Original Material
АСВ жмет на скорость
Агентство готово торговать банками
Агентству по страхованию вкладов, похоже, недостаточно имеющихся полномочий -- ликвидатора банков и организатора выплат страхового возмещения. На днях глава АСВ Александр Турбанов заявил о готовности участвовать в комитете банковского надзора ЦБ, а вчера агентство предложило революционные изменения в процедуру распродажи имущества банков-банкротов. Чтобы не тратить время и деньги на продажу активов проблемного финансового института, АСВ предлагает предусмотреть в законодательстве возможность продавать на аукционе такой банк полностью -- с филиальной сетью, недвижимостью, оборудованием, а также сотрудниками и клиентами. По мнению ЦБ, эта система заработает при условии расширения полномочий АСВ. Предполагается, что предложения АСВ будут оформлены в виде поправок в Гражданский кодекс, законы о банкротстве банков и о страховании вкладов. Когда эти законопроекты поступят в Госдуму, еще неизвестно, зато банкиры уже сейчас весьма пессимистично относятся к возможности купить «что-нибудь приличное» на таких торгах.«Сегодня на процедуру банкротства и удовлетворения обязательств нужно не менее года, а если банк крупный, то и больше», -- сказал вчера замгендиректора АСВ Валерий Мирошников, выступая на экспертном совете агентства. Длительная процедура предусматривает большие расходы средств из конкурсной массы банка на архив, зарплату конкурсного управляющего, организацию торгов и собраний кредиторов. А главное, все это время деньги кредиторов, особенно последней очереди, остаются замороженными в банке и с течением времени обесцениваются. Однако в зарубежной практике возможна такая ликвидация банкрота, которая позволяет в той или иной мере сохранить его бизнес. «В США так работает комиссия по страхованию депозитов: приходят в банк-банкрот, и через недолгое время, максимум несколько недель, клиенты могут приходить в помещение своего банка, но работающего уже под другой вывеской. Бизнес просто продают со всеми обязательствами, филиалами и оборудованием», -- привел пример г-н Мирошников.
Именно это и предлагает делать АСВ, рекомендуя ввести в законодательство о банкротстве процедуру «передачи имущественного комплекса должника вместе с обязательствами действующему субъекту». Проще говоря, банк-банкрот продается с торгов любому действующему банку, победившему в конкурсе. Главное условие -- обязательства банка-банкрота не должны сильно превышать размер имеющихся у него средств и имущества. То есть средства из банка не должны быть выведены. Таких прецедентов, по словам замгендиректора АСВ, становится все больше: «Если в начале деятельности АСВ соотношение активов и обязательств ликвидируемых банков было катастрофическим, сейчас все больше банков, где активы сопоставимы с обязательствами перед кредиторами. За все время, что АСВ выступает в качестве конкурсного управляющего, в отношении 26 банков эта процедура завершена. Сейчас в производстве находится 94 банка». Как известно, основная причина отзывов лицензий -- невыполнение требований законодательства о противодействии легализации. А председатель ЦБ Сергей Игнатьев отмечал, что у таких банков, как правило, «выполняются все нормативы с огромным запасом, у них большие активы (правда, значительная их часть находится в кассе и на корсчетах в ЦБ)».
Основное преимущество предлагаемой АСВ идеи -- темпы продажи, которые позволят не потерять бизнес банка, доверие клиентов и филиальную сеть. Приобретая имущественный комплекс, новый владелец получает соответствующую долю на рынке, клиентскую базу, сеть, активы. Таким образом, при банкротстве исключаются процедуры продажи имущества, взыскания дебиторской задолженности, расчеты с кредиторами, что существенно упрощает и сокращает процесс. Еще одним существенным плюсом будет то, что все договоры банка-банкрота с клиентами после его продажи продолжают действовать на тех же условиях, переходя к другому банку -- ставки по вкладам остаются неизменными, кредиты возвращать досрочно не придется. По оценке АСВ, на ускоренную процедуру продажи обанкротившегося банка будет достаточно пары месяцев -- при условии, что оценка и инвентаризация имущества начнется еще на этапе работы временной администрации.
Идея потребует существенных поправок в законодательство, поскольку полная продажа банкрота с торгов предполагается без специального согласия с кредиторами. Сегодня при любом реформировании (слияние, перепродажа) всех кредиторов (а в их число входят и все вкладчики банка) нужно лично известить об изменении структуры. Поскольку быстро уведомить всех невозможно, АСВ в качестве варианта предлагает публиковать общее уведомление в СМИ, и если кредиторы не пришли расторгнуть договор с банком, считать их согласными на процедуру его продажи. «Гражданский кодекс обязывает уведомить всех кредиторов, и каждый из них волен расторгнуть договор с банком. Мы же предлагаем этого не делать, потому что с продажей они остаются при всех тех правах, которые у них были», -- аргументирует гендиректор АСВ Александр Турбанов.
«Мы понимаем, что для кредиторов это риск, поэтому на случай, если банк-приобретатель не справится с обязательствами, купив банк-банкрот, АСВ будет нести денежную ответственность по всем обязательствам банка-банкрота, а также обладать правом отсеивать ненадежных покупателей. И конечно, обязательным условием будет то, что банк продается со всем оборудованием и имуществом», -- заявил глава АСВ.
Предложения АСВ показались очень интересными заместителю директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ РФ Рубену Амирьянцу. И вынужденные ограничения для кредиторов его не смутили: «Закон будет работать только при условии ограничения права кредиторов на уведомление. Но это благостное ущемление прав, в итоге им будет лучше, -- говорит он. -- А чтобы предложенная процедура заработала, необходимы более серьезные полномочия регулирующих органов (в данном случае АСВ. -- Ред.), иначе не только кредиторы, но и некоторые собственники будут препятствовать реализации процедуры». Представитель ЦБ рекомендовал работать над проектом дальше, в частности определить, из каких средств АСВ будет нести ответственность перед кредиторами продаваемых банков.
Банкиры пока пессимистично оценивают возможность приобретения проблемных банков. «В банке-банкроте может интересовать только его сеть или принадлежащие ему здания, -- говорит председатель правления одного из банков. -- Из-за банкротства банка его клиентская база рушится, тут покупателю надеяться не на что. А что касается недвижимости, в частности зданий банков, то они зачастую находятся вне баланса кредитной организации. К тому же я не знаю механизма торгов в России, благодаря которому можно бы все это грамотно и комплексно продать».
Кроме того, АСВ предлагает еще законодательно оформить возможность получения кредиторами части имущества банка в возмещение его обязательств. Поправки потребуются только в закон о банкротстве кредитных организаций -- из него нужно изъять запрет на продажу банка-банкрота и невозможность замещения активов (п.5 ст.50.33). В этом случае будет возможен такой механизм, как отступное -- передача части или всего имущества банка его кредиторам, при условии, что они сами договорятся, как им распорядиться. Например, имущество, интересное какому-либо кредитору, может быть отдано ему с условием, что он удовлетворит часть требований остальных -- исходя из стоимости имущества. Для решения этих вопросов АСВ предлагает организовывать «объединение кредиторов».