Доверяй, но проверяй

В чем должен убедиться человек, покупая страховой полис? Во-первых, в том, что страховщик его не обманет, во-вторых, что компания не обанкротится, в-третьих, что сам он заплатил за страховку не больше, чем сосед. Чтобы сделать правильный выбор, нужно знать о страховой компании как можно больше, представлять себе ее финансовое положение и насколько обоснованные тарифы она предлагает.

На Западе можно не утруждать себя долгими разговорами с работником страховой компании. Там все просто: каждый уважающий себя экономический журнал публикует рейтинги страховых компаний, подготовленные известными агентствами. Поэтому достаточно выбрать компанию понадежнее, найти в справочнике номер ее телефона и попросить прислать страхового агента.

Российским гражданам труднее. Рейтингов очень мало, они выборочны и не учитывают многих факторов, так что судить по ним о достоинствах страховой компании можно весьма приблизительно. Приходится идти туда и задавать вопросы. Причем первое впечатление от общения со страховщиками не менее важно, чем информация, которую почерпнешь из беседы.

Если на вопросы об уставном капитале, акционерах и инвестициях вам отвечают путанно и неохотно, часто упоминают «коммерческую тайну», а просьба показать последний баланс вызывает раздражение, это должно настораживать. В принципе коммерческой тайной может быть лишь информация о конкретных договорах с конкретными лицами. Так что попытка утаить от потенциального клиента финансовые показатели ПОВОД ДЛЯ подозрений.

Чтобы оценить финансовую надежность страховщиков, специалисты должны проанализировать экономические условия, в которых работает компания, структуру капитала, систему управления и стратегию ее развития, качество инвестиционного портфеля, перестраховочную деятельность и прочее.

Потенциальным клиентам-неспециалистам можно посоветовать обратить внимание на размеры собственных средств компании, страховых резервов, объемы собираемых премий и выплат, структуру страхового портфеля. Чем больше собственные средства компании, тем лучше. В балансе они отражены несколькими строками, но, как правило, самый значительный показатель - уставный капитал. Если он составляет несколько миллионов дол ларов, перед вами крупная по российским меркам компания. Большой капитал признак того, что она может самостоятельно принимать на страхование значительные риски. Кроме того, при необходимости страховщик будет отвечать собственным капиталом по страховым договорам. Впрочем, это еще не значит, что маленькая фирма не может быть надежной.

Страховые резервы компаний напрямую связаны с объемом их операций. На языке экономистов резервы это кредиторская задолженность страховщика перед клиентами.

Еще один момент, на который стоит обратить внимание, - структура страхового портфеля. Есть операции менее и более убыточные. Например, страхование автомобилей - дело довольно убыточное, поскольку суммы выплат зачастую могут приближаться к сумме премий. Если убыточных операций слиш ком много, компания вполне может оказаться финансовой пирамидой.

Перестрахование это то, без чего страховой бизнес не может обойтись. К примеру, руководство крупного предприятия вроде АЗЛК хочет застраховать основные фонды. Стоимость их исчисляется десятками миллионов долларов, так что риск для страховой компании огромный. При этом по закону страховая компания не может принимать на себя риск, превышающий 10 процентов ее собственных средств (на практике компании стараются, чтобы этот процент был еще меньше). Так что фирм, способных в одиночку застраховать крупный завод, практически не существует.

Соответственно все значительные риски подобного рода приходится распределять между десятками, а иногда и сотнями страховых и перестраховочных организаций. То есть случае каких-либо неприятностей каждая компания будет производить страховые выплаты пропорционально принятой на себя доле риска.

Если речь идет о страховании особо крупного и дорогостоящего объекта, дело не ограничивается пределами одного государства. При страховании таких объектов большая часть риска, как правило, перестраховывается за рубежом. Вообще от того, насколько в компании хорошо построена система перестраховочной защиты, очень сильно зависит ее финансовая устойчивость.

В стоимости полиса учитываются математические, экономические, статистические и вероятностные факторы. Пожар, например, случается чаще, чем наводнение, поэтому застраховаться от пожара стоит дороже. Застраховать от угона «девятку» (ее угоняют чаще) стоит дороже, чем «шестерку», а за полис медицинского страхования юноша заплатит меньше, чем старик. Естественно, к «цене» риска прибавляется комиссия, которую получают страховые агенты, и расходы самой компании на ведение дела.

Конечно, клиенту всегда хочется сэкономить и купить полис подешевле. Стремясь привлечь как можно больше клиентов, компании стараются снизить расходы и предложить более низкий тариф. Для этого они прибегают к перестрахованию, совершенствуют ведение дел, оптимизируют инвестиционную политику. Некоторые страховщики в борьбе за клиента прибегают демпингу - сильно занижают тарифы, что рано или поздно неминуемо сказывается на надежности компании, особенно если объем продаж «дешевых» полисов значителен. Так что погоня за дешевизной - дело, как всегда, опасное. Сергей Белоусов