Невзыскательные лица

Число личных банкротств в России с 2022 года выросло в 2,2 раза. Мы изучили, какое имущество теряют россияне из-за долгов

Число банкротств россиян в 2025 году впервые превысило полмиллиона. И рост, похоже, не собирается останавливаться. «Новая-Европа» собрала все объявления о продаже имущества у должников. Рассказываем, что забирают у банкротов и пускают с молотка.

52-летний Андрей Чалкевич из Ростова взял несколько займов у банков еще в 2012 и 2018 годах, но к осени 2024-го потерял возможность платить по кредитам. К моменту обращения в суд большая часть долгов, на 1,6 млн рублей, уже была передана коллекторам.

Суд назначил арбитражного управляющего — по сути, это представитель кредиторов, который должен найти имущество для продажи и максимально погасить долги. И управляющий нашел у Андрея садовый участок в шесть соток в Азове и бытовую технику. Стиральная машина, старенький телефон Samsung, телевизор, даже неработающий холодильник ушли с молотка. Суммарно от продажи имущества выручили около 200 тысяч рублей, кредиторам вернули 160 тысяч из них. Андрея признали банкротом.

Процедуру персонального банкротства для граждан в России ввели в 2015-м. Она дает людям шанс начать «новую финансовую жизнь», говорят в Минэкономразвития. «Если взыскание невозможно или экономически нецелесообразно, разумнее предоставить человеку возможность начать всё с чистого листа. Освободившиеся от долгов люди возвращаются в экономический оборот», — объяснял первый заместитель министра экономического развития Максим Колесников.

Самый резкий скачок числа банкротств произошел в ковидные годы. В 2020 году число таких решений выросло на 75%, в 2021-м — еще на 63%. В последние годы рост замедлился, но всё еще не остановился. Количество банкротств каждый год вырастает на треть — на 30%.

Только за 2,5 года, с начала 2023-го до июля 2025-го, россияне списали долги как минимум на 2,1 трлн рублей. Это существенно: весь портфель кредитов физлиц в российских банках составляет 39 трлн рублей. То есть в год списывается около 2% портфеля.

Тем не менее пока это не является риском для финансовой системы, оценил экономист, попросивший об анонимности.

— Банки закладывают невозврат в беззалоговом кредитовании. По идее, он окупается за счет тех, кто исправно платит, — сказал эксперт.

В 2025 году каждый месяц банкротами становились свыше 50 тысяч человек, и они списывали 67 млрд долгов. Через процедуру банкротства проходят в том числе и жители оккупированных Россией территорий: Луганской и Донецкой Народных Республик, Херсонской и Запорожской областей. Суммарно в них в прошлом году стали банкротами почти 700 человек.

За десять лет процедуру банкротства прошли более 2,2 млн раз. По букве закона на банкротство можно подавать один раз в пять лет. Но если предположить, что абсолютное большинство проходило процедуру лишь однажды, то получится, что в России уже обанкротились почти 2% граждан.

Если сравнить количество решений о финансовой несостоятельности — банкротств и реструктуризаций долгов — с крупными европейскими странами и США, то окажется, что в России освобождают от долгов существенно чаще: в 3,6 раз чаще, чем в Германии, и в 2,9 раз чаще, чем в США. Стоимость и сами процедуры в разных странах отличаются, но разница всё равно существенна.

Что выставляют на торги

Москвич Сергей Ходас взял в ипотеку трешку в брежневке в Орехово-Борисово, рядом с МКАДом, еще в 2018 году. Но бизнес потерял обороты. Сергей набрал еще займов и к 2022-му оказался должен еще около 2 млн рублей пяти банкам и юрлицу. Сергей подал на банкротство. Арбитражный управляющий предсказуемо выставил на торги квартиру его семьи.

Жена Сергея пыталась оспорить продажу: половина квартиры принадлежит ей, и это ее единственное жилье, фактически с супругом они разошлись, указывала она. Но суд отказал: залог есть залог. В итоге квартиру выставляли на торги трижды. И только чудом она не нашла покупателей, пока супруга Сергея не погасила ипотеку за мужа. Квартиру исключили из продаваемого имущества. Процесс банкротства самого Сергея еще продолжается.

Мы собрали все лоты о продаже вещей банкротов-должников из Единого федерального реестра сведений о банкротстве и агрегатора «Торги-России.рф».

За девять месяцев 2025 года на этих площадках выставили на продажу почти 72 тысячи уникальных лотов, принадлежавших примерно 50 тысячам человек. В эти лоты попало всё: от старых неработающих мобильников до роскошных дворцов миллиардеров.

Как мы считали

Мы собрали все архивные лоты, выставленные в рамках банкротства физлиц за 1 января — 8 октября 2025 года, а также все активные лоты на 8 октября 2025-го с сайта-агрегатора «Торги России». Затем мы прошли по ссылкам на официальный реестр банкротства ЕФРСБ и собрали там дополнительную информацию о лотах.

В нашу выборку попали также индивидуальные предприниматели (ИП), которые отвечают своим имуществом по долгам и банкротятся по тем же правилам, что и физлица.

На графиках и в тексте мы указываем число уникальных лотов. То есть если одну и ту же квартиру выставляли на торги три раза, у нас она всё равно будет считаться одним лотом.

Чаще всего с молотка уходят автомобили банкротящихся. Мы нашли почти 25 тысяч таких лотов. Затем следуют земельные участки и жилье, 23 и 13 тысяч лотов, соответственно.

Продажа именно ипотечного жилья в рамках банкротства, как в случае Сергея Ходаса, — это всё же большая редкость. Впрочем, это не означает, что на рынке ипотеки нет проблем. По данным ЦБ, 1,2–1,5% кредитов, выданных во второй половине 2023 года, на пике кредитного бума, имеют просрочки по платежам более 90 дней. Однако невыплаты по ипотеке редко приводят к банкротству покупателей, и поэтому они не попали в наше исследование. Как правило, банк или должник просто продают заложенное жилье и возвращают кредитные деньги.

Что нельзя забирать

• Единственное жилье, даже взятое в ипотеку, если по этому кредиту должник продолжает исправно платить.

• Мебель, одежду и личные вещи, используемые «для обеспечения реальной возможности удовлетворения повседневных бытовых потребностей в питании, отдыхе, лечении, гигиене» (если они не являются предметами роскоши). Этот пункт разные арбитражные управляющие, похоже, трактуют по-разному. У кого-то забирают даже бытовую технику, а у кого-то не находят ничего.

• Технику, необходимую для работы, если ее стоимость не превышает 10 тыс. рублей.

• Автомобиль, если он требуется для передвижения инвалида (самого должника или члена его семьи) или если он имеет небольшую стоимость, но обеспечивает «надлежащий уровень жизни должника и лиц, находящихся у него на иждивении», например, при отсутствии общественного транспорта в месте жительства человека.

• Домашних животных, не используемых для коммерческих целей.

В рамках банкротных процессов часто продают второе жилье должников, например, полученное в наследство. Или квартиры, под залог которых предприниматели брали кредиты на развитие бизнеса. Кроме того, с молотка за долги уходит недвижимость уехавших за границу банкиров и предпринимателей.

В октябре прошлого года на торгах продали имущество экс-банкира, сооснователя Промсвязьбанка Дмитрия Ананьева. Дом площадью почти 500 кв. м в подмосковном поселке Горки-2 и свободный участок в 474 сотки там же ушли за 1,8 млрд рублей, при стартовой стоимости в 2,3 млрд. Это самые дорогие лоты 2025 года.

Кроме того, в прошлом году продавали с торгов дом бывшего президента компании «Онэксим Девелопмент» Олега Байбакова, дом и бизнес совладельца букмекера «Росбет» Александра Миронова, имущество светской львицы Марианны Бельчанской — от ботильонов Gucci до картины Михаила Шемякина, а также мебель и картины экс-совладельца Балтийского банка Олега Шигаева. В прошлом году процедура его банкротства, которая шла десять лет, завершилась. Кредиторам вернули только 4% долга.

Чаще всего, по официальным данным, в 2025 году банкротились жители Краснодарского края (33,5 тыс. человек, выставлено 2,7 тыс. лотов).

Однако больше всего лотов на торги выставили управляющие из более обеспеченных Московской области (31 тыс. банкротов, 5,3 тыс. лотов) и Москвы (29 тыс. человек, 3,3 тыс. лотов).

Тем не менее, если соотнести число банкротств с количеством населения, получится, что прежде всего долги списывают жители одних из самых бедных регионов. Это Алтай, Северная Осетия (Алания), Адыгея. В 2025 году обанкротились семь-восемь человек из каждой тысячи жителей этих регионов. Для сравнения, москвичи подают на банкротство в четыре раза реже: в 2025 году обанкротились два человека из каждой тысячи. Еще меньше банкротов среди жителей Ненецкого автономного округа и Севастополя.

Реже всего имущество банкротов выставляют на продажу в Чечне, Кабардино-Балкарии, Ингушетии, Дагестане. Это тоже одни из самых бедных регионов в России. А вот чаще всего расстаются с имуществом банкроты из Ненецкого автономного округа и Ленобласти.

Как снижается цена

Чтобы продать найденное у банкрота имущество, арбитражный управляющий сначала проводит его оценку, затем выставляет его на торги. В теории имущество могут продать как дороже, так и дешевле стартовой цены. Но на практике только 23% лотов продают по стартовой цене или выше. В среднем имущество продают примерно на треть дешевле начальной цены.

За первое полугодие 2025 года, последний период, по которому есть официальные данные, в суды поступили требования кредиторов на 400 млрд рублей. При этом с должников взыскали 26,6 млрд. Это всего 6,6% от задолженности.

Даже если у должника есть что выставить на торги, в большинстве случаев покупателей всё равно не находят. По нашим подсчетам, только 41% лотов, чьи торги прошли в январе — сентябре 2025 года, был куплен. Все остальные либо останутся у собственников, либо будут выставлены на продажу снова. Купить имущество банкротов может кто угодно. Для этого нужно только выпустить электронную подпись и зарегистрироваться на торговой площадке, где проходят торги.

Микрокредиты военного времени

Сынару Ширинова из села Усть-Кан республики Алтай была в декрете с третьим ребенком, когда ее муж остался без работы. К тому моменту на семью было оформлено несколько кредитов, и супруги оказались не в состоянии их платить. К августу 2024-го, когда Ариф и Сынару Шириновы подали на банкротство, их долг перед двумя банками и шестью микрокредитными организациями вырос почти до миллиона рублей. Часть долгов уже перепродали коллекторам.

Процесс длился дольше года. Арбитражный управляющий попытался продать с торгов стиральную машину Шириновых, но ее никто не купил. В итоге в ноябре 2025-го суд завершил процедуру банкротства супругов. Все долги семьи просто списали.

Случай семьи Шириновых типичен. В 73% случаев, по официальной статистике, арбитражные управляющие не возвращают кредиторам ни рубля. То есть у людей не оказывается никаких ценностей или недвижимости, кроме единственного жилья. Вдобавок эта цифра (73%) показывает: банкротятся в основном те, кто берет необеспеченные кредиты.

По данным ЦБ, на среднего россиянина, взявшего потребительский займ в апреле — июне 2025 года, приходится больше трех кредитов (это не считая займов МФО), а его долг составляет 1,2 млн рублей.

Существенный вклад в уровень закредитованности россиян вносят МФО. По данным ЦБ, портфель микрофинансовых организаций активно растет как минимум с 2018-го. Но в последние два года этот рост заметно ускорился. Со второй половины 2023-го резко выросла ключевая ставка, от которой зависят ставки кредитов, а банки начали ужесточать требования к заемщикам и всё чаще отказывать им.

В итоге люди пошли за кредитами в МФО. В первой половине 2025-го они выдали займов на триллион рублей — в 2,2 раза больше, чем в первой половине 2023-го. Всего за два года, с июня 2023 года по июнь 2025-го, количество россиян с тремя и более кредитами в МФО выросло в 2,5 раза — с 600 тысяч до 1,6 миллиона человек.

Только треть клиентов микрофинансовых организаций вносят платежи по графику или гасят займы и не берут новых. Все остальные попадают в «долговую спираль», то есть берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Часто под 250% и выше годовых. В конце концов выплата долгов становится непосильной. В начале 2025 года треть портфеля МФО, то есть около 250 млрд рублей, составляли займы с просрочками более 90 дней.

Впрочем, банки не отстают от микрофинансовых организаций. С начала войны они всё активнее раздают кредитные карты. За три года, с июня 2022-го по июнь 2025-го, количество россиян с долгом по кредитке выросло с 19,9 до 28,6 млн.

Тренд последних лет — кредитки «студенческие». Например, в 2024 году 11–12% всех кредиток получали молодые люди 18–19 лет. В 2025-м этот процент снизился до 5. Банкротство тоже помолодело. Через процедуру всё чаще проходят заемщики в возрасте до 30 лет, об этом говорят профильные юристы. Доля банкротов в возрасте до 25 лет за последние два года выросла в несколько раз.

— Значительная часть граждан приходит в банкротство уже после длительного периода просрочек, когда имущество продано, залоги обращены, «лишние» активы реализованы на погашение долгов наиболее агрессивным кредиторам или на текущее потребление, — объяснил «Новой газете Европа» юрист, пожелавший остаться анонимным.

Кроме того, модель потребления сегодня носит во многом арендно‑подписочный характер: дорогостоящая техника, электроника, автомобили и даже мебель нередко приобретаются в кредит, лизинг или аренду, формально оставаясь собственностью кредитных организаций или лизингодателей. После изъятия таких предметов реальных активов у должника почти не остается, добавляет эксперт.

Если какое-то имущество всё же не продано, то должники могут заранее «перераспределить» его в пределах семьи. Передать технику или ценности родственникам на хранение или изначально оформлять машины и квартиры, приобретенные на серые доходы, на номинальных лиц.

— Оспаривание таких сделок возможно, но требует отдельной активной работы управляющего и наличия экономического смысла: стоимость актива и перспективы взыскания должны покрывать расходы на споры, — говорит собеседник.

Разыскивать по друзьям недорогой телефон или микроволновку управляющие точно не станут.

Опять же арбитражный управляющий может прийти в дом должника и описать имущество, но для этого необходимо разрешение суда. И на практике его далеко не всегда даже запрашивают.

— От тщательности управляющего зависит очень много, но не всё, — объясняет эксперт. — Даже при высокой квалификации и активной позиции управляющего экономический результат упирается в три фактора: масштаб фактически сохранившихся активов, возможность оспаривания сделок (наличие доказательств аффилированности, заниженной цены и тому подобное) и готовность кредиторов финансировать сложные судебные споры.

Жизнь после банкротства

«Суд вынес определение о списании с меня всех долгов. Я официально свободна! … [Осталось] увеличить кредитный рейтинг путем взятия небольших кредитов. Возьму планшеты себе и младшему сыну в рассрочку. Вот, думаю, нужна ли мне мультиварка в кредит или что-то другое прикупить…» — это пост Марии Кариковой, обанкротившейся в 2021 году. Она же — юрист, зарабатывающий на консультациях о банкротстве.

По закону в течение пяти лет после банкротства гражданин при подаче заявки в банк или МФО на получение займа должен сообщать о своем статусе. Кроме того, информация о банкротстве отображается в кредитной истории. Прямого запрета на оформление новых кредитов нет.

Еще в 2020–2022 годах банкротам снова относительно легко выдавали кредиты.

— Я взяла первый кредит через три месяца после завершения процедуры банкротства, — делится опытом Ирина, попросившая об анонимности. — Это был небольшой кредит на телефон 80 тысяч. Примерно через месяц-полтора этот же банк предложил мне кредитную карту — я взяла, тратила небольшие суммы и снова закидывала обратно, тем самым нарабатывая рейтинг. А через восемь месяцев после банкротства был взят автокредит на новую машину.

Но с 2023-го политика банков и нормы ЦБ значительно ужесточились. По данным Объединенного Кредитного Бюро, теперь в течение первого года после банкротства получить новый кредит практически невозможно. Затем банки согласуют не более 3% заявок от таких клиентов, и, как правило, на жестких условиях: сокращенный в два-три раза срок кредитования и повышенные ставки. Шанс одобрения автокредита оценивается менее чем в 0,4%, а доля одобренных ипотечных заявок не превышает 3%.