[Без Заголовка]

Платежеспособность (включая справку из психдиспансера), залог (недвижимость, автомобиль и другое имущество) или поручительство третьих лиц. Все бумаги тщательно проверяются, рассмотрение вопроса о кредитовании может растянуться на несколько недель. Особый подход к отбору клиентов практикует банк «Русский стандарт», который не требует от граждан никаких документов, подтверждающих платежеспособность. Решение о выдаче кредита принимается на основании анкеты, которую можно заполнить прямо в магазине. Она отправляется по компью пьютерной сети в головной офис, и всего через 15 минут оттуда сообщают ответ. Размер кредита зависит от уровня дохо дов, которые клиент указал в анкете. Через дветри недели он получает по почте график пога шения кредита.

«Проверку ведет скоринговая (от score счет) система, это наше ноу-хау, - комментирует советник председателя правления банка по информационной политике Маргарита Краковская. - Анкета специально составлена так, что позволяет определить уровень платежеспособ ности клиента».

Hoy-хау постороннему понять трудно. Помимо традиционных фамилии, имени, отчест ва, паспортных данных, адреса и телефона, места работы, в анкете предлагается указать рекви зиты загранпаспорта, водительского удостоверения, государственной пенсионной страховки. По этим данным, вероятно, банк и пытается выяснить имущественный статус заемщика. Однако наличие водительского удостоверения вовсе не означает, что человек имеет автомобиль. Да и с загранпаспортом одни ездят на карнавал в Бразилию, а другие на хутор в Литву.

Наш корреспондент был свидетелем такой сцены. В одном из магазинов «М-Видео» мо лодой человек, терзаемый комплексом финансовой неполноценности, вертел в руках анкету, явно не зная, как указать размер дохода. «У меня официальная зарплата 2,5 тысячи рублей, доверительно сообщил он продавцу. - Кто ж мне с такими доходами кредит давать будет?!» Но, выслушав соответствующие инструкции, решительно указал в анкете доход в тысячу долларов и вручил ее представителю банка. Тот, постучав по клавиатуре, столь же решительно объявил: «Можете оформлять договор», — и довольный очковтиратель отправился за вожделенной покупкой.

Вряд ли подобные сцены в магазинах большая редкость. Однако «Русский стандарт» стоит на своем. «Наша машина может вычислить платежеспособность клиента. Бывает, мы урезаем размер запрашиваемого кредита, бывает, вообще отказываем без особенных разъяснений: говорим, что так решила наша «скоринговая система». Но этот же клиент через некоторое время может попросить кредит еще раз, если данные его анкеты изменятся», говорит Маргарита Краковская. По ее мнению, нормальный человек едва ли станет шутить с законом: «Он заинтересован в хорошей кредитной истории, ведь кредит может понадобиться опять».

Однако большинство наших граждан даже не знает, что такое кредитная история и зачем она нужна. Фактически банк просто полагается на порядочность своих клиентов, не требуя ни залога, ни страховки - даже в том случае, если дает кредит на покупку автомобиля. «Купленная вещь сразу же становится собственностью клиента. Он волен делать с ней все что угодно, хоть продать. Для нас главное выплата денег», объясняет г-жа Краковская.

С одной стороны, все это напоминает скорее благотворительность, чем традиционную банковскую деятельность. С другой стороны, риски банка ограничены. Основную массу своих клиентов «Русский стандарт» представляет примерно так: доход 300-500 долларов на семью, по выходным водят детей в «Макдоналдс», ездят на отечественном автомобиле или вообще его не имеют. Поэтому максимальная сумма кредита ограничена 100 тыс. рублей (чуть больше 3 тыс. долларов) ради таких денег вряд ли кто-то пойдет на мошенничество. Во-вторых, срок креДита всего полгода. «Мы исходили в нашем бизнес-плане из того, что не будут возвращаться 10% выданных кредитов. Сейчас невозврат не превышает 6%, - рассказывает г-жа Краковская. - И с теми, кто не возвращает, мы ведем работу в рамках существующего законодательства». Вообще говоря, законный способ вернуть свои деньги у банка один: подать на должника в суд. По исполнительному листу из зарплаты будут вычитать по частям в счет погашения долга. Если кредит предоставлялся под залог какого-либо

имущества (квартиры, машины и др.), то все упрощается. Тогда по решению суда заложенное имущество будет продано с торгов, часть вырученных средств пойдет на покрытие долга, а остальное отдадут незадачливому заемщику. Но «Русский стандарт» работает без залога, так что покупатель, не расплатившийся за холодильник, без квартиры не останется.

У банка есть и другой способ покрытия возможных убытков. Магазины, как правило, отчисляют ему определенный процент от стоимости товара, проданного в кредит. «Это как бы плата за сотрудничество», говорят торговцы. Ее размер - коммерческая тайна, но если учесть, что в магазинах бытовой техники на покупку в кредит не распространяются пятипроцентные дисконтные карты, то величина выплат банку, по-видимому, не выходит за эти рамки.

По сходной схеме работает Российский национальный коммерческий банк. Никаких специальных документов для получения кредита не требуется, надо только заполнить анкету, напоминающую анкету «Русского стандарта». Решение о выдаче кредита занимает целый день, и анкету нужно везти в банк самосто ятельно.

« За » и « против » В магазинах бытовой техники у окна кредитования каждый день не протолкнуться. Публика разношерстная. «Ну че, эту возьмем, что ли?» сверкая золотыми печатками на пальцах, возле стиральной машины крутятся двое стриженных под ноль мужиков в спортивных штанах. Весь вид этих мужиков говорит о том, что на стиральную машину им уж точно должно хватать. И тем не менее... «Ты это, - указывает один другому, глянь, как там наша тачка, а я пока что кредитом займусь. Эй! Девушка! Где тут бумаги для банка оформить? Подарок жене выбираю, а деньги дома на рояле забыл!» Впрочем, такие клиенты скорее исключение, чем правило. Хотя сотрудники банков уверяют, что люди все охотнее стали брать деньги в долг, потребительское кредитование еще нельзя назвать широко распространенной услугой. Как правило, кредит берут те, у кого более или менее стабильный заработок, позволяющий планировать расходы. Однако большинство предпочитает не связываться с банком, по старинке занимая у знакомых и родственников. В крайнем случае с ними всегда можно договориться отложить час расплаты или отдавать долг частями, тогда как банк за каждый просроченный платеж будет брать дополнительный процент.

Банки пока тоже не горят желанием кредитовать население. Обслуживать мелких клиентов хлопотно, а риск очевиден: взыскать долги с гражданина через суд нелегко, не говоря уже о том, что банкротство частных лиц в России не практикуется. Подтолкнуть кредитные учрежде ния к обслуживанию граждан могла бы серьезная конкуренция, скажем, со стороны иностранных банков, но и ее пока в России не наблюдается.

Развитию кредитования мешает и непрозрачность доходов. Для подтверждения плате жеспособности клиент должен иметь доход не только стабильный, но и легальный. Однако многие до сих пор при официальном заработке в 300 рублей получают остальное «в конвертах» и не желают откровенничать на эту тему ни с банками, ни с налоговой инспекцией.

Наконец, в магазинах, которые сегодня торгуют в кредит, цены далеко не каждому по карману. Богатым покупателям кредит чаще всего не нужен, а тот потенциальный покупатель, на которого рассчитана «народная» программа «Русского стандарта» (чуть ниже «среднего класса»), пока предпочитает рынки.

Банки и магазины, рекламируя свои услуги, пытаются убедить клиентов, что гораздо выгод нее взять кредит, нежели копить деньги, откладывая с каждой зарплаты. Дескать, не угонишься за инфляцией, товар будет дорожать. А если берешь в кредит, то даже с учетом выплаты процен тов все равно оказываешься в выигрыше.

По данным Госкомстата, инфляция за прошлый год составила 18,5%. Однако это вовсе не означает, что все товары подорожали именно на столько (что-то дорожает, а что-то и дешевеет). Что касается импорта, то цены на него далеко не всегда связаны с курсом доллара. Та же бытовая техника может и дешеветь, если модель перестает пользоваться спросом и проис ходит затоваривание.

Если говорить о дорогих товарах - скажем, об импортных автомобилях, то цены на них, как правило, фиксируются в долларах. Гораздо выгоднее откладывать каждый месяц некоторую сумму в твердой валюте, чем платить банковские проценты, которые в этом случае могут исчис ляться сотнями долларов. В конечном счете купленная в кредит машина обойдется на полторыдве тысячи долларов дороже (см.подверстку). С другой стороны, покупка в кредит упрощает отношения с налоговой инспекцией: объяснять нужно только происхождение средств, составляющих первый взнос (30% стоимости автомобиля).

Тем не менее в последнее время интерес населения и банков к потребительскому креди тованию постепенно растет. Пережив кризис 1998 года и крах ГКО, банки лишились источника легких денег и стали более осторожными в спекуляциях на финансовом рынке. Крупные клиенты вроде нефтяных компаний и металлургических комбинатов наперечет, на всех не хватает. Все, что остается банкам в этих условиях, - расширять круг клиентов за счет населения, предлагая ему новые виды услуг.

Сотрудники отделов потребительского кредитования ряда банков и работники крупных магазинов в один голос уверяют, что в прошлом году спрос на кредиты рос как на дрож жах. На рынке появляются новые игроки, которые постепенно начинают конкурировать меж ду собой. Так, прошлой осенью Собинбанк начал предлагать валютные кредиты на покупку импортных автомобилей под 15% годовых, тогда как лидер в этом сегменте рынка банк ИБК выдает кредиты под 18%.

В целом судьба потребительского кредито вания будет зависеть от экономической ситуации в стране, ведь наличие развитой системы кредита - признак если не роста, то хотя бы стабильности, уверенности в завтрашнем дне. Так что интерес к нему будет расти. Во всяком случае, до следующего кризиса. Фото Макса Новикова