91 банк, в частности Газпромбанк, «Русский стандарт», Альфа-банк, «Уралсиб».
Г-н Меликьян не пояснил, каким образом намерен заставить банкиров быть честными, скорее всего речь идет об изменениях в положение ЦБ №254 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Когда первым зампредом ЦБ был Андрей Козлов, планировалось обязать банки указывать в кредитном договоре единую реальную эффективную ставку, а не просто писать мелким шрифтом все комиссии, которые придется платить заемщику. Если банк не исполнил бы указание регулятора, ему пришлось бы под каждый «неправильный» договор отдельно формировать резервы. Для кредитной организации это означало бы дополнительную финансовую и временную нагрузку.
Поскольку количество потребительских кредитов в России исчисляется десятками миллионов, вряд ли банки смогут сразу же переоформить все документы. Впрочем, потребительские кредиты краткосрочны, а значит, если ЦБ даст своим подопечным немного времени, то многие договоры уже просто закончатся, а к заключению новых, уже по другим стандартам, банки подготовиться успеют. Однако вчера г-н Меликьян ни слова не сказал о возможных сроках нововведения.
Зато зампред ЦБ не исключил повышения обязательных резервных требований, которые должны выполнять банки при выдаче потребительских кредитов. В чем именно они будут выражаться, г-н Меликьян не уточнил, пояснив лишь: «Мы не собираемся вводить какие-то административные ограничения. Эти меры связаны с более жестким подходом к определению резервирования при выдаче кредитов населению, но я также не могу сказать, что они носят какой-то радикальный характер». По его словам, благодаря очень высоким ставкам по потребительским кредитам банки даже при невозврате займов остаются в огромном выигрыше. «Сегодня в ряде случаев реальная эффективная ставка доходит до 45--50% годовых. Это немыслимо, ведь сами банки привлекают ресурсы под 3--6%, максимум 8% годовых».