Долг со скидкой

Минэкономразвития предложило обязать кредиторов физических лиц предлагать заемщикам выкупить долг до его передачи третьим лицам. Делается это, чтобы защитить права должников, кредиторы высказываются резко против этой идеи, а правозащитники видят в поправках пространство для мошенничества.

Об этом пишет «Коммерсант» со ссылкой на проект поправок в законы о взыскании долгов физлиц и о микрофинансовой деятельности. Предложение мотивируют тем, что кредиторы в среднем продают долги за 2,8% от его величины, выгодоприобретателями оказываются третьи лица. Согласно изменениям, кредиторы должны будут предоставлять заемщику возможность выкупить долг по цене, равной цене договора, или по двукратной цене у покупателя долга в любой момент после его передачи. Даже не успев вовремя, гражданин потом сможет выкупить долг у владельца с дисконтом. А если при передаче долга оказались нарушены права заемщика о выкупе этого долга, то за него можно заплатить всего полцены. Фактически речь идет о списании кредита. Условия будут применяться к требованиям, по которым на момент заключения цессионного договора имеется просрочка не менее 30 календарных дней, и не будут распространяться на уступку в ходе исполнительного производства либо банкротства.

Пикет валютных заемщиков / mskagency.ru

Участники рынка опасаются, что эта инициатива приведет к массовому отказу от выплаты долгов. «Одно дело, когда речь идет о реальных банкротах, и совсем другое — о лицах, исходно не планирующих погашать долг по займу, — считает директор СРО МФО «МиР» Елена Стратьева — Получается, что все, что нужно должнику, чтобы не платить,— это просто дождаться, когда кредитор под нормативным давлением вынужден будет освободить баланс и уступить долг». «Коснется это не только "новых" долгов, но и ранее уступленных — должник просто откажется платить на прежних условиях», — отмечает президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. По его словам, это может дестабилизировать весь финансовый рынок.

Правозащитники критикуют законопроект за другое. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева предполагает, что в эту схему могут легко встроится мошенники, манипулируя фактом выплаты задолженности и пытаясь оказывать давление на должников.

Эксперты ОНФ с 2015 года составляют собственную карту кредитной и сберегательной активности российских домохозяйств. По итогам I квартала 2019 года уровень закредитованности в среднем по стране вырос до 28% (максимума за все время наблюдений), при этом год назад — в I квартале 2018-го — данный показатель составлял 23%. Под закредитованностью в ОНФ понимают отношение среднего объема задолженности к среднему годовому доходу домохозяйства. Иными словами, в среднем семья отдает на обслуживание кредитов 28% своего дохода.

Э. Набиуллина / АГН "Москва" / фото: Никеричев Андрей

Тема потребительского кредитования – одна из самых острых в России в последнее время. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина в июне заявляла, что высокая закредитованность населения не означает, что на рынке потребкредитования появляется пузырь, это следствие низкого уровня жизни людей. В свою очередь глава Минэкономразвития Максим Орешкин заявил, что российская экономика может столкнуться с рецессией в 2021 году, если рост потребкредитования продолжится существующими темпами.

С 1 октября 2019 года банки должны будут рассчитывать предельный показатель долговой нагрузки на заемщика — ПНД. Показатель долговой нагрузки рассчитывается как отношение совокупного платежа по кредитам к совокупному доходу заемщика, соответственно, если сумма платежей по кредитам превысит определенный процент от дохода, банк должен отказать в выдаче нового кредита.

Тем временем, уровень возникновения просроченной задолженности по кредитам россиян вырос за год практически в два раза и составил 1,6−1,7%. Такой уровень уже сопоставим с показателями предкризисных месяцев 2014 года, сообщает «РИА Новости», ссылаясь на исследование бюро кредитных историй «Эквифакс».

По итогам первого полугодия 2019-го просроченная задолженность по кредитам жителей Москвы и области выросла и превысила 15 млрд рублей. Регион стал лидером по просрочке, подсчитала компания FinExpertiza. В топ-5 неплательщиков по займам также попали Краснодарский край с долгами в 31,4 млрд рублей, Санкт-Петербург (29,2 млрд рублей) и Свердловская область (23,8 млрд рублей).