Виртуальный

Виртуальные банки в России появятся, когда большинство людей начнет доверять государству и поднакопит денег

Западные банки вовсю осваивают новейшие технологии. Дойдут ли эти технологии до России?

— Никуда мы от них не денемся. Ведь новая система отношений с банком гораздо более дружественна клиенту, чем, к примеру, по телефону, поскольку возможности Интернета гораздо шире. Но наши перспективы по части интернет-технологий (и-технологий) полностью зависят от перспектив развития банковского бизнеса в России в целом. Во-первых, от этого, а во-вторых, от массовости использования Интернета и вообще любых онлайновых услуг. И то и другое у нас пока на крайне низком уровне, особенно по сравнению с США.

Банковский сервис у нас не предоставляет и десятой части услуг, которые имеются в распоряжении клиентов западных банков, даже без интернетовских технологий. Там, к примеру, по разовому поручению клиента происходит автоматическая оплата 15-20 видов регулярных платежей (телефонных счетов, коммунальных платежей, платежей ренты, взносов во всевозможные кассы и т.д.). В России я не знаю ни одного банка, который предос тавлял бы такой спектр услуг. Правда, отчасти это объясняется тем, что наше население и не привыкло к подобному способу расче-тов. Поначалу в условиях высокой инфляции коммунальные платежи менялись чуть не ежемесячно. Два удара 1995-го и 1998 годов подорвали нашу банковскую систему. Кроме того, осталось недоверие к государству и правительству, а следовательно, и к банковской системе. В результате наличный оборот, в том числе серый и черный, многократно превышает платежи, проводимые через банки. Все попытки выстроить систему регулярных стабильных платежей пошли прахом. Мы вернулись к ситуации практической монополии Сбербанка, сконцентрировавшего сегодня, как когда-то, около 90 процентов вкладов.

Торговля в Сети у нас тоже развита слабо, она пока в зачаточном состоянии, по сравнению с тем, что есть в США и Европе, — это жалкие крохи. То есть нет индустрии, которая бы продвигала Сеть, а Сеть, в свою очередь, ей бы способствовала. Услуги по Интернету остаются модной вещью, которой «продвинутые» банки хотят выделиться. Кто-то воспринимает это как пиаровскую кампанию. Оборот самого большого российского и-магазина не превышает нескольких десятков тысяч долларов в месяц.

Оба вектора развитие банковских услуг и использование Интернета - напрямую завязаны на стабильность экономической и социально-политической систем, на доверие к государству, которое должно стимулировать легальный оборот, и на развитие самого сервиса.

У нас ситуация будет развиваться медленнее не только потому, что население менее активно пользуется Интернетом. Многие вещи, уже десятки лет существующие на Западе, у нас непредставимы, они просто не укладываются в головах людей. Как можно, например, сделать вклад в банке, заполнив соответствующую форму, запечатав деньги в конверт и кинув все это в ящик банка? Наши люди психологически не могут этого сделать: все хотят, чтобы им немедленно дали выписку, что вклад сделан. На Западе же это обычная форма пополнения собственного счета.

Но психологический фактор преодолим стоит вспомнить, как мгновенно прижились в России кредитные карточки...

- Безусловно. Но вопрос в том, у какого количества людей. Ведь банковский «розничный» бизнес становится рентабельным при большом количестве клиентов. Так что главным фак тором будет то, какое количество денег люди положат на счета и начнут с их помощью обслуживать свои операции. С экономической точки зрения, все дело в эффективности нашего развития, в том, чтобы население приобрело необходимый минимальный уровень накоплений. У нас же пока большинство думает не о накоплениях, а о том, выживет завтра или нет.

Но в любом случае применение и-технологий в России неизбежно. Хотим мы того или нет, так будут осуществляться расчеты по мере роста числа клиентов банков. Но это дело не слишком близкого будущего. Единственная ниша, которая будет активно развиваться в России в ближайшее время, - это расчеты через Интернет с помощью кредитных карточек, то есть оплата онлайновых услуг или заказов, передаваемых через Интернет. Программные решения для поддержания таких расчетов существуют, и их внедрение не потребует больших затрат и усилий от банков, активно занимающихся «карточным» бизнесом.

Точно так же возможно оживление онлайновой торговли на фондовом рынке. И хотя рынка сейчас практически нет, торговать особенно нечем, я знаю компании, которые такого рода услугу либо оказывают, либо готовы предоставить в ближайшее время.

Кстати, некие преимущества в нашей ситуации все же есть к примеру, из-за своей отсталости мы «перепрыгнули» целую эпоху чековых книжек. Теперь вместо создания инфраструктуры для обслуживания чеков мы имеем возможность делать новое заниматься внедрением смарткарт, которые постепенно заменят чеки.

- Какова, по вашему мнению, роль западных банков в продвижении и использовании и-технологий в России?

— Увы, их роль растет. Сейчас все позиции российскими банками аккуратненько сданы. Западные банки при даль нейшем попустительстве со стороны российских законодателей, ЦБ и правительства могут завоевать лидирующие позиции, предоставляя при удаленном обслуживании российским клиентам максимально удобный сервис. Ни один западный банк не будет вкладываться в розничную сеть, да концепция и- -банкинга по большому счету делает ненужным развитие обширной «розничной» сети, то есть филиалов и отделений банка. Если вы можете большую часть операций делать, не ходя в банк, то ясно, что и отделения не нужны. Довольно пары-тройки опорных пунктов для принятия первоначальных взносов, и предприятия спокойно переходят на обслуживание в этот банк. Так российская банковская система теряет не только конкурентное преимущество, но и деньги. У нас просто не будет средств гнаться за ними и развивать систему, поскольку ее нечем оплачивать.

Возможно ли появление в России виртуальных банков?

Это специфические вещи, которые и в Европе-то не очень развиты. У нас их не может быть по законодательству - ЦБ просто не зарегистрирует такой банк хотя бы потому, что у банка обязательно должен быть оборудованный кассовый узел, соответствующие требования предъявляются к хранилищу. Хотите существовать как чисто расчетный центр - будьте добры сделать хранилище по стандартам ЦБ, заключить договор аренды помещения для банка. Но я не думаю, что законодательство — самая большая проблема, пока никто не убежден в надежности виртуальных банков, даже в США можно назвать лишь один успешный - Netbank. Развитие и использование и-технологий снижает возможности госконтроля за движением капитала. Как будут реагировать российские власти на использование новых технологий в банковской системе?

- Наверняка будут тормозить. Даже в Штатах возникла проблема с развитием и-банкинга: любой гражданин может открыть счет в Netbank и перегнать деньги с карточки, работать через этот банк. Банку абсолютно все равно, нарушаю я законодательство или нет: там почти не нужно регистрироваться, соблюдать американское банковское законодательство.

Философия Интернета - освобождение пользователя от навязанных ему условий и повышение свободы выбора. К примеру, Интернет с легкостью освобождает жителей маленького городка или деревни от необходимости пользоваться услугами единственного дилера по продаже автомобилей жители могут заказать машину с любого склада по лучшей цене, заказать любую комплектацию и через два дня выбранный автомобиль им доставят. У нас свободы выбора не любят. Грядет очередная эпоха ужесточения госрегулирования сейчас все делается под лозунгами усиления роли государства. Понятно, что регулирование (кстати, крайне неэффективное) будет направлено на подавление естествен ного роста и сужение возможностей выбора.