Стоимость полисов каско растет, а доходы автомобилистов падают. Но это не значит, что полный отказ от страхования — правильное решение. Как сегодня выбирать страховку для автомобиля?

Средняя стоимость страхового полиса каско с 1 октября 2014 года по 1 октября 2015 года выросла на 25%. Клиенты начинают всерьез задумываться, так ли уж этот полис необходим. Как мне кажется, пока существуют риски, которые покрываются каско, полный отказ от него — не самое разумное решение. Если исходить из того, что стоимость каско не должна превышать 10% от стоимости автомобиля и сразу рассматривать все возможные опции (полное каско, каско с франшизой или каско только от угона или тотальной гибели автомобиля), то всегда можно найти приемлемое решение.

До трех лет

Я рекомендую всегда покупать полис автострахования каско на автомобили до трех лет. В этом случае ежегодные затраты на мелкий и средний ремонт будут примерно равны стоимости годового полиса. При этом каско компенсирует расходы не только при авариях, но и при угоне и тотальной гибели автомобиля.

В ежегодном исследовании PwC эксперты оценивают расходы водителей на каско в 20–30% от общей стоимости владения автомобилем (не перепутайте, владения, а не покупки, то есть это расходы на содержание и эксплуатацию). И чем дороже автомобиль, тем дороже стоимость автострахования. Поэтому мы не рекомендуем покупать машину стоимостью выше годового заработка. В противном случае обслуживание, ремонт и страхование обойдутся вам при вашем бюджете слишком дорого.

Например, вы решили купить новый Volkswagen Passat за 1,5 млн руб. при заработке в 100 тыс. руб. в месяц. Стоимость каско и ОСАГО для такого автомобиля составит более 100 тыс. руб. в год. Выплатить сразу такую сумму будет непросто, особенно если автомобиль куплен в кредит. Некоторые компании дают возможность в первый год включить стоимость страховки в тело кредита или платить за страхование в рассрочку. Но все же прислушайтесь к моему совету — не лишаете ли вы свою семью чего-то важного, ведь автомобиль — все же всего лишь средство передвижения.

И еще один практический совет. Необходимо правильно рассчитывать свой бюджет при покупке автомобиля перед Новым годом или сезоном отпусков. Так, при покупке нового автомобиля водитель оплачивает сам автомобиль, зимнюю резину, ОСАГО и готовится к новогодним праздникам.

От трех до шести

Программа развития РБК Pro Лидерство: первый навык Словарик диктатора: какие 6 фраз выдадут авторитарного управленца Руководитель, от которого не уходят: как заслужить лояльность подчиненных Психология в бизнесе: 6 типов деструктивного руководства Новое лидерство: как управлять бизнесом в условиях неопределенности Сила окружения: как лидеру расти вместе с командой Рост пирога. Как великие компании достигают целей и получают прибыль

На автомобили возрастом от трех до шести лет я советую оформлять каско с франшизой. Почему? Рассмотрим случай страхования того же самого, но уже четырехлетнего Volkswagen Passat. Стоимость полиса четырехлетней машины будет не сильно отличаться от страховки на новый автомобиль и составит примерно те же 100 тыс. руб. Ведь стоимость ремонта, запчастей и краски на автомобили одной марки примерно равны. При этом сам автомобиль будет стоить значительно ниже— около 800 тыс. руб. Значит, страхование уже превысит 10% стоимости автомобиля.

В этом случае можно оформить полис автострахования за 60 тыс. руб. с франшизой, равной 15 тыс. руб., сэкономив 40% стоимости полиса. Это гипотетический пример, чтобы вы могли понять механизм получения выгоды. Конкретные условия конкретных страховых компаний надо оценивать по этой схеме. Если водитель попадет в ДТП, ему придется самому компенсировать 15 тыс. руб. за ремонт. При этом даже в случае двух аварий в год размер затрат будет меньше экономии на взносе (40 тыс. руб.) при заключении договора страхования.

Старше шести лет

Если вы не владелец раритетного old-timer, то я рекомендую страховать автомобили старше шести лет только от угона и полной гибели. Как правило, водители ремонтируют такие автомобили в мелких мастерских и экономят на запчастях. В этом случае каско, рассчитанное на ремонт по нормативам производителей и замену оригинальных запчастей, невыгодно.

Семилетний Volkswagen Passat стоит около 550 тыс. руб. Для такого автомобиля даже страхование с франшизой становится довольно дорогим удовольствием. При этом на старых автомобилях, как правило, нет противоугонной системы, поэтому их угоняют так же часто, как и новые автомобили, например, на запчасти. Поэтому я рекомендую оформить страховку от угона и тотальной гибели автомобиля, которая составит примерно 20 тыс. руб. Тогда водитель сможет покрыть мелкий ремонт самостоятельно, а ущерб в случае угона или тотального разрушения ему компенсирует страховая компания.

Вне зависимости, воспользуетесь ли вы моими советами, я уверен, что покупателю полиса необходимо понимать, как формируется его стоимость, чтобы не переплачивать за услуги, которые ему не нужны.

Об авторе

Вадим Юрко генеральный директор «Тинькофф Страхование» Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.

Подорожавшее каско: покупать или нет