Оригинал материала
Ставка строго обязательна
Центробанк накажет банки, скрывающие эффективную процентную ставку по кредитам
Банк России вчера напомнил, что требование раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам обязательно для исполнения всем банкам, практикующим массовую выдачу кредитов. Уже с 1 июля при проверках регулятор будет контролировать и то, как соблюдается это требование. А банки, уклоняющиеся от раскрытия эффективной ставки по кредитам, рискуют удостоиться специальной проверки -- по следам жалоб граждан в Центробанк. При этом ЦБ считает нормальным порядок информирования заемщика об ЭПС до того, как заемщик подпишет кредитный договор. А размер эффективной ставки должен указываться в договоре. Впрочем, порядок информирования об ЭПС и ее состав все же может меняться -- они не определяются нормативными актами ЦБ и еще будут обсуждаться.Директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский вчера обратил внимание журналистов, что информирование об эффективной процентной ставке установлено нормативным документом ЦБ, а значит, выполнять его банки обязаны. «Нормативный документ ЦБ (положение 254-П), конечно, не имеет статуса закона, но он обязателен к исполнению, -- сказал он, выступая на пресс-конференции, посвященной вступлению в силу новых требований к банкам. -- К сожалению, наших полномочий недостаточно, чтобы обязать все банки это делать. Те, что работают с заемщиками и ссудами на индивидуальной основе, не обязаны раскрывать ЭПС».
Таким образом, с 1 июля обязанность раскрывать ЭПС коснется только банков, кредитующих «поточным» методом, то есть на основе типовых договоров, единых для всех заемщиков. А таковых -- большинство. При этом, добавил г-н Симановский, рассчитывать эффективную процентную ставку нужно обязательно по той формуле, которая указана в положении ЦБ. Что же касается разъяснительных писем ЦБ, они не обязательны к исполнению, отметил глава надзорного департамента ЦБ: «Это разъяснения того, как Центробанк видит эту ситуацию. Мы готовы вместе обсуждать это понимание дальше». Но именно в разъяснениях ЦБ указывал, какие именно расходы банкам следует включать в эффективную ставку, поэтому вариации расчетов возможны, признался г-н Симановский.
Судя по письмам, направляемым банковскими ассоциациями в Центробанк, больше всего обсуждению подвергнутся две проблемы -- нужно ли включать в эффективную ставку абсолютно все расходы, связанные с кредитом, пусть это даже будет плата страховщикам или нотариусу, а также что назвать достаточным информированием заемщика. По первому вопросу у банкиров и ЦБ пока нет единого мнения. «По нашему мнению, платежи в адрес третьих лиц (нотариусы, страховщики) могут включаться в эффективную ставку только в том случае, если банк навязывает услугу -- например, выдает кредит только при условии пользоваться конкретной компанией и т.п.», -- заявил председатель Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. На днях он подписал письмо в Центробанк с просьбой отложить обязательное раскрытие ЭПС до того момента, как компромисс будет найден. Г-н Тосунян уверен, что рассчитывать ЭПС нужно по иной формуле, чем та, что предложена ЦБ. При этом свою формулу он не предложил.
Что касается процедуры информирования банками своих клиентов о том, какие эффективные ставки по кредитам они предлагают, то эта процедура недостаточно регламентирована Центробанком, что может вызвать разные толкования и злоупотребления, отмечают банкиры. «Мы разъясняли, что ЭПС должна указываться в договоре или иным образом. В нашем представлении ставку надо раскрывать до того, как заемщик подпишет договор», -- отметил г-н Симановский. По его словам, сейчас в ЦБ поступают вопросы от банков по способам информирования: например, может ли считаться достаточным сообщение об эффективной ставке через оператора колл-центра. Все это станет поводом для обсуждений, сказал представитель регулятора, но пока же главным свидетельством информирования заемщика об ЭПС будет его подпись в кредитном договоре.
«Размер ставки будет указан в приложении к договору заемщика тем же шрифтом, что и сам договор. Узнать ЭПС по продукту клиент может еще до подписания договора: в колл-центре банка, на сайте и в информационных листовках на стойках в отделениях и точках продаж», -- рассказал президент Джи И Мани банка Ричард Гаскин. Банк, кстати, уже подготовил информацию о своих эффективных ставках уже сейчас: как говорится в соответствующем пресс-релизе, ЭПС по кредиту наличными составляет 17--69%, по кредитной карте VISA Instant -- 58--61% в зависимости от размера лимита (20--35 тыс. руб.), а по потребительским кредитам -- 22--65%.
С 1 июля Банк России в рамках очередных проверок банков начнет контролировать и соблюдение требований по раскрытию ЭПС. «Если банки не предоставляют своему заемщику информации об ЭПС, рассчитанной по формуле в постановлении 254-П, -- это будет нарушением, -- указал г-н Симановский. -- А если рассчитывают, но включают в нее далеко не все расходы -- это выяснится при проверке. И если такой расчет банка будет сильно отличаться от аналогичных кредитов -- вопросы возникнут». В свою очередь первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев выразил вчера опасение, что банкиры найдут способ обойти требования по раскрытию ЭПС: «Боюсь, что некоторые банки, привыкшие сверх меры зарабатывать на заемщиках, могут предпочесть перейти на индивидуальную работу с кредитами, что не обязывает раскрывать ЭПС. Но надеюсь, скоро ситуация изменится -- уже приняты в первом чтении поправки в закон о банковской деятельности, которые обяжут уже все без исключения банки раскрывать ЭПС».
Минюст подготовил поправки к закону «О банках и банковской деятельности», касающиеся изменения ставок по банковским вкладам, говорится на интернет-сайте министерства. «Действующая редакция ст. 29 закона допускает одностороннее изменение (в том числе уменьшение) банком процентной ставки по вкладам в случаях, предусмотренных договором с клиентом», -- объясняет свою инициативу Министерство юстиции. А это противоречит Конституции и Гражданскому кодексу. Противоречие было зафиксировано в постановлении Конституционного суда еще в 1999 году. После внесения поправок ст.29 закона «О банках и банковской деятельности» будет звучать так: «Одностороннее уменьшение кредитной организацией определенного договором банковского вклада размера процентной ставки по вкладу... не допускается, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».