«Обнал» без лицензии

Почему ЦБ закрыл «Киви банк», что теперь делать его клиентам и какую роль платежная система играла на черном рынке

21 февраля российский Центробанк объявил, что отозвал лицензию у «Киви банка» (Qiwi). Его сервисы «Qiwi Кошелек» и Contact — через них миллионы россиян оплачивали услуги, получали зарплаты и совершали трансграничные переводы — прекратили работу. Деньги клиентов зависли в системе Qiwi.

По версии ЦБ, Qiwi нарушал законы против отмывания денег и финансирования терроризма, а также использовался теневым бизнесом, нелегальными онлайн-казино, букмекерскими конторами и криптообменниками для переводов. Регулятор также напомнил, что в течение последних 12 месяцев пять раз применял к банку меры, в том числе дважды вводил ограничения на проведение отдельных операций. За месяц до решения ЦБ компания объявила, что ее основатель и главный акционер Сергей Солонин получил разрешение российских регуляторов разделить компанию на два бизнеса — российский и международный. Благодаря этому Qiwi планировала возобновить торговлю своими акциями на американской бирже. «Новая-Европа» объясняет, почему ЦБ принял такое решение, когда клиентам обещают вернуть их средства и какие альтернативы популярному интернет-банку остаются, а также рассказывает его теневую историю.

Вернут ли деньги

Государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сообщило, что начнет страховые выплаты вкладчикам банка не позднее 6 марта. Но страхование вкладов не распространяется на средства в электронных кошельках, заявил ЦБ. Деньги с них будут возвращать в ходе ликвидации банка, сообщило АСВ. «В течение 30 рабочих дней заявителю будет направлено уведомление о результатах рассмотрения», — сообщило агентство.

По предварительным данным ЦБ, банку хватит средств для компенсации. «Возврат этих средств будет проходить уже в ходе принудительной ликвидации или банкротства банка за счет денег, полученных от реализации его активов и иного имущества», — уточнил ЦБ. Сколько клиентам придется ждать после одобрения заявки на возврат средств, регулятор и АСВ не уточняли.

Последний процесс ликвидации банка в России продлился более трех лет. В августе 2020 года ЦБ отозвал лицензию у Проминвестбанка, а ликвидация завершилась в ноябре 2023 года.

Как банк стал «прокладкой» на рынке «обнала»

«Обналом» в даркнете называют легализацию любых денег в обход государства, включая деньги, которые могли быть получены легально, — так компании избегают уплаты налогов. Такая практика была распространена лет пятнадцать назад, с тех пор меняются только форматы взаимодействия, анонимно рассказывает «Новой-Европа» источник, знакомый с нелегальным процессом:

— Раньше, если юрфирма не хотела платить налоги, всё было просто: налог на прибыль не платился при расходах. С обнальщиком, например, заключают контракт якобы на информационные услуги. Вот и получается, что у фирмы ноль доходов и только расходы.

Для ухода от налогов обнальщики используют различные «специальные» банки — чаще всего небольшие и малоизвестные структуры. В подходящих для обнала банках должно быть просто открыть карту на подставное лицо («дропа»), а проводимые в этом банке операции проходят без вопросов со стороны внутренних служб безопасности.

Также применяются Qiwi-кошельки, зарегистрированные на подставных лиц («дропов») либо несуществующих людей,

анонимно рассказывает «Новой-Европа» один из крупных обнальщиков, работающий с нулевых годов.

В 2007 году Qiwi стал «пионером» в сфере моментальных электронных платежей: терминал с оранжевой птичкой легко было найти в каждом регионе России. Тогда же было золотое время для обнала средств, рассказывает «Новой-Европа» человек, который в 2010-х работал в этой сфере. По его словам, за обнал средств в то время они брали 4% от суммы, а «дропам» доставалось 0,5%. Сейчас собеседник издания предлагает услуги в даркнете, Центробанк оценивает актуальную комиссию за незаконное обналичивание денег в 12–15%.

Обнальщик, с которым поговорила «Новая-Европа», утверждает, что берет от 20 до 40% от суммы клиента под обнал, потому что иначе «работать невыгодно». Он поясняет, что в связи с закрытием «Киви» его коллеги изменят формат работы, например, будут проводить операции через банки в СНГ.

В 2010-х годах система обнала была такой: клиент с деньгами заключал договор с одним из подставных юридических лиц («дропов») — ООО или ИП. Затем он переводил средства на счета подставных лиц, а те — на кошельки Qiwi. С кошельков Qiwi деньги уходили на карты других «дропов» в различных банках, откуда потом обналичивались через терминалы. На «выходе» деньги были «белыми» — так происходило в связи с отсутствием контроля за операциями со стороны главного офиса Qiwi и госорганов тех лет. Впоследствии за этой «дырой» стали следить лучше.

— В то время [в начале 2010-х, когда компания только запускалась] в Qiwi не распространялись о действиях своих партнеров, установивших терминалы. Никто тогда ни за чем не следил, и потому на выходе деньги были «белые», а кошельки [Qiwi] жили годами, — рассуждает обнальщик в разговоре с «Новой-Европа».

Другой собеседник, также знакомый с процессом тех времен, подтверждает слова предыдущего спикера и поясняет, что использование «прокладок» при обнале — обычная практика. Этот же собеседник сравнивает «классический» обнал через специальные банки с системой, которую выше описал другой источник «Новой-Европа».

Как отмечает в беседе с «Новой-Европа» один из источников, работавший по другим схемам, без Qiwi, Центробанк РФ устраивал как минимум три волны борьбы с теневым капиталом. Первый тянулся с 1990-х — тогда самым известным эпизодом стало убийство зампреда ЦБ Андрея Козлова. Чиновника, по версии следствия, «заказал» банкир Алексей Френкель — медиа называли его «владельцем отмывочного банка». Вторая волна, говорит собеседник, была связана с историей закрытия в 2013 году «Мастер-банка», который, по признанию ЦБ, также входил в теневой сектор. Тогда МВД напрямую заявляло об участии банка в незаконном обналичивании средств через фирмы-однодневки. Руководители «Мастер-банка» похитили более 4 млрд рублей, утверждали в ведомстве, а председатель правления банка Борис Булочник скрылся за границей. Всего из «Мастер-банка» вывели более 61 млрд рублей в виде заведомо невозвратных кредитов, что впоследствии привело к его банкротству.

Последняя — третья — волна проверок началась в 2015 году, подтверждают два источника «Новой-Европа», один из которых работал с «отмывочными» банками. Позже ЦБ обратил обратил на Qiwi — в том числе из-за легкой возможности пройти верификацию в системе или просто купить сразу готовый кошелек и верифицированный кошелек на подставное лицо, говорит «Новой-Европа» обнальщик. Цена такого кошелька начиналась от тысячи рублей и выше.

— Это было хорошо всем: и «белым», и «серым», и «черным» средствам для обнала [и ухода от надзора государства]. В моей работе Qiwi был посредником между банками в процессе покупки и продажи криптовалюты. Этим пользовались разного рода мошенники и скамеры, быстро покупая криптовалюту и выводя похищенные средства, — говорит собеседник «Новой-Европа» с рынка обнала. Криптовалюту в теневых операциях используют в том числе для «обеления» средств, полученных нелегальным путем.

Как «черную» криптовалюту превращают в фиатные деньги

Чтобы превратить «черную» криптовалюту в фиатные деньги на карте, крипту нужно перевести через специальные сервисы обмена криптовалюты, которые позволяют получать ее в другой валюте с безопасного и не «засвеченного» перед государством и органами «черного» криптосчета. Таким образом, на выходе клиенты чаще всего получают анонимную, уже «белую» валюту (например, Monero), которой дают «отлежаться» сутки ввиду технических особенностей. Затем криптовалюту меняют на Bitcoin или Etherium, получая «белую» крипту. Ее выводят через личные кабинеты Qiwi, а оттуда — на карту. В результате деньги выходят «белыми» на карту обнальщика.

При этом не все обнальщики работают именно через Qiwi. У некоторых из них есть свои банки-«прачечные» с которыми они проводят операции годами, а также наработанная сетка «дропов» из юридических и физических лиц. Один из собеседников «Новой-Европа» рассказал, что для него работа через Qiwi была «еще одной позицией», которой обязательно найдется альтернатива.

Для чего еще использовался Qiwi

Сведения о том, что сервисы Qiwi действительно использовались для операций, которыми ЦБ обосновал отзыв лицензии, публиковались и раньше. В 2021 году The Bell со ссылкой на источники писал, что сервис «Qiwi-кошелек» использовался для переводов нелегальными казино и букмекерскими конторами. Также в сообщениях силовых органов он упоминался как способ перевода денег на финансирование терроризма. Кроме того, Qiwi давно критиковали за то, что он используется для расчетов при покупке наркотиков. ЦБ также заявлял, что Qiwi плохо борется с засильем поддельных аккаунтов.

В 2021 году ЦБ уже накладывал на банк ограничения и штрафы за переводы в нелегальные казино. Тогда же ЦБ лишил его легального заработка на букмекерском рынке, сделав одну некоммерческую организацию монополистом по обработке платежей за ставки. Доходы компании обрушились, но вскоре они взлетели благодаря войне. Ее сервисы стали помощниками россиян для перевода денег за границу и для покупки криптовалюты на иностранных биржах типа Binance. Услуги компании также позволяли обходить ограничения ЦБ на сумму переводов.

Успеху Qiwi способствовало также то, что он не попал под санкции, в отличие от крупнейших российских банков и популярного сервиса переводов «Юнистрим».

Прекращение работы Qiwi также нарушило функционирование множества других сервисов и компаний, так как банк был посредником между ними. Ряд крупных банков сообщил изданию Frank, что их клиенты не могут провести операции по оплате мобильной связи, интернета, ЖКХ и других услуг.

Qiwi также был расчетным банком для выплаты зарплат. Сотрудники разных компаний, от IT до курьерских служб, сообщают, что не могут получить зарплату. По данным «Коммерсанта», на начало 2023 года Qiwi-кошельками пользовались 13,8 млн человек.

Какие остались альтернативы

Для трансграничных переводов жителям России остаются доступными главные конкуренты Contact в сфере платежных сервисов, но возможности у них ограниченные. Попавший под санкции США «Юнистрим» переводит деньги в страны СНГ и некоторые страны дальнего зарубежья, в том числе в Сербию и на Кипр, заявил 21 февраля представитель компании.

Не под санкциями «Золотая корона»: на ее сайте и в приложении доступны переводы в страны СНГ, в несколько стран ЕС, в Израиль, но невозможно сделать перевод, например, в США и Великобританию. Для переводов за границу и операций на некоторых криптобиржах россияне могут использовать AdvCash, FasterPay, Payeer, Paysera, WebMoney и ЮMoney.

Российские банки (и те, что под санкциями, и те, что нет) тоже доступны для ряда криптобирж. Не отключенные от SWIFT банки делают валютные переводы с разными ограничениями, большими комиссиями и дополнительными условиями по сумме.