Конец «карточного туризма». Как банки «дружественных» стран вводят новые ограничения для россиян

После 24 февраля россияне лишились возможности расплачиваться своими картами Visa и Mastercard за рубежом и в иностранных сервисах. Это привело к появлению «карточного туризма» — поездкам в так называемые «дружественные» страны для оформления международных банковских карт. Но, похоже, этим временам приходит конец. В этом выпуске расскажем о трудностях, с которыми россияне начали сталкиваться в банках «дружественных» стран.

Этот материал был написан специально для еженедельной рассылки Bell.Инвестиции. Подписывайтесь!

Где россияне оформляют международные карты

Открыть карту Visa или Mastercard в «дружественных» странах можно лично, посетив страну, или дистанционно с помощью доверенного лица. Популярными направлениями для открытия карт у россиян стали Узбекистан, Казахстан, Грузия, Турция и ОАЭ, перечисляет управляющий партнер FTL Advisers Мария Чуманова. Предправления «Юнистрим» Каиржан Кудьяров к этому списку добавляет Белоруссию.

Больше всего выпуск новых карт международных платежных систем по итогам второго квартала вырос в Киргизии — на 39,7%, до 1,2 млн штук, пишет РБК. В Узбекистане выпуск всех карт (местный ЦБ не выделяет отдельно международные) увеличился на 26,2%, до 29,9 млн. В Армении число карт Visa и Mastercard выросло на 16,2% и превысило 2 млн. В Казахстане прирост карт Visa и Mastercard замедлился до 7,86%, в Грузии число карт в обращении в июне почти не изменилось.

Пик карточного туризма пришелся на апрель—июнь. Этому способствовали длинные выходные и реклама по оперативному открытию счетов нерезидентам в банках Казахстана и Узбекистана. Сейчас спрос на «карточные» туры упал, пишет Ассоциация туроператоров России (АТОР). Ужесточение процедуры получения шенгенских виз и фактическое закрытие сухопутных границ со странами ЕС не способствуют интересу россиян к поездкам в Европу, где такие карты нужны.

Как банки меняют условия

В сентябре крупнейшие частные банки Узбекистана — «Капитал» и «Ипак Йули» — ужесточили требования для нерезидентов на открытие счета. «Капитал» усилил комплаенс-контроль, и с 12 сентября физические лица-нерезиденты смогут открывать счета только:

• при нахождении на территории Узбекистана непрерывно более 15 календарных дней перед днем обращения в банк;
• при прохождении обучения в Узбекистане и наличии документов, подтверждающих статус обучающегося;
• при официальном трудоустройстве в Узбекистане.

«Капитал» — один из самых популярных банков среди россиян. На него приходилось до 70% оформления всех заявок по «карточным» турам в Узбекистан, отмечает АТОР.

«Ипак Йули» будет обслуживать новых иностранных клиентов только в операционном управлении при головном офисе. Остальные филиалы банка временно не будут принимать заявки на открытие счетов нерезидентам.

Это не первый случай ужесточения условий обслуживания для нерезидентов. В мае в Казахстане нерезидентам перестали удаленно оформлять ИИН, который необходим для открытия банковского счета. Сейчас его можно оформить только лично в центрах обслуживания населения.

Ограничения начали появляться в некоторых банках ОАЭ — например, поднятие требований к минимальным неснижаемым остаткам в отношении российских клиентов, чтобы диверсифицировать риск работы с ними, рассказывает Чуманова. По ее словам, некоторые банки также временно или полностью приостанавливали работу с россиянами.

Во многих странах клиенты из России состоят в условных группах с высоким риском. Комплаенс в случае с ними жестче — например, так происходит в тех же ОАЭ. На практике это значит, что если по европейским клиентам запрашивают 10 документов, то по российским могут запросить 20–30, включая очень подробные выписки с банковских счетов как лично клиента, так и развернутые выписки по счетам компаний, в которых этот клиент является бенефициаром или собственником, рассказывает эксперт. Так банки хотят снять риск или убедиться в том, что та деятельность, которую заявил клиент на этапе открытия, реальна и не является санкционной.

«В принципе в каждой стране за период с 24 февраля мы наблюдали, как абсолютная лояльность меняется на усложнение процедуры. Но массового отказа банков в “дружественных” юрисдикциях работать с российскими клиентами мы не видим», — заключает Чуманова.

С чем связаны новые ограничения

«Дружественные» банки опасаются вторичных санкций и внимания со стороны западных стран, сходятся опрошенные The Bell эксперты.

С таким вниманием недавно столкнулась Турция, узнала Financial Times. США и ЕС усиливают давление на Турцию, чтобы она пресекла уклонение России от санкций, говорят собеседники газеты. США сосредоточили свое внимание на турецких банках, которые работают с российской платежной системой «Мир». Позже американский Минфин официально пригрозил санкциями иностранным финансовым организациям, которые сотрудничают с российской Национальной системой платежных карт (НСПК).

За день до выхода публикации FT сайт TourDom.ru сообщил, что представители двух турецких гостиничных сетей отказались принимать карты «Мир». Однако НСПК не зафиксировала проблем. Гендиректор компании Владимир Комлев отметил, что ничего нового не произошло и некоторые турецкие банки и раньше отказывались обслуживать карты подсанкционных банков. Сам Комлев, а с ним и предправления Национального расчетного депозитария Виктор Жидкова 15 сентября попали под блокирующие санкции США.

Ограничения для россиян связаны и с тем, что серьезный приток иностранных граждан увеличил нагрузку на финансовую систему стран, указывает Кудьяров. Кроме того, локальные банки ощутили резкий приток новых клиентов и решили воспользоваться ситуацией для получения повышенной прибыли.

Ужесточение условий для россиян в виде обязательного пребывания в стране также может быть обусловлено желанием привлечь инвестиции в страну, добавляет Чуманова.

Где сейчас удобно открыть карту

Тем, кому нужны расчеты в рублях, подойдут банки Армении, Казахстана, Турции и Узбекистана, перечисляет Чуманова. Если наличие рублевых платежей не принципиально, тогда с точки зрения удобства интерфейса личных кабинетов интересны грузинские банки, но они, как правило, не открывают рублевые счета, отмечает управляющий партнер FTL Advisers. По ее словам, преимущество Узбекистана по сравнению со многими другими странами — это возможность открыть счет буквально за пару часов. Такие же условия до сих пор сейчас предлагает Турция.

Несмотря на то что в Узбекистане стало сложнее получить карту, его нельзя списывать со счетов, так как ограничения введены всего двумя банками, обращает внимание специальный советник по санкционным вопросам коллегии адвокатов Pen & Paper Кира Винокурова. Среди стран с не слишком обременительными условиями в банках она также выделяет Киргизию — там требуется лишь российский паспорт и легко оформляемая справка о проживании в гостинице. По некоторым данным, однако, рассмотрение заявки может занимать до 4 дней, а также установлено требование о неснижаемом остатке в размере около 4000 рублей, добавляет юрист.

Не снижается популярность и таких направлений, как Армения и Грузия. По словам Винокуровой, в некоторых армянских банках можно получить карту по паспорту, в других потребуется договор аренды жилого помещения или справка о доходах.

Дистанционно карту на данный момент можно оформить в некоторых банках Казахстана и Грузии, рассказывает Чуманова.

Трудности перевода

Самая большая проблема сейчас — это переводы. Не все российские банки выполняют валютные операции, даже разрешенные с точки зрения российского законодательства. У некоторых банков в принципе нет возможности осуществлять международные переводы из-за отключения от SWIFT. Есть банки, которые установили минимальные размеры переводов. Обусловлено это понятным желанием банков не работать с мелкими переводами ввиду того, что переводы сейчас дорогие, указывает Чуманова.

FTL Advisers также часто получает отзывы от клиентов, которые отправляют деньги из российских банков, но они не доходят, деньги возвращаются или вообще теряются. Некоторые российские банки стали предлагать клиентам подписывать отказ от претензий в случае, если деньги не дойдут.

Счета в зарубежных банках можно пополнять через платежную систему, но многое зависит от конкретной страны, в которой открыты счета, рассказывает Кудьяров. «Юнистрим» позволяет моментально переводить средства на карты платежных систем Humo, Uzcard, ArCa, «Элкарт». При этом, по словам Кудьярова, курс конвертации бивалютных переводов будет выгоднее классических банковских валютно-обменных операций.

Что еще нужно учитывать при открытии счетов за границей

Поскольку регулирование может измениться за считанные часы, нельзя полностью исключить риск отказа в открытии банковского счета, предупреждает Винокурова. Если же счет удалось открыть, то с такой же легкостью его могут закрыть или заблокировать до выяснения обстоятельств в случае возникновения каких-либо подозрений по операциям.

«Открытие счета может занять много времени и может стоить немало денег, и к этому надо быть морально готовыми. Также нет никаких гарантий, что в процессе рассмотрения заявки или уже после открытия счета не будут введены новые пакеты санкций и все окна возможностей закроются», — сказала Винокурова.

Чуманова рекомендует проявлять особую осторожность при дистанционном оформлении карт. Все подобные процедуры основаны на том, что некое доверенное лицо идет в банк, представляет ваши документы, забирает документы, подтверждающие факт открытия счета, и саму пластиковую карту, объясняет она. В таком случае стоит обратить внимание, кто является поверенным и насколько можно ему доверять. Если вы получили карту от такого лица, нужно сразу поменять пин-код через онлайн-банкинг. При получении карты стоит сразу обратить внимание на ее баланс, не было ли каких-то списаний, потому что в некоторых банках при открытии счета требуется сразу положить определенную сумму. Естественно, конверт должен быть запечатан. В идеале, по словам Чумановой, при дистанционном открытии счета все-таки стоит доехать до банка, чтобы посмотреть, где находится отделение, познакомиться с менеджером, если он есть, убедиться, что по счету не заявлены иные лица в качестве управляющих, что доступ к счету есть только у вас.

При самостоятельном открытии счета рисков гораздо меньше. Стоит обращать внимание на то, что в некоторых банках есть особые тарифы по обслуживанию, допустим, карт сегмента премиум. И перед тем, как их заказывать, стоит заранее уточнить условия работы таких карт и преимущества, которые они могут предоставить, советует Чуманова. Там могут быть и неприятные тарифы, и совсем другие условия, не те, которые предоставляются в швейцарских или российских банках. Также перед тем, как начать работу, нужно оценить комиссию при конвертации из рублей в нужную валюту. Высокие комиссии могут стать неприятным сюрпризом. Например, некоторые казахские и турецкие банки тарифицируют конвертацию гораздо выше, чем другие. Тут нужно заранее оценивать тарифы банков по типичным операциям, которые вы планируете осуществлять. В одних банках это может быть фиксированная ставка, а в других — процент от суммы перевода.

Эксперты также напоминают, что при открытии счета за рубежом необходимо в течение месяца уведомить об этом ФНС. О том, как подавать уведомления об открытии иностранных счетов и отчет о движении средств по ним, мы рассказывали здесь.